今天分享的是：2025年中国数字金融出海的国际普惠效应报告

报告共计：60页

中国数字金融出海报告：技术输出助力“一带一路”国家就业与创新

近年来，中国数字金融出海已成为一个不可忽视的全球现象。北京大学数字金融研究中心发布的最新报告显示，从2012年到2023年，中国数字金融企业在技术输出和服务输出两个领域均表现亮眼，尤其在东南亚、非洲和中亚等新兴市场产生了显著的普惠效应。

出海版图：从东南亚到非洲，区域分化明显

报告指出，中国数字金融出海的区域分布呈现出清晰的层次。东亚及太平洋地区一直是核心市场，新加坡、马来西亚、越南等国下载量长期居前。欧洲和中亚地区近年来增长迅速，成为新的增长极。撒哈拉以南非洲虽然起步晚，但增速可观，显示出巨大的潜力。

从国家收入水平看，中上收入国家是中国数字金融APP下载量增长最迅猛的板块，从2012年的1.5万次跃升至2023年的147万次，增长了近百倍。中低收入国家的表现同样令人瞩目，下载量从227次飙升至110万次，甚至一度超过高收入国家。相比之下，低收入国家虽然基数极低，但已实现从零到有的突破。

值得注意的是，中国数字金融APP在全球南方国家的下载量远超北方国家。2023年，南方国家下载量约3.69亿次，而北方国家仅487万次，前者是后者的70多倍。这种“南倾”特征表明，中国数字金融产品在发展中经济体的普惠价值更为突出。

两大出海模式：技术赋能与服务输出齐头并进

报告将中国数字金融出海归纳为两大形式。一是数字金融技术出海，典型代表如华为、蚂蚁集团和腾讯。华为为肯尼亚M-PESA提供系统优化支持，将单笔交易时间从10秒降至4秒，交易成功率提升至99.99%，助力肯尼亚普惠金融覆盖率从2007年的23%提升至2021年的85%。蚂蚁集团通过“投资入股+技术输出”模式，在印度、泰国、巴基斯坦等14个国家建立了本地化支付生态。腾讯则与Visa合作推出掌纹识别支付技术，以前沿创新切入全球支付市场。

二是数字金融服务出海。报告基于Sensor Tower数据发现，中国金融科技公司APP在“一带一路”国家的下载量从2012年的3.5万次猛增至2023年的314万次，增长近90倍，占据绝对主导地位。上市银行APP下载量增长了约27倍，非银金融机构虽基数小但增速惊人。

国际普惠效应：显著提升当地就业与企业创新

报告的核心发现是，中国数字金融出海产生了实实在在的国际普惠效应。在就业方面，数字金融技术出海使“一带一路”国家企业就业增长提高了约5.51%。银行数字金融服务出海同样展现出就业创造效应，而金融科技公司的作用最为显著。机制分析显示，技术出海主要通过增强企业产品创新能力来促进就业；服务出海则主要通过缓解融资约束来发挥作用。

聚焦全球南方国家，效果更为突出。数字金融技术出海和银行服务出海对南方国家就业增长均有显著正向影响，尤其在传统金融水平低、低收入国家和中小企业中表现更强——这正是普惠效应的最佳体现。值得注意的是，当非银金融服务与微信等社交平台结合时，就业促进效应显著增强，体现了平台融合的协同价值。

在创新方面，中国数字金融出海对发展中国家企业创新具有显著的正向促进作用。金融科技出海在1%显著性水平上提升了企业专利授权数量和研发投入。机制分析揭示，这一作用主要通过降低企业融资成本实现。异质性分析表明，小型企业和初创企业受益更为明显——这些企业恰恰是传统金融服务最薄弱的环节。

挑战与未来方向

尽管成绩斐然，报告也指出了中国数字金融出海面临的挑战：各国监管政策差异大、数据安全合规压力上升、本地化运营需要较长磨合期、部分东道国数字基础设施薄弱等。

基于上述发现，报告建议充分发挥金融科技公司的技术优势和银行的融资优势，鼓励非银金融机构更多参与出海业务；加大对欧洲、中亚和非洲等新兴市场的布局；积极参与数字基础设施国际公共品供给，将数字金融作为帮助发展中国家缩小数字鸿沟的重要抓手。

总体来看，这份报告用详实的数据和严谨的实证分析，勾勒出中国数字金融出海的完整图景：它不仅是中国企业寻找新增长点的商业行为，更是一种正在深刻改变全球南方国家金融生态的普惠力量。从肯尼亚的移动支付到泰国的电子钱包，从巴基斯坦的小微贷款到缅甸的数字银行，中国技术与服务的“出海”，正在为世界提供数字金融包容性发展的中国方案。

以下为报告节选内容

报告共计： 60页

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