房贷站岗可能有救了
果然，一到周五就会有好消息满地跑。
今天在2023上半年金融统计数据新闻发布会上，央行高层表态传出两个重要信息：
一是支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定；
二是金融部门将积极配合有关部门加强政策研究，促进房地产市场平稳健康发展。
而昨天则是深圳确定“双证合一”，进一步释放豪宅购买力。
再往前追溯，则是周一宣布的原金融16条宣布再延期一年。
面对接二连三的政策和表态，说明楼市的大方向已经定下来了。
今天，房地产领域的信号应该算是今年以来最积极的一次了。
在上半年金融统计数据新闻发布会上，央行高层表示“支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定”。
要知道这是在非常正式的场合，并且表态的还是央行重量级人物，说过的话多少代表着咱们的货币政策走向，真正执行的可能性会非常高。
而这句话的潜台词就是咱们利率站岗的人，将有机会把房贷置换成低利率房贷。
尤其是二三四线城市及以下城市的人，前几年都是五点几，六点几的房贷。
如果能直接置换到低利息，每个月少还的房贷会比大家看到的可观。
假设简单算一笔账。
如果是等额本息的还款方式，前两年（2021年7月）如果房贷利率是5.6%，现在（2023年7月）调到4.9%（LPR+70个基点），100万贷款，可以少还15.61万。
要是直接提前还款一半，然后再缩短还贷年限到10年，每个月供也只比原来多13.5块，但是利息却能省将近70.33万。（原本利息需要106.67万）
当然了，这暂时还只是支持和鼓励阶段，具体实施，还是要再等等看。
政策虽然很好，但能不能落实，具体还是要看银行方面，主动权在银行。
毕竟对银行来说，大家的房贷才是他们最优质的资产。
不管是提前还贷还是置换利率，都会让银行比割肉还难受。
支持和鼓励的原因，在央行高层的表态中也明说了——
1、大家提前还款的现象大幅增加；
2、LPR下调了0.45个百分点，但是存量房贷合同的加点幅度在合同期限内没有变，房贷利率还是比较高
3、大家扎堆提前还款影响到了银行的收益。
而实际上在扎堆提前还款的情况下，大家买房贷款还少了很多很多，存钱也多了很多很多。
今年上半年，住户中长期贷款（房贷为主）增加1.46万亿，和4年前相比少了将近一半。
2019年上半年住户中长期贷款为2.75万亿，2020年上半年为2.8万亿，2021年上半年为3.43万亿，2022年上半年为1.56万亿。
说明，这两年贷款买房的人也少了很多。
而另一边，大家不仅不爱买房了，还很爱存钱。
今年上半年，人民币存款增加20.1万亿，同比多增1.3万亿元，其中，住户存款增加11.91万亿。
2019年上半年是6.82万亿，2020年上半年为8.33万亿，2021年为7.45万亿，2022年为10.33万亿。
时隔短短4年，大家多存了5.09万亿。
而6月末，广义货币（M2）余额287.3万亿元，同比增长11.3%，半年增量近30万亿，相比2019年6月末
2019年6月末，广义货币M2（货币供应总量）余额为192.14万亿，短短4年时间多放水了100万亿。
如果再叠加扎堆还款，市场回流到银行手里的钱，可想而知到底有多少了。
所以在这种情况下，与其让大家一边扎堆还款，扎堆存款，让释放出来的货币留在银行空转，不如疏通一下，让大家少还款，多出来的那部分钱拿去消费，甚至去买房，把钱花出去。
另外，在今天的2023年上半年金融统计数据新闻发布会上，央行高层还表示——
金融部门将积极配合有关部门加强政策研究，因城施策提高政策精准度，更好地支持刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。
换句话说，接下来各个地方还会有更精准的政策变化，但不会再有那种大刀阔斧的强势政策了。
相信对于需要促活的市场，无论是哪个城市，都会有所动作。
昨天，深圳释放“双证合一”的信号就是最好的例子。
“双证房”业主，一夜之间房子的市场估价就换了一个LEVEL，但又不至于动作大到影响深圳楼市的方方面面。
作者 | 飞天小女警