把握3.5%黄金时间，7.31前上车长期险还有什么好建议？
大鱼测评第1015篇原创
离7月31日长期险大规模调整还有1周时间，有些朋友仍在考虑上车，但又不确定怎么买，最近来问这类的朋友不少。比如：
以前买过重疾险，现在想加保，某某产品怎么样？
该不该加恶性肿瘤多次赔付或其他附加保障？
买增额寿or养老金，到底要不要选带万能账户的？
今天这篇文章，就从投保思路的角度给一些建议，希望能帮助大家合理上车~
增额寿投保思路
1.想清楚：增额寿是不是真的适合你的需求？
如果你是被铺天盖地的增额寿宣传打动，先别急着投保，想想自己这笔钱计划用来干嘛、什么时候要用。
如果想强制储蓄一笔钱、没有确定的使用时间和规划，或者想作为提前退休资金，又或者就是想传承给下一代，可以买增额寿。
如果是常规年龄补充养老，养老金也许是更适合的选择；教育金也是同理。
毕竟增额寿长期比较灵活，灵活一方面是好事，但另一方面也意味着资金可能会被挪用。教育金也是类似的道理。
关于教育金和增额寿如何选择，我们之前写过，回顾可戳：给孩子存钱，用教育金好还是增额终身寿好？
如果两种需求都有，还可以增额寿险和年金搭配投保，成年人不做选择~
2.可适当选择更长的交费期
目前面临利率调整，每年交同样的保费，可以考虑适当拉长缴费期，存下更多的总保费。比如本来5万×3年，可以考虑5万×5年。
但是要注意：
交完保费的时间最好比用钱时间早几年，比如计划10年后用钱，10年或更长交费期显然是不合适的；
要预判自己收入的稳定性，如果是做生意或是股票基金挣了一笔钱，那还是每年交多一些、交费期短一些比较好；如果工作比较稳定，每年交费金额对自己来说压力不大的话，再考虑适当拉长交费年限。
3.身体情况复杂的，建议更换投保人或选择类增额产品
增额终身寿险头几年也是有身故杠杆的，因此也要进行健康核保。如果身体有异常记录，完全可以考虑换一个没有异常记录的被保人（比如孩子）。尤其是身体记录比较复杂的，时间不紧急还可以多家尝试，但在这个时间节点，更顺畅地保上才是更重要的。
除此之外，还可以考虑类增额的养老金，没有身故杠杆，也就不用健康核保了。
养老金投保思路
1.现在的养老年金更值得珍惜
在Terry来看，产品大规模调整前，养老金是比增额寿更值得上车的储蓄险。
人均寿命越来越长，将来养老金适用的生命表预期寿命肯定会更长，也就意味着其他条件相同时，保险公司给的年金会更少，毕竟要给钱的年限更长嘛。同龄不同性别，交一样的钱，女性领到的养老金更少，就是这个原因。
比起未来，现在精算模型中的预期寿命是更短的，再叠加利率下调的影响，未来再回看现在的养老金，很可能是非常难得的好选择。
2.养老年金可以考虑比增额寿更长的交费期
养老金用钱时间比较固定，领取也是细水长流的被动现金流（类增额除外）。因此也可以选择更长年限交费，一般可以比增额寿更长。但拉长缴费期的注意事项与增额寿一致。
万能账户投保思路
万能账户保底利率也要调低，如果现在正好想买储蓄险，有合适的产品能关联万能账户的，那当然再好不过。
但只冲着万能账户选择一款增额寿或养老金，也大可不必。
还要综合考虑：这款产品的保险公司、现金价值是否匹配自身需求，以及是否在这款产品可投保的区域等等。
毕竟将来万能账户保底利率调低，到时候选一款资金管理能力强、结算好的万能账户，也未必比现在的差。
重疾险投保思路
1.着重考虑保障全面的重疾险
如果以前已经有一份重疾险，并且第一份重疾险保障比较全面，比如涵盖了重疾多次赔付、恶性肿瘤多次赔付、带身故等，现在想加保、提高重疾保额，无论多次还是单次都是不错的选择。
但除此之外，如果是首次投保，或是以前的重疾险本身就是保障比较简单的，那么现在可以着重考虑重疾或恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付、60岁前患重疾增加保额等。
毕竟我们预测以后的重疾险，要么是保障不变、保费涨价，要么是减少保障责任，保费没有明显提升，无论是哪种情况，今后消费者在投保时，出于预算考虑，都很可能降低保额或是舍弃一些实用的附加责任，那不如趁现在，用同样的价格买到更丰富的保障。
2.有些身体异常，也许以后再投保更好
比如肥胖，比如BMI超过32甚至34，合并血脂、肝功能异常等情况，现在投保很可能被拒保或加费；若自己有减肥的决心和执行力，减肥有成效之后，身体指标也会好转，那时候再尝试投保，也许是更好的选择。
又比如有一些包块、肿物是重疾险核保比较敏感的，现在多半要除外或延期，也有手术计划，那么可以等手术得到明确病理报告，并且复查后，再尝试投保。
很多情况都是个案个议的，老实说复杂身体情况的朋友，现在才来咨询投保未必来得及了，但若真有需求，还是可以咨询专业保险从业者，问问建议，看有没有必要、赶不赶得上。
总之，虽然产品大规模调整节点将近，但再急也要买得科学合理，否则不如不买。祝有需求的朋友，都能科学合理及时上车~
End.
