作者：金融界银行研究院院长陈国汪

中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，在服务实体经济、支持地方发展方面发挥着不可替代的作用。进入十五五时期，中小银行在十四五期间积累的基础上，展现出战略定位清晰、决策链条短、业务相对简洁、政策支持力度大、经营地域扩大、人员网点多、地方政府支持、本地品牌声誉好等八大核心优势。这些优势既是对十四五期间改革成果的延续，也是十五五期间实现高质量发展的关键支撑。

一、战略定位清晰

十五五时期，中小银行要继续坚持“小而美、小而优、小而强”的战略定位。“小而美”的核心是特色经营，要聚焦区域、聚焦客群、聚焦产品，专注细分市场，打造差异化特色，形成 “一行一品牌”，提升客户体验与品牌价值。“小而优”强调质量优先，要优化资产机构、负债结构和风控体系，强化风险管理，提升资本效率与盈利质量，实现 “轻资本、高效率”运营。“小而强” 的核心是构建核心竞争力，强化数字化能力、风控能力与生态整合能力，形成不可替代的区域金融服务壁垒。

要聚焦于小微、三农、社区与地方特色产业。一是聚焦小微金融，打造 “短、小、频、急” 服务标杆。小微客户是中小银行的核心战场，要将 “软信息”转化为风控优势，构建 “税务 + 流水 + 订单 + 人品”四维风控模型，解决小微企业 “融资难、融资贵”问题。

二是聚焦三农金融，构建 “县域金融生态圈”。三农领域是中小银行的传统优势，也是国家乡村振兴战略的重点支持领域。要发挥经营地域扩大优势，深化县域服务渗透；依托地方政府支持，创新三农金融产品；用人员网点多优势，解决三农 “最后一公里”问题。

三是聚焦社区金融，打造 “有温度的社区银行”。社区金融是中小银行差异化竞争的重要阵地，要进一步打造“社区生活服务中心”，引入快递代收、家政服务、健康咨询、交通出行等第三方服务，构建 “金融 + 生活”生态圈。要继续深耕社区，通过“社区共建、文化绑定、熟人信任”建立情感纽带。四是聚焦地方特色产业，打造“产业金融服务商”。地方特色产业是中小银行差异化竞争的核心领域，要深度融入地方产业链，聚焦 3-5 个本地优势产业，打造“产业金融服务方案”。要提升产业服务效率，开发产业数字金融平台，整合产业链上下游企业数据，提供 “订单贷”“应收账款质押贷”等供应链金融产品。要与政府产业平台合作，参与地方产业园区建设，提供“融资 + 融智”综合服务，支持传统产业绿色化、智能化升级以及新兴产业发展。

要建立四大机制，确保基于自身比较优势基础上，与大型银行形成错位竞争，将定位优势转化为可持续发展能力。要建立战略聚焦机制，实现从“多元化扩张”到“专业化深耕”。要建立能力升级机制，实现从传统银行到数字银行的转型。要建立生态整合机制，实现从单一金融服务到综合金融生态的升级。要建立风险防控机制，实现从被动处置到主动预防的转变。

二、决策链条短

十五五期间，短链条决策适配小微与三农“短、小、频、急”的融资需求。中小银行的短链条决策，核心是摒弃大型银行 “总行 - 省分行 - 市分行 - 支行” 的多级审批架构，推行 “总行管战略、支行掌决策”的扁平化管理，将信贷审批权限大幅下放至县域、社区支行，部分区域优质中小银行甚至实现 500 万元以下小微贷款、100 万元以下涉农贷款由支行“三人决策小组” 现场审批，部分小额信用贷款更是实现支行客户经理自主审批。

短链条决策降低信息传递损耗，提升风险 “软信息” 处理能力，破解普惠金融信息不对称难题。 中小银行的短链条决策，以“决策端与信息端高度重合”为核心特征，从根源上降低了信息传递损耗，大幅提升了对普惠客群软信息的处理能力。中小银行信息采集与决策环节一体化，避免软信息层层失真。决策主体本土化，提升软信息的解读与判断能力。信息反馈与动态调整高效化，实现风险实时管控。

短链条决策助力中小银行快速捕捉市场机会，强化客户粘性与市场竞争力。一是中小银行能快速捕捉区域市场的个性化、阶段性机会。县域的特色农业种植、社区的新兴便民业态、区域的产业集群升级，都会催生大量个性化的普惠金融需求，这类需求往往规模小、持续时间短，属于“窗口期”式的市场机会，大型银行因多级审批的流程壁垒，难以在短时间内推出适配的信贷产品、制定对应的审批政策，而中小银行的短链条决策，让总行的战略导向能快速落地至支行，支行能根据区域市场的实时变化，快速设计定制化信贷产品、调整审批标准，在大型银行尚未反应时快速抢占市场，形成区域市场的先发优势。

二是中小银行能精准响应客户个性化需求，培育高粘性的客户群体。小微、三农客群的经营状况千差万别，其融资需求也具有强烈的个性化特征。大型银行的多级审批模式依赖标准化的产品与流程，难以满足这类个性化需求，而中小银行的支行决策层拥有自主调整信贷条款的权限，能根据客户的实际经营状况，量身定制融资方案。这种 “一对一” 的个性化服务，让客户感受到 “被重视、被理解”，大幅提升客户的满意度与忠诚度，形成 “一次合作、长期相伴” 的高粘性客户群体。

三是中小银行能打造 “高效、贴心” 的本土银行品牌形象，形成错位竞争壁垒。短链条决策带来的“审批快、服务优、适配性强”的服务体验，能让中小银行在区域市场中形成“普惠金融主力军”“家乡银行”的品牌认知，与大型银行 “流程繁琐、响应迟缓” 的服务印象形成鲜明对比。这种品牌形象能帮助其在区域普惠金融市场中占据客户心智，形成难以被大型银行复制的错位竞争壁垒。

决策效率优势与数字化转型深度融合，是中小银行放大优势、实现高质量发展的核心路径。一是数字化重构审批流程，实现 “线下快审 + 线上秒批”的双重效率提升。中小银行以数字化技术为支撑，对短链条决策流程进行优化。一方面，保留支行对中大额、个性化普惠贷款的线下快速审批权限；另一方面，针对小额、标准化的普惠贷款，依托数字化系统搭建线上自动审批通道，实现客户“线上申请、系统自动核验、实时审批、分钟到账”，让短链条决策的效率优势从线下延伸至线上，实现 “小额秒批、大额快审”的全场景效率覆盖。二是数字化构建 “软信息 + 硬数据”的融合风控体系，提升短链条决策的风控精度。中小银行以数字化技术破解传统短链条决策中“软信息难以量化、风控主观性强”的问题，通过整合内部数据与外部数据，构建适配普惠客群的融合风控模型，让短链条决策从“经验判断向 “数据 + 经验”双重判断转变，大幅提升风控精度，降低不良贷款率。三是数字化延伸服务边界，突破短链条决策的地域与人员限制。中小银行的短链条决策虽扎根本地，但传统线下模式受支行网点、客户经理数量的限制，服务半径难以覆盖县域的偏远乡村、社区的零散商户。数字化转型能让短链条决策的服务能力突破物理边界，通过线上服务平台、手机银行、微信小程序等渠道，实现普惠金融服务的全域覆盖。同时，数字化系统能实现客户信息的集中管理与共享，让支行客户经理从繁琐的线下材料整理、信息录入工作中解放出来，将更多精力投入到软信息采集、客户需求对接上，提升服务质量与效率。四是数字化优化运营管理，降低短链条决策的运营成本与管理风险。数字化转型能让总行实现对支行决策流程的实时、动态、全流程监管。同时，数字化系统能实现审批规则的统一嵌入与更新，确保各支行的审批标准与总行的战略导向、风控要求保持一致，避免支行因审批标准不统一导致的经营风险。

三、业务相对简洁

十五五期间，中小银行业务结构简洁的核心优势是降风险、优转型、强风控。

业务结构简洁从根源上降低合规与操作风险，筑牢中小银行经营安全底线。一是中小银行业务结构简洁降低合规风险。业务复杂程度直接决定了合规管理的难度与成本。中小银行业务相对简洁，监管规则更贴合中小银行的经营实际，基层员工易理解、易执行，避免了因复杂监管规则解读偏差导致的合规风险。二是业务结构简洁降低操作风险。中小银行业务结构简洁，核心业务的操作流程更简单、更标准化，且交易场景、交易对手高度集中于本地，大幅减少了人为操作的环节与偏差，从根源上降低了操作风险的发生可能。三是风险处置更高效，降低风险扩散与损失程度。中小银行的核心业务集中于单一领域、单一区域，风险暴露后，能快速定位风险节点、锁定风险范围，无需跨业务、跨区域协调资源，风险处置的效率更高、成本更低，能有效避免风险的扩散与放大。

业务结构简洁适配中小银行资源禀赋，大幅降低数字化转型的成本与难度。一是转型目标更聚焦，避免 “大而全” 的资源浪费。数字化转型的核心是“业务数字化”，业务结构决定了数字化转型的目标与方向。中小银行业务结构简洁，数字化转型的目标非常明确：围绕核心业务，实现服务线上化、流程自动化、数据可视化。二是数据整合更高效，破解数字化转型的 “数据瓶颈”。 数据是数字化转型的核心生产要素，数据治理的难度与业务结构的复杂程度高度相关：业务越复杂，数据的来源、维度、格式就越多样，数据清洗、整合、应用的难度就越大。中小银行业务结构简洁，核心业务的数据源高度集中，主要包括内部核心业务数据（信贷记录、存款流水、结算数据等）和本地外部政务数据（税务、工商、社保、农业农村部门的普惠相关数据），数据类型简单、维度集中、地域统一，大幅降低了数据治理的难度，能快速实现数据的整合与应用。三是系统搭建更轻量化，落地速度更快、迭代更灵活。中小银行业务结构简洁，核心业务的流程与场景相对固定，数字化系统的搭建无需追求 “大而全”，只需打造轻量化、模块化的数字平台，即可满足业务发展需求。这类轻量化系统具有开发周期短、投入成本低、迭代速度快的特点，高度适配中小银行的资源禀赋与经营实际。四是全员数字化适配更易实现，提升数字化转型的落地效果。数字化转型的成功不仅依赖技术与系统，更依赖基层员工的数字化操作能力与意愿。中小银行业务结构简洁，核心业务的数字化操作流程更简单，基层员工只需掌握少量核心数字系统的操作技能，就能快速适应数字化转型的要求，大幅降低了员工培训成本，提升了数字化转型的落地效果。

业务结构简洁助力构建差异化风控体系，提升中小银行风险精准管控能力。风控体系建设是中小银行高质量发展的核心环节，而风控体系的有效性取决于其与业务结构的适配性：风控体系需围绕银行的核心业务、核心客群、核心风险特征进行设计，若业务结构复杂，风控体系需兼顾多个业务板块的风险特征，易形成 “标准化、一刀切” 的风控模式，难以实现风险的精准管控；而中小银行业务结构简洁，核心业务聚焦本地普惠金融，客群特征、风险特征高度统一，能集中资源搭建适配普惠客群的差异化风控体系，突破大型银行 “标准化风控” 的瓶颈，实现风险的精准识别、精准评估、精准处置，让风控体系真正成为业务发展的 “护航者”。

四、政策支持力度大

十五五时期，针对中小银行的政策支持力度将进一步加大，更具精准性、系统性和协同性，将形成“风险化解有底线、资本补充有保障、定位发展有引导、转型创新有支撑”的全方位政策红利体系。

一是风险化解政策将持续深化，为中小银行卸下历史包袱、筑牢经营底线。首先，不良资产处置政策更具针对性，处置效率大幅提升。中小银行可以采用“清收+核销+转让+重组+证券化”的组合拳模式，推动不良资产处置提质增效。不良处置政策更注重“主动防范+精准处置”，引导中小银行建立“早期识别—分级预警—快速处置”的全流程风险响应机制。其次，风险化解与机构整合协同推进，夯实可持续发展基础。政策继续推动中小银行“减量提质、优化布局”，通过兼并重组、分支机构化改造等方式，进一步减少法人层级、扩大优质机构资产规模，破解部分中小银行“小、散、弱”的发展困境。第三，风险处置保障体系更加完善，化解底气持续增强。政策进一步强化地方政府、监管部门、存款保险机构的协同发力，为中小银行风险化解提供全方位保障。

二是资本补充政策精准发力，破解中小银行资本瓶颈、增强发展后劲。一方面，外源性资本补充渠道持续拓宽，补充成本大幅降低。十五五时期，政策将进一步优化中小银行资本补充工具，鼓励符合条件的中小银行通过IPO股权融资方式补充核心一级资本，支持未上市中小银行通过定向增发、引入战略投资者等方式增资扩股。同时，扩大中小银行永续债、二级资本债、可转债的发行规模，探索发行“三农/小微专项资本债”，并争取监管与财政贴息支持，降低发行成本，鼓励金融机构、社保基金等长期资金投资中小银行资本补充债券。此外，政策应试点区域中小银行资本补充专项基金，探索“转股型永续债”“应急资本债”等新型资本工具，针对性解决中小银行资本补充“急、难、贵”的问题。另一方面，内源性资本积累能力持续提升，形成良性循环。政策将通过税收优惠、盈利引导等方式，鼓励中小银行强化内源性资本积累，提升自我造血能力。

三是差异化监管政策优化升级，引导中小银行坚守本源、实现错位发展。首先，实施监管考核差异化，激发普惠金融服务动力。监管部门应进一步优化中小银行考核体系，降低中小银行普惠小微贷款、涉农贷款的风险权重，保持现有不良贷款容忍度政策稳定。取消对中小银行不合理的监管限制，鼓励符合条件的中小银行独立或联合发起设立理财公司、金融资产投资公司等子公司。建议允许省外村镇银行改造为省外异地分支机构。其次，定位引导精细化，推动中小银行打造特色品牌。政策应进一步强化对中小银行的定位引导，明确要求中小银行摒弃“大而全”的发展思维，基于区域资源禀赋，聚焦优势领域，打造“一行一特色”的品牌形象。第三，合规管理支持强化，降低中小银行合规成本。政策应在强化中小银行合规管理的同时，也注重为中小银行减负，降低合规成本。

四是数字化转型政策精准赋能，助力中小银行放大优势、提升核心能力。首先，政策引导优化转型路径，避免盲目投入。政策应明确引导中小银行立足自身资源禀赋，走“轻量化、差异化、协同化”的数字化转型之路，摒弃盲目追求“高精尖”、照搬大型银行转型模式的误区。其次，资源支持降低转型成本，破解转型瓶颈。政策应加大对中小银行数字化转型的资源支持，一方面鼓励地方政府设立中小银行数字化转型专项补贴，对积极推进数字化转型、聚焦普惠金融数字化的中小银行给予资金支持；另一方面推动大型银行、金融科技公司与中小银行开展合作，共享技术平台、数据资源和服务经验，降低中小银行数字化转型的技术门槛和成本。第三，场景融合政策引导，提升转型实效。政策应引导中小银行深化数字化场景融合，推动金融服务嵌入本地政务、产业、消费、电商、物流等场景，打造“金融+非金融”生态闭环，提升客户体验和粘性。

五是普惠金融与地方协同政策加码，拓宽中小银行发展空间、强化发展支撑。一方面，普惠金融政策持续加码，拓宽中小银行业务空间。国家持续加大对小微、三农、乡村振兴、绿色发展等领域的支持力度，出台一系列普惠金融政策，为中小银行提供了广阔的业务发展空间。另一方面，地方政府协同支持强化，提升中小银行发展底气。政策应进一步明确地方政府对中小银行的支持责任，推动地方政府从注资、担保、资源对接等多方面，为中小银行高质量发展提供支撑。

五、经营地域扩大

十五五期间，中小银行将继续通过减量提质实现地域扩张，这绝非脱离自身优势的盲目跨区域布局，而是深度依托区域经济一体化发展趋势，聚焦本土、深度深耕，将机构整合与地方经济发展同频共振，既破解自身“小、散、弱”的发展困境，又强化对地方实体经济、小微三农的金融支撑，实现“规模优化、服务升级、风险可控”的高质量发展。

减量提质，以机构整合为抓手，扩大服务半径、提升服务能级。十五五期间，“减量提质”仍是中小银行机构改革的核心主线，其核心逻辑并非简单缩减机构数量，而是通过市场化、法治化的合并重组，整合区域内金融资源、优化法人治理、提升资本实力，进而打破县域壁垒、扩大服务半径，实现从“分散经营”向“集中赋能”的转型，最终达成全省县域与乡镇的全面服务覆盖。其中，城商行合并重组、农商行组建全省统一法人，是两大核心实施路径，也是“十四五”期间机构整合实践的延续与深化。城商行合并重组聚焦“强强联合、优势互补”，打造区域性标杆机构，推动服务半径全域延伸。重点聚焦省内城商行“同质化竞争严重、服务能力不均”的问题，通过“肥瘦搭配”的合并模式，整合区域内城商行资源，组建省级或区域性标杆城商行。农商行组建全省统一法人，破解“县域分割、资源分散”困境，实现全省县域乡镇服务一体化。

村改支有序推进，加密县域服务网点，提升基层服务覆盖密度。十五五期间，在监管政策的引导与支持下，村镇银行“村改支”将有序推进，成为中小银行优化县域地域布局、提升基层服务覆盖密度的重要举措，进一步夯实中小银行扎根县域、服务三农的基础。村改支”转型并非简单的“消灭”，而是全方位的提质升级，核心是通过纳入主发起行管理，提升基层网点的服务能力与风控水平，进而加密县域服务覆盖密度。“村改支”应坚持“有序推进、分类施策”的原则，不搞“一刀切”：对经营状况良好、服务能力较强的村镇银行可以维持法人不变或允许其兼并周边其他高风险村镇银行改为多县一行、地市村镇银行甚至省级村镇银行；对经营困难、风险较高的村镇银行，要稳慎推动村改支，允许风险管控能力较强的主发起行将省外村镇银行改为省外异地分支机构，确保改制后服务不中断、服务质量不下降。

六、人员网点多

十五五时期，中小银行发挥人员多、网点多的先天优势，不再是单纯的“数量堆砌”，而是经过“十四五”时期的优化整合、提质增效，逐步转化为“覆盖广、服务近、响应快、粘性强”的核心竞争力。

一是网点多，全域覆盖筑牢根基，破解普惠金融服务壁垒。中小银行已构建起“总行—县域支行—乡镇网点—村级服务站”的四级服务网络，网点布局呈现“下沉化、密集化、本土化”特征，尤其在县域、乡镇、村级市场的覆盖度，远超大型银行，成为普惠金融落地的核心载体。这种网点优势，并非盲目增设网点，而是精准对接本土需求，与城商行合并、农商行组建全省统一法人、村镇银行“村改支”等地域布局优化举措同频共振，实现“网点数量优化、服务半径延伸、服务密度提升”的三重成效。首先，中小银行网点全域覆盖，实现“县域无死角、乡镇有网点、村级有服务”。其次，网点贴近场景，实现“服务跟着需求走、金融嵌入生活里”。第三，网点作为线下枢纽，助力线上线下融合发展。

二是人员多，本土扎根强化对接，提升服务精准度与风控能力。中小银行的人员优势，核心在于“数量充足、结构合理、本土性强、专业适配”。中小银行的从业人员大多扎根基层、来自本土，熟悉本地风土人情、产业特征、客户需求，且人员布局与网点布局高度匹配，形成“网点在哪、人员在哪，需求在哪、服务在哪”的服务格局。这种人员优势，将逐步转化为“客户对接准、风险识别强、服务响应快、情感绑定深”的核心能力，成为中小银行破解普惠金融信息不对称、提升客户粘性的关键。首先，人员本土化占比高，精准破解信息不对称难题。其次，人员下沉充分，实现“一对一”精准服务与快速响应。第三，人员专业适配，助力风控提升与业务创新。

三是人员与网点协同，放大优势效应，构建差异化竞争壁垒。中小银行人员多、网点多的优势，并非孤立存在，而是通过“人员与网点协同、服务与需求对接”，形成“1+1>2”的优势效应，构建起大型银行难以复制的差异化竞争壁垒——网点作为服务载体，提供物理支撑与场景依托；人员作为服务核心，提供精准对接与情感绑定，二者协同发力，既强化了本土服务能力，又提升了客户粘性与市场竞争力。一方面，人员与网点协同，强化客户粘性与本土品牌形象。中小银行的网点扎根本土，人员来自本土，这种“本土网点+本土人员”的组合，能够快速拉近与客户的距离，建立情感信任。同时，这种“有温度、接地气”的服务，让中小银行在本土客户心中树立起“家乡银行、身边银行”的品牌形象，大幅提升客户粘性。另一方面，人员与网点协同，提升风险防控能力与经营效能。中小银行的网点下沉至基层，人员扎根本土，能够实现“风险早识别、早预警、早处置”的全流程风控。此外，人员与网点的协同，还能推动中小银行实现“以贷引存、以存促贷”的良性循环。

七、地方政府支持

十五五时期，中小银行作为服务地方经济、赋能乡村振兴、破解普惠金融“最后一公里”的核心力量，其高质量发展与地方政府的支持密不可分。地方政府对中小银行的支持集中体现在信息对称、资源整合、风险缓释、生态共建、政策衔接五大维度。

一是信息对称优势。本土洞察精准对接，破解供需错位痛点。一方面，地方政府精准掌握本土产业与市场需求，引导中小银行聚焦核心赛道。地方政府作为区域经济发展的统筹者，明确十五五时期本地产业升级方向、乡村振兴重点领域、普惠金融薄弱环节，能够精准引导中小银行优化业务结构，聚焦本地优势产业与重点领域开展业务。另一方面，地方政府全面掌握中小银行发展痛点，提供个性化支持举措。地方政府通过常态化调研、政企座谈会等方式，精准掌握辖区内中小银行在资本补充、风险化解、数字化转型、网点优化等方面的具体需求，避免“一刀切”的支持模式，推出个性化、可落地的支持政策。

二是资源整合优势。本土资源定向赋能，强化发展核心支撑。地方政府作为区域内各类资源的统筹者，能够整合财政、政务、产业、信用等各类本土资源，定向赋能中小银行发展，破解中小银行“资源短缺、渠道狭窄”的困境。首先，财政资源倾斜，夯实中小银行资本与资金基础。地方政府可通过财政注资、财政存款倾斜、税收优惠等方式，为中小银行提供直接的资金支持，缓解其资本压力与资金成本压力。其次，政务资源开放，破解中小银行数字化转型与风控短板。数字化转型与智能化风控是中小银行高质量发展的关键，但中小银行普遍面临数据短缺、技术薄弱的问题。地方政府掌握着大量的政务数据（如税务、工商、社保、农业农村、不动产等），能够推动政务数据向中小银行有序开放，为其数字化转型与风控体系建设提供核心支撑。第三，产业资源对接，拓宽中小银行业务发展空间。地方政府通过搭建产业对接平台，引导中小银行与本地重点企业、产业园区、村集体建立深度合作关系，为中小银行提供稳定的业务来源。

三是风险缓释优势。协同化险筑牢底线，降低中小银行经营压力。风险防控是中小银行高质量发展的前提，十五五时期，地方政府凭借“本土协同”优势，与监管部门、存款保险机构、担保机构形成风险化解合力，构建全方位、多元化的风险缓释体系，帮助中小银行卸下历史包袱、降低经营风险。首先，建立普惠金融风险分担机制，激发中小银行信贷投放意愿。地方政府通过设立普惠金融风险补偿基金、完善“政银担”三方风险分担体系，对中小银行发放的普惠小微、涉农贷款发生的不良损失，由政府、担保机构、银行按比例分担，降低中小银行的信贷风险暴露，缓解其“不敢贷、不愿贷”的顾虑。其次，协同推进风险处置，帮助中小银行卸下历史包袱。地方政府牵头建立“地方政府+监管部门+存款保险机构+中小银行”的风险处置协同机制，针对中小银行的不良资产处置、高风险机构化解等问题，统筹协调各方资源，优化处置流程、降低处置成本。第三，完善本土信用体系，降低中小银行信用风险。地方政府牵头推进本地信用体系建设，整合个人、企业的信用信息，建立健全信用评价机制，为中小银行的信贷审批、风险识别提供支撑。

四是生态共建优势。政企协同搭建场景，强化本土发展壁垒。中小银行的高质量发展离不开良好的本土金融生态，地方政府凭借其治理优势，牵头搭建“政企银农”协同发展生态，推动中小银行与地方政府、产业园区、村集体、本地企业深度融合，构建“金融+政务+产业+民生”的生态闭环，强化中小银行的本土发展壁垒。一方面，推动政务服务与金融服务融合，提升中小银行客户粘性。地方政府将政务服务下沉至中小银行网点，推动中小银行网点成为“政务服务+金融服务”的综合载体，让居民、企业在办理政务业务的同时，能够便捷办理金融业务，实现“一站式”服务。另一方面，推动产业生态与金融生态融合，实现双向赋能。地方政府牵头搭建产业金融服务平台，引导中小银行深度嵌入本地产业链、供应链，与核心企业、上下游小微客户建立长期稳定的合作关系，形成“核心企业+中小银行+上下游小微”的协同发展模式。

五是政策衔接优势。差异化落地打通堵点，优化发展政策环境。地方政府能够将中央宏观政策与本地实际相结合，制定差异化的落地细则，打通政策落地的“最后一公里”，为中小银行发展营造良好的政策环境。首先，细化中央差异化监管政策，降低中小银行合规成本。中央层面针对中小银行出台了差异化的监管政策，地方政府结合本地中小银行的经营实际，进一步细化这些政策的落地细则，让政策更具可操作性。其次，衔接中央政策与本地需求，打造个性化政策支持体系。地方政府将中央关于中小银行发展的宏观政策与本地经济发展需求、中小银行发展痛点相结合，出台个性化的地方支持政策，形成“中央政策+地方细则”的双层支持体系。第三，优化地方营商环境，为中小银行发展保驾护航。地方政府通过简化行政审批、规范市场秩序、打击恶意逃废银行债务等方式，为中小银行发展营造公平、公正、有序的营商环境。

八、本地品牌声誉好

十五五时期，中小银行本土品牌声誉已不再是“附加优势”，而是成为破解同质化竞争、巩固本土市场地位的核心战略资源。中小银行将这种独特的本土品牌声誉，逐步转化为客户信任与长期忠诚度，进而构筑起大型银行难以复制、无法替代的差异化竞争壁垒，实现“品牌赋能发展、忠诚锁定市场”的良性循环。

一是情感优势：大型银行难以复制的本土联结。中小银行的客户信任与忠诚度，核心源于本土情感联结，这种情感联结是数十年经营积淀的结果，与本土的风土人情、经济发展、居民生活深度绑定，是大型银行难以复制的。

二是信任优势：基于本土口碑的长期积淀。中小银行的客户信任，是基于本土品牌声誉的长期积淀，是通过无数次贴心服务、守信践诺、责任践行积累起来的，具有极强的稳定性。这种信任壁垒，能够让中小银行在与大型银行的竞争中占据主动——当大型银行推出更低利率的普惠贷款、更便捷的数字化服务时，本土客户依然会选择中小银行，因为他们信任中小银行的本土品牌、信任中小银行的服务、信任中小银行能够真正为自己着想。

三是市场优势：口碑裂变形成的本土垄断效应。中小银行的客户忠诚度，能够通过口碑裂变，形成“客户带客户、熟人带熟人”的传播效应，逐步扩大市场份额，形成本土市场的垄断效应。本土客户的口碑传播，具有“可信度高、传播速度快、覆盖范围广”的特点，能够帮助中小银行快速提升品牌影响力，吸引更多本土客户选择自己。

四是生态优势：品牌与本土生态的深度绑定。中小银行将本土品牌声誉、客户信任与本土金融生态深度绑定，搭建“金融+政务+产业+民生”的生态闭环，进一步强化差异化竞争壁垒。中小银行依托客户信任与忠诚度，深度融入本土产业发展、民生改善、政务服务，与地方政府、产业园区、村集体、本土企业形成“共生共荣”的生态体系——地方政府愿意将政务资源、公共资金向其倾斜，本土企业愿意与其实行长期合作，本土客户愿意长期坚守，形成“别人进不来、自己稳得住”的生态壁垒。

总之，十四五期间，中小银行通过改革化险、定位聚焦与能力建设，夯实了八大优势的基础。十五五时期，需进一步通过深化战略定位、利用短决策链与数字化技术、构建区域金融生态壁垒等将优势转化为核心竞争力，实现高质量发展。