存款市场真的要大变了，因为2026年将有大量的存款到期。

至于2026年到期的定期存款规模是多少，目前不同机构给出的数据有较大的差异。

根据一些券商测算，今年1年以上定期存款到期规模约50万亿，较2025年增长10万亿。

其中一年定期到期大约是25万亿，两年定期和三年定期到期规模大约是20万亿，另外，5年定期到期规模约5万亿～6万亿。

另外根据一些机构测算，2026年面临到期的居民存款规模可能超过160万亿元甚至170万亿元，其中1年期以上定期存款到期量接近70万亿元。

至于2026年到期的存款真实数据是多少，目前没有一个标准的统计口径，毕竟我国有3000多家银行，不同银行存款规模是不一样的。

但从整体来看，2026年到期的一年期以上定期存款基本上是在50万亿到70万亿之间。

而根据央行统计的数据，截至目前我国的住户存款余额已经达到1,63万亿元左右，这意味着今年到期的一年以上定期存款占住户存款的比重可能超过1/3。

面对如此庞大的到期存款，不论是对银行还是对客户来说，大家都开始犯愁了。

首先对于客户来说，大家将面临资产重新配置的困境。

放在以前，在定期存款到期之后，90%以上的客户都会选择继续转存成定期存款；但这个前提是银行的存款利率相对偏高。

比如在2021年之前，我国银行存款利率三年期以上普遍达到3.85%以上，个别银行甚至可以给到4.25%，这个利率吸引力比较大，所以很多客户到期之后都愿意选择转存。

然而目前的银行存款利率已经发生了翻天覆地的变化，利率相对前几年几乎已经减少了一半，甚至2/3。

从国有六大行以及一些大型股份制银行公布的官方挂牌利率来看，目前这些大银行的官方挂牌利率普遍低于1.5%，大银行甚至低于1.3%。

就算有些银行网点在实际吸收存款过程当中会有一定的上浮，但整体利率普遍不会超过1.6%。

这意味着如果有一个客户5年之前存入利率达到4.25%，到期之后选择转存，利息减少62%以上，相当于10万块钱一年就少了2650元，5年减少的利息达到1.3万以上。

面对利息大幅缩水的状况，客户不得不面临资产重新配置。

至于这些到期的存款会如何重新配置，可能有几个方向。

第一个方向是继续转存。

虽然当前银行存款利息非常低，但最大的优势就是安全、稳定，50万之内受到《存款保险条例》的保护，不管银行出现什么情况都不会有任何损失，这对于那些抗风险能力比较低的客户来说，是非常适合的。

所以对于那些积蓄相对比较少，抗风险能力比较低的朋友来说，存款到期之后继续转存不失为一个正确的选择。

只不过在存款的过程当中，更多的客户有可能会“货比三家”。

虽然目前整体存款利息比较低，但不同银行给出的利率差距还是比较大的，有一些小银行，特别是村镇银行、农商行以及小的地方城商行，他们的存款利率仍然偏高，在开门红活动期间，个别银行仍然可以给到2%以上的利率，这些小银行或许会成为未来承接存款到期的主要流向之一。

第2个方向是购买理财产品。

这几年很多银行都出现了存款搬家的现象，很多客户存款到期之后都纷纷拿去购买理财产品。

虽然最近几年银行理财产品的整体收益也出现了明显的下降，但是目前一些中低风险的理财产品年化收益率仍然可以达到2%～3%之间，这个收益率仍然要比大银行存款利息高出不少。

当然除了银行理财产品之外，有部分客户有可能会去购买保险产品，尤其是购买一些分红险或者储蓄险。

第3个是进入资本市场。

与存款利息持续下降不同，最近一年时间我国资本市场的表现倒是挺火热的，而且按照一些机构的预测，未来一两年，我国资本市场估计还会有较大的增长空间。

对那些抗风险能力比较大，可支配资金比较多的银行客户，在他们的存款到期之后，说不定会有更多的人将资金投入到资本市场当中。

但客户最终选择哪一种资产配置，对于银行来说，其实都是存在很大挑战的，尤其是对于大银行来说更是如此。

一直以来存款都是银行的生存命脉，尽管最近几年市场流动性不断增强，银行对存款的需求没有以前那么强烈了，但是存款依然是银行最重要的经营指标之一，如果存款减少了，银行很多业务都是无法正常开展的。

但是在当前银行存款利率持续下降的背景之下，银行存款利息确实有点食之无味，弃之可惜的感觉，很多客户都会选择存款搬家。

这种存款搬家，就像我们前面所提到的资产配置一样，主要是从大银行流向小银行，从银行存款流向理财产品、保险产品，或者从银行流到资本市场。

在这种存款搬家大趋势之下，预计银行会面临更大的存款压力，而且短期内还没有很好的方式去解决。

到最后估计银行只能使用老招数，就是不断地给员工施加任务，增加任务指标，然后严加考核，在这种极限施压之下，一些乱象有可能会明显增加，比如员工自掏腰包购买存款等等。