银行不过是一个行业，是一个小系统，是一个服务行业，是经济的加油站、充电站之一，可是加油站、充电站是有车需要加油、充电才有生意。

作者：李捷(抱朴财经评论员）

一个底层牛马攒钱攒了好几年，听说银行的5年期大额存单的利息稍微高一点，于是准备在手机上搞定一个大额存单。

没想到，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行集体在手机银行端“下架”了5年期大额存单。目前在售大额存单期限普遍缩短至3年及以内，利率集中于1.20%至1.55%区间。更过分的是，有部分银行标注“在售”的3年期大额存单也处于售罄状态。

即使是如此微薄的利息，银行也不想给了，银行到底怎么了？其实打开银行的账本一看就知道了：银行的钱实在太多了，多得它们不知道怎么办。

01 钱如潮水般涌入银行

我们只看权威来源、权威数据，免得有些人叽叽歪歪：

11月13日，人民银行发布2025年10月金融统计数据报告。10月末，本外币存款余额332.92万亿元，同比增长8.3%。月末人民币存款余额325.55万亿元，同比增长8%。

前十个月人民币存款增加23.32万亿元。

10月末，外币存款余额1.04万亿美元，同比增长24.3%。前十个月外币存款增加1866亿美元。

简单一句话：存款一直在涨涨涨，富人的钱花不完，存起来，普通人也在应存尽存，大家似乎都是在做某种预期管理和准备。

感觉未来不明朗，那就存起来。

家里的孩子大学毕业不好找工作，父母自然也要把钱存起来，未来要帮助孩子。

生意不太好做，那就先歇一歇，看看再说，钱存起来。

老公、老婆被裁员了，家里的开销会更节俭，存钱是第一选择。

凡此种种，点点滴滴，如涓涓细流，构成普通人的巨大的生活信息图谱，绝大多数人会做出最保守的选择——存钱，存定期。

告别楼市的大起大落，告别股市的惊涛骇浪，中国人的求稳基因极大膨胀，钱如潮水般涌入银行，单位是万亿。

银行人守着332万亿存款，几乎愁白了头。

所以，你想去某些银行提前还贷，你要排队，你要找关系。

因为银行工作人员有自己的KPI，如果还贷的太多，但放贷的太少，银行人的饭碗就不保。

我有一位朋友就遇到这种情况：

他想把某地的房子卖了，准备一次性还完贷款，苦苦等了几个月都没用，找一般的关系也没用，投诉还是没用。

最后发了大招，找了校友会的一个很硬的关系，终于把贷款还给了银行。

你敢想？现在你要还钱给银行，银行居然夺命狂奔，你追都追不上，是不是感觉很魔幻？

银行人心里苦，但是说不出。

02 各位老乡多存了71万亿

众所周知，银行是吃息差的。存款凶猛，贷款却疲软，这就有点麻烦。

这就貌似一位帅哥猛追美女，好事将成之际，突然发现，自己需要一颗蓝色小药丸，但附近20公里没有门店出售，那种痛彻心扉的感觉，真的是难以言表。

10月末，本外币贷款余额258.18万亿元，同比增长7.5%，和存款余额增速之间差了0.8个百分点，月末人民币贷款余额254.1万亿元，比存款余额少了71.45万亿，即各位老乡又多存进来71.45万亿。

也就是说越来越多的钱进入了银行吃利息，但是银行却贷不出去。

春天在哪里？客户在哪里？

我曾经和某股份制小银行的前支行负责人聊天，他告诉我：他的底薪只有3000元，完成业绩才有绩效。关键是他完不成业绩，所以就离职了。

他在另外一个场合和我聊天，有一句话令人印象深刻，他说：我一个月3000元，连请客户喝两瓶茅台都喝不起。

不过，他现在可以请客户喝两瓶茅台了，因为茅台的价格已经跌破了1500元，但确实没钱点菜，直接上点花生米吧。

幸运的是，他已经离职。

看看具体数据：

其中，对实体经济发放的人民币贷款余额为267.01万亿元，同比增长6.3%，远低于存款余额增长的8.3%；对实体经济发放的外币贷款折合人民币余额为1.15万亿元，同比下降16.9%。

但是你要知道，10月末，外币存款余额1.04万亿美元，同比增长24.3%。

一个是外币贷款下降16.9%，一个是外币存款增长24.3%，银行现在手里拿的不是钱，是吞噬自己利润的吞金兽。

如果你是银行人，你也会很焦虑。

从这个角度，你就可以理解为什么银行会一再降息了，因为降息就可以降低银行的成本。

从这个角度，你就可以理解为什么你我会接到那么多求贷款电话了，虽然有些是贷款中介打的，但背后都牵动了银行的利益，钱在银行手上成了烫手山芋，银行希望钱能贷出去。

从这个角度，你就可以理解银行为什么会去蜂拥抢国债，因为国债的利息虽然不高，但总比钱放在手里天天吃利息要好。

银行还有两件事很头疼，它们借给地产公司那么多钱，有的已经收不回来，还有的情况不明。那么，这个情况不明也不会永远情况不明。比如万科希望给某债展期一年被拒绝，其实就是一个明确信号。

银行手里还有很多房子，号称“银行直供房”，于是打75折或者5折冲向市场，但市场似乎麻木了，基本没啥动静。

银行人仿佛进了一个麻将馆，本来在兴高采烈打麻将，结果打着打着，对面和左右三个人都空气蒸发了，不是三缺一，而是四缺三。

银行人手里有很多麻将（筹码），但麻友们并不在乎了。

真的是数十年来最诡异的时刻。

03 行业整体盈利增长呈现承压态势

我去看了一下部分银行的财报。

据《凤凰网财经》报道，随着上市公司三季报全面披露，招商银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、民生银行、光大银行、平安银行、华夏银行、浙商银行这9家A股上市股份制银行也相继公布了前三季度成绩单。

整体来看，前三季度9家股份行合计实现营业收入1.12万亿元，同比下降2.56%；净利润4060.98亿元，同比下降近1%，行业整体盈利增长呈现承压态势。

营收端，仅民生银行和浦发银行实现营业收入同比正增长，增幅分别为6.74%和1.88%，其余7家银行营收同比均下滑，并呈现强弱分明的特征。营收金额位于前三甲的招商银行、兴业银行、中信银行分别小幅下滑0.51%、1.82%和3.46%，位居后四位的平安银行、光大银行、华夏银行、浙商银行营收降幅则均超过了6%，其中平安银行营收同比降幅达9.8%。

看看利润：

招商银行、兴业银行、中信银行、浦发银行前三季度归母净利润实现同比增长，其余5家银行下降。平安银行、光大银行、华夏银行、浙商银行4家银行出现营收、净利双降，民生银行则呈现增收不增利的情况。

利息净收入作为银行营业收入的核心指标，其表现直接影响银行的盈利能力。凤凰网财经发现，前三季度，9家股份行中，仅有3家银行净利息收入实现增长，6家下降。

所以，从纯生意的角度来说，银行的生意不是一门好生意，因为能带来利润的贷款客户在减少，在躺平。至于原因，不讨论。

至于银行股为什么要一路高涨，我也不讨论了，你自己想，总之是为你好，对吧。

老百姓也看明白了这一点，所以，学生在参加高考的时候，金融行业也不吃香了。

以“两财一贸”（上海财经大学、中央财经大学、对外经济贸易大学）为代表的顶尖财经院校，在各省份的录取最低分和最低位次在近一两年出现了“陡坡式”下降。

▲图源：中国教育在线

例如，上海财经大学在广东省的物理类录取最低位次从五年前的2525名下降到2024年的13602名。

银行不过是一个行业，是一个小系统，是一个服务行业，是经济的加油站、充电站之一，可是加油站、充电站是有车需要加油、充电才有生意。

车呢？在哪里？也许，正在赶来的路上吧。

银行的钱实在太多了，看着就愁人。

银行人该怎么办呢？