深圳农商银行工作人员向客户讲解“贷款明白纸”。受访单位供图

在当前经济转型与金融结构性改革不断深化的背景下，金融服务实体经济的能力成为衡量银行业现代化水平的关键指标。今年以来，为深入贯彻落实中央金融工作会议精神，推动金融供给侧结构性改革，中国人民银行深圳市分行指导深圳农商银行探索“贷款明白纸”试点的实践路径，系统推进融资服务透明化、标准化和普惠化，有效破解企业融资过程中信息不对称、综合成本不透明等痛点，为推动银行业服务升级、助力实体经济健康发展提供了鲜活样本。

撰文：刘烨 张保英 张瑜

贷款明白纸

照亮融资“隐形角落”

“过去续贷都得先找过桥企业，光是拆借费用就得花好几千元。现在深圳农商银行提供了无还本续贷，既省了过桥费用，还用‘企业贷款综合融资成本计算器’帮我们算清了年化利率，融资成本一目了然！”近日，一名小微企业主在深圳农商银行办理续贷业务时感慨。这样的场景，正是该行试点推行“贷款明白纸”服务后的真实缩影。

“贷款明白纸”虽是一张薄薄的清单，背后却是银行对企业融资痛点的深度回应。长期以来，企业特别是小微企业在融资过程中，往往只关注贷款利率，却忽略了一系列非利息支出，导致综合融资成本居高不下、难以准确衡量。

作为金融供给侧结构性改革的创新举措，“贷款明白纸”通过编制《企业贷款综合融资成本清单》，将以往分散在银行、担保公司、第三方服务机构的贷款利息、评估费、保险费、担保费、登记费、公证费等各项费用全部纳入统一公示，明确标注收费主体、支付方式与周期，并转化为年化综合融资成本，切实帮助企业尤其是小微企业准确评估真实融资负担，做出理性融资决策。

透明化服务

构建银企“互信桥梁”

打通政策落地“最后一公里”，企业获得感切实提升。深圳某创新型科技企业负责人在签约时感叹：“现在看着这张贷款综合融资成本清单，更清晰、直观感受到银行帮助我们获得的政府补贴。”在政府、银行、担保机构多方协同下，“贷款明白纸”不仅是一张费用清单，更成为惠企政策衔接的桥梁，确保各项优惠切实转化为企业获得感，真正实现“惠企政策看得见、算得清、拿得到”。这不仅优化了区域融资环境，也对提升整体营商环境和市场信心具有积极意义。

以透明促规范，以服务助实体。“贷款明白纸”不只是一种工具，更是一种态度。它显著缓解了信息不对称问题，体现了银行业在政策执行中的自我革新与服务升级，也反映出金融体系正在从“规模扩张”向“质量提升”转变。

试点成效显著

在全市网点推行

自2025年4月中国人民银行深圳市分行开启明示企业贷款综合融资成本工作以来，深圳农商银行作为首批试点机构，迅速成立专项工作组，全面优化业务流程、完善制度设计、加强员工培训，并通过多种渠道开展政策宣传，推动“贷款明白纸”机制高效嵌入融资全流程。目前，深圳农商银行“贷款明白纸”填写服务已实现深圳地区营业网点全覆盖。

深圳农商银行相关负责人表示，将持续深化试点工作，让“贷款明白纸”成为金融服务实体经济的“暖心纽带”，不断提升惠企政策的实施效果，以透明化、规范化服务，助力企业轻装上阵、稳健发展。