银行终于还是动手了。

最近看到多家银行开始调整服务收费。

比如苏州银行在官网中称，新增一项服务收费项目，调整“尊行卡年费”，白金卡一年588年，金卡还是免年费。

还有庐江农商银行，从9月1日把ATM跨行取现手续费从“免收”调整为“续费3块3每笔”。

都知道现在银行经营面临着比较大的压力，这点之前也跟大家讲过。

总体来说有两点。

一方面面临放贷增速在减少。

以国有大行为例，从2019年到2023年，各类贷款增速一直保持在两位数的增长，但是从2024年，也就是去年开始，国有大行的贷款增速就跌到一位数了，而股份行和农商行的各类贷款增速跌到一位数的时间更早。

银行靠什么盈利？三个字：存贷差。

而存贷差产生的净利息收入、除于全部生息资产，得到的就是净息差。

那么现在银行的净息差，具体是多少？

我去金融监管总局官网查看了相关数据。

截止2024年年末

国有大行净息差是1.44%

股份制行净息差，是1.61%

城商行和农商行的净息差，分别是1.38%和1.73%。

在《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》中、对银行净息差的评分“警戒线”是1.8%

当然了，其实早在去年银行净息差，就低于这个“警戒线”，我记得大概是一点五几，

现在呢，这个净息差是越来越低了，说明银行的营收利润也越来越小了。

因此我们能看到现在银行存款利率越来越低，国有大行的定期存款利率，都不到一个点了。

没办法，贷款增速在减少。放贷少了，赚钱就少了。

除了净息差越来越小，银行现在面临着另外一个棘手的问题，就是赶紧处理不良资产。

这方面从目前公开的报道来看，主要有两类。

一类是处理个人的不良资产。

给大家看一个数据，根据央行的数据，截至2024年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额1239.64亿元，同比增长26.32%。

就在上个月，也就是5月份，浦发银行信用卡中心发布了两笔个人不良贷款资产转让公告，合计本金加利息超过27亿元。

其中第一笔的个人不良贷款未偿还的本息资产合计12.58亿元

然而根据银登中心信息显示，公开竞价的起始价格为3472.39万元。

算了下，起拍价格不到转让的项目价格的0.28%，跌破了1折。

而在更早的3月份，今年就有至少有8家银行挂牌转让26个信用卡不良资产包。

比如3月7日，平安银行在银登中心披露一则个人不良贷款转让公告，一笔4.64亿元的项目价，竞价起始价格是2685万元，相当于资产包账面金额的0.58折，也是跌破了1折。

额外说一下，平安银行是2024年个人不良贷款转让最多的是银行。

去年一共发布156期个人不良贷款转让公告，相当于两三天就公告一次。

当然了，平安银行去年也拿到了17张罚单，罚款超7900万元，成为被罚的银行业之首。

另外一类是房产的不良资产。

这类其实可以看看法拍房。

中指研究院数据显示，2025年1～5月，全国法拍市场各类法拍房源挂拍数量累计32.4万套。

这里普及一个知识点，大部分人买了房，并不等同于房子的产权就在你手里，除非你是全款买的。

然而现实情况是大部分都是贷款买的，就只是给了个首付，虽然房产红本到你手，但是产权不在你这，这是因为剩下的房款是银行直接打给了开发商，相当于银行先帮你垫付剩余房款。

所以买家一旦断供了，这房子就成了银行的不良资产。

当然了，在房产不良贷款这块，还有对地产商的不良资产。

根据21世纪经济报道：在六大国有银行中，除了邮储银行对公房地产贷款不良率低于3%以外，

其余五家银行的不良率去到5%左右。

对公房地产贷款，就是对房企的对公贷款。

如果说对公的地产贷款收不回来，变成了不良资产，解决办法跟前面一样，就是转让出售债权。

当然了，不良资产不是说只出让一次，也可以再出让的。

老粉应该知道，之前给大家讲过五大AMC：中国中信、中国信达、中国东方、中国长城、中国银河。

他们也会去收构房企的不良资产，收购之后然后再卖出去。

比如就在这个月上旬，中国长城就把“恒大系”总额约113亿元债权，拿出来拍卖。里面项目涉及北京、天津、成都等多地的恒大项目。

谁能想到啊，曾经的香饽饽，现在的烫手山芋

讲了那么多，其实就是银行现在急需找到新的增长点，那么调整服务费就顺理成章了。

最终带来的结果，从存贷差的反向推导的话，答案很明显了：我们会进入低利率的时代。

低于1字头的存款利率，将会成为常态。

至于网上说到零利率时代，堂主个人认为这种说法并不可靠。

美国和日本在历史上曾实行过零利率，可进入时间都不是说短时间的，都是经过了较长的时间，都用了十多年，才最终才进入零利率，当然进入零利率后的反弹速度各不相同，美国比较快。

对比一下我们，这才哪到哪？

现在银行说要调整服务费，其实也就是在缓慢进入低利率时代的一个表现而已。

文末多说一句，低利率时代之下，我们要不要去银行存钱？

个人认为，对于大部分的普通人来说，最好还是把钱存入银行。

至于投资什么的，买基金啊，买股票啊，对于大多数打工人来说，能不买就不买。

自从堂主今年讲资本市场的视频多了之后，后台收到不少基金产品、股票大V的广告邀约，我都拒绝了。

股票就不说了，懂的都懂，至于基金，在我看来，其实比股票的坑，更大。

说个真事。

去年的时候，大概美黄金2200多美金的时候，跟其他部门的同事瞎聊的时候，我就说其实黄金可以考虑的，也简单讲了背后的逻辑。

当然人家也没听进去，我也没有说一定强迫他们买，就是简单的瞎聊嘛

毕竟对方当时也说了，黄金太贵了。那我自然不会多说。

今年4月份的时候，美黄金突破3500美金，那几个同事就过来找我，说很后悔没听我的，然后还问我还能具体买什么，我没说，都婉拒了。

然后那几个同事说自己买了基金产品，我想着刚刚婉拒了，就主动说帮忙看一下。

不看不知道，一看吓一跳，买了好多个基金，其中有一个还是什么商帮的名字，就是什么潮商、浙商那种，但又是小帮那种，我都没听过那种，一看收益，亏了50%多。

最后我建议直接卖了，实在不行直接存银行，再不济就去买指数、买板块。

有一说一，大部分的基金产品都有坑，这坑不比你炒股小。

比如这支产品之下投的是什么你压根不知道，风险是什么你也不清楚

又比如什么管理费就要你收益的5%，还有什么托管费，什么赎回费，

真正看下来，只有少数基金产品还算可以。

可有多少人能看得清？

低利率时代之下，不亏你就跑赢了90%的搞投资的人，所以存银行肯定是对的。

一句话概括，你惦记着人家的收益，人家算计着你的本金。

我是堂主，希望内容对你有所帮助，我们下期再见