假车险再次显示在大众视野。6月8日，北京商报记者了解到，小米汽车近日发布的信息显示，如果车主在投保车险的时候遇到将“保险”表述为“保障”或“服务”，且保费明显低于常规车险的情况，需要高度警惕。如有保险需求，请一定向具有合法经营车险业务资质的保险机构投保机动车辆交强险和商业保险。

据了解，新能源车主遭遇该类假车险的情况并不少见。相关服务保障产品一般被统称为交通安全统筹服务，并非保险公司推出的商业车险。那么，有车主将车辆统筹误认为是保险的原因有哪些？又该如何识别？

假车险再度引发关注

“最近我在投保车险，发现有的车险报价单上把‘保险’写成‘保障/服务’，保费价格远低于常规车险，这种情况能投保吗？”6月7日晚间，小米汽车微信公众号发布最新一期答网友问称，如果车主在投保车险的时候遇到将“保险”表述为“保障”或“服务”，且保费明显低于常规车险的情况，需要高度警惕。

小米汽车称，近期，有用户拿着写有“机动车损失保障”“机动车第三者责任保障”的“商业电子单”去找保险公司申请车险理赔被拒，因为该产品是由某汽车服务公司提供的服务保障产品，不是由保险公司承保的正规商业险。

上述服务保障产品一般是交通安全统筹服务，属于交通运输行业内部的互助行为，即被统筹人与统筹人签订合同，约定被统筹人按标准缴纳统筹费用后，形成统筹资金来为参与统筹的车辆提供保障。

小米汽车也表示，这类假车险主要表现为：高仿车险、低价诱导，实际上是由非保险机构提供的风险分担服务；所签署的合同不属于保险合同，不受保险法的保护和约束，且条款设置苛刻，理赔流程繁琐，拒赔风险高。这些机构未经国务院保险监督管理机构批准，不具备经营保险业务的资质，无资金储备要求，偿付能力无有效监管。一旦出现大规模赔付，这些机构可能会随时跑路。

“新能源车主误将车辆统筹当商业车险，可能面临合同无法律保障、理赔难、机构跑路、车辆脱保等问题。”中央财经大学副教授刘春生表示。

对于消费者如何识别是否为正规保险，北京劭和明地律师事务所保险律师李超认为，需要从多个方面多加注意。除了假保险的单证上会体现“统筹”“保障”“服务”等字眼外，在出单主体方面，正规保险均为“保险公司”，假保单多为各类服务公司、物流公司等非保险类机构。此外，正规保险的保费往往是支付给保险公司对公账户，而假保险则由非保险类机构甚至个人收款。最后，正规保险单可以在保险公司官方渠道或金事通App查到，假保单往往无法通过保险公司或金事通App查询。

需加强源头治理

不只小米汽车，一直以来，各地保险行业协会、保险公司乃至法院均发布过“‘车辆统筹’以假乱真，莫跟‘车辆保险’划对等”“正确区分‘车辆统筹’和车险的区别，切勿盲目追求低价”等相关提示。

而之所以有车主将车辆统筹误认为是保险，原因是多方面的。在李超看来，一方面，统筹平台的业务人员销售话术存在高仿保险与低价诱导的情况，很多平台使用“统筹保单”“电子保单”等话术，甚至伪造保险公司标识和合同，并承诺价格比正规保险低30%—50%，利用消费者逐利心理实施误导。另一方面，统筹平台的合同条款很容易混淆视听，统筹合同刻意模仿保险单样式，但关键表述替换为“安全保障单”“服务补偿”等，且承保主体为“汽车服务公司”而非保险公司。

在刘春生看来，在治理层面，监管需强化资质审查与法规完善，严打非法经营；行业应加强自律，普及保险知识，提升消费者风险识别能力。

李超也表示，从监管角度，保险监管部门需强化资质审核与风险预警，也可进一步与市场监督、公安、司法等部门联动，对非法经营保险业务的机构和个人通过行政与刑事手段严厉打击。从消费者角度，需要全社会进一步宣传非法车险统筹的危害，让消费者认识到非法保险与正规金融的区别。

随着新能源汽车热度持续飙升，作为一大“配套设施”的新能源车险也因为价格高、续保难等问题频被推至聚光灯下。举例来说，很多用户用新能源跑网约车，上路频次高、出险频次高，成为新能源车险价格贵的一大重要原因。进一步而言，由于车辆统筹服务门槛低、价格低，一旦商业车险出现投保难或投保贵，车主可能很容易将目光投向车辆统筹。

李超认为，从行业角度，可以进一步优化车险定价方式，扩大定价系数浮动范围，避免出现保险公司不愿意承保高风险车辆商业险的情况。

早在2023年，原银保监会就将商业车险自主定价系数浮动范围由[0.65—1.35]扩大为[0.5—1.5]。2024年，金融监管总局发布《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），《征求意见稿》拟定扩大新能源商业车险自主定价系数范围。具体来看，推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照［0.5—1.5］执行。

在业内人士看来，《征求意见稿》提出的相关举措如果落地，意味着新能源汽车的保险费用将更加灵活，保险公司可以根据车辆的具体风险情况，更精确地制定保险价格，从而降低保险费用。

已有“解题”思路落地

北京商报记者注意到，为解决新能源车险的发展症结，官方投保平台“车险好投保”今年初已上线。

据了解，只要是购置了符合《中国保险行业协会新能源汽车商业保险示范条款（试行）》定义的新能源车辆（包括家用汽车等非营运汽车和营运汽车）的客户，均可通过“车险好投保”平台投保交强险和商业车险，同时亦可自主选择保险公司。

金融监管总局有关司局负责人表示，任何新能源车主在常规渠道投保遇到困难时，可选择通过此平台链接保险公司投保，且保险公司不得拒保。财险行业将为高赔付风险的新能源汽车提供线上化的便利投保窗口，有效实现愿保尽保。

5月20日，据中国保险行业协会官网，截至4月25日，“车险好投保”平台已平稳运行三个月，有序承接高赔付风险新能源车险业务，累计注册用户67.62万个，成功接入两批次共32家财险公司，服务承保新能源汽车50.66万辆，提供保险保障4948.12亿元。

在刘春生看来，“车险好投保”平台上线后，可以解决新能源汽车投保难的问题，拓宽车主的选择，同时也规范了投保流程、降低了成本，对增强市场信心、助力新能源汽车产业发展起到了重要作用。

与此同时，新能源车车主的保险选择越来越多样、产品越来越丰富成为一大趋势。在整车制造之外，新能源车企正将保险业务作为生态布局的重要拼图。

如比亚迪保险经纪公司依托母公司电池数据优势，推出“三电系统终身质保+充电桩责任险”组合产品，客户出险率较行业平均水平低18%。蔚来汽车与腾讯微保共建的“车主无忧计划”，整合车辆健康监测、事故一键救援、维修代步车服务，形成“保险+服务”新模式。

早在2019年长安汽车推出“自动泊车责任险”，消费者因自动泊车系统质量问题发生事故将可获得赔偿。除了率先试水附加车险领域的长安汽车，当前，已有多家车企相继推出了相关智驾权益保障或保险产品。

今年4月，小鹏汽车正式推出了“小鹏智能辅助驾驶安心服务”。据媒体报道，该业务由小鹏汽车为用户提供，多家头部保险公司为小鹏汽车提供保险方案。今年3月，小米汽车称，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。2024年，赛力斯与保险公司合作推出了智驾保障服务计划，覆盖智能泊车、智能驾驶等8个场景，提供智能驾驶责任风险保障方案。

不过，新能源车企在智能驾驶保险等商业车险创新中，还面临责任界定难、数据缺乏、消费者认知低、专业人才不足等问题。部分产品也仅是附加在商业保险外的服务权益，并未真正做到险种层面的创新。基于此，刘春生认为，建议加强多方合作，明确创新研发责任、共建数据平台，同时加大产品宣传、引进培养专业复合型人才。

北京商报记者 胡永新