中国商报（记者 王彤旭）“我在7月底开通了东亚银行的账户，开通当天美元定存利率为6个月5.2%、1年期5.1%。”家住深圳的冰冰（化名）说：“2000美元起存，没有资产要求。本想着过两天再存，但第二天的利率就变成了6个月5.1%、1年期4.9%。最近再看，发现利率又降了，就决定先不买了，后悔没有早下手。”

冰冰关注到的情况并非特例。随着人民币定存利率不断走低，储户对外币存款，尤其是美元存款产品的热情渐浓，今年以来，恒丰银行、北京银行等多家银行均推出利率较高的美元存款产品，1年期利率最高可达5%。

不过，随着美联储降息脚步渐近，多家银行下调了美元存款利率。目前，年利率超5%的产品已不多见。

多家银行下调美元存款利率

“目前1万美元起存，1年期年利率能达到4.9%。之前人民币存款利率一直降，咨询和购买美元定存的客户挺多的。9月美元定存利率也要降了，想购买的话可以尽早下手。”8月29日，成都市一家恒丰银行的客户经理告诉中国商报记者。

北京市民王先生手中的美元定存将于今年9月末到期，谈及美元定存利率的下降，王先生有些许迷茫。

“我年初在北京银行存了两笔美元定存。一笔为期1年，年利率为5.2%，明年初到期；一笔为期6个月，今年9月底到期。最近我问了好几家银行，美元定存的利率都不到5%，（我）还没研究好这笔美元到期后要把存款放在哪里。”王先生说。

同样加入美元定存利率调降队伍的还有江苏银行。此前有报道称，8月初，江苏银行1万美元起存的1个月期存款利率为5.05%，3个月、6个月、1年期存款利率分别为4.95%、4.8%、4.7%。

9月4日，记者在江苏银行App上看到，当前该行1个月、3个月、6个月、1年期定存利率分别为4.85%、4.75%、4.6%、4.5%。其中，1个月期利率降幅最大，下降了20个基点。

为何多家银行下调美元存款利率？

中央财经大学副教授刘春生告诉中国商报记者，当前，美国通胀降温、就业市场压力加大，市场普遍预期美联储将在未来（特别是9月）实施降息政策。这一预期将导致美元利率中枢的下行，进而影响国内美元存款利率的调整。

“及时下调美元存款利率有助于稳定银行净息差。在美元贷款利率相对稳定的情况下，降低美元存款利率可以减少银行付息成本，从而保持或提升净息差水平。银行提前下调美元存款利率也是对市场反应和风险管理的一种策略。通过提前调整利率，银行可以避免在美联储降息后出现利率错配风险，保持美元存款产品的吸引力，并防止美元存款流失。”新智派新质生产力会客厅创始发起人袁帅对记者表示。

仍有年利率在5%以上的美元存款产品

记者发现，尽管不少银行的美元存款利率有所下调，但是仍有年利率近5%或在5%以上的美元存款产品。

以东莞银行为例，9月4日，记者在东莞银行App上看到，该行的美元随心存（3个月—1年），到期年利率为5.1%—5.15%，1000美元起购，截止认购日为2024年9月30日。

“目前我行3个月期美元定存利率为4.9%、6个月期利率为4.5%、1年期利率为4%，但开户门槛较高。”9月2日，星展银行一名客户经理告诉记者。

值得一提的是，为迎合储户存款热情，也有多家银行近期推出高息美元存款产品。

8月16日，漳州农商行宣布，在8月20日至22日限时发售美元定期存款产品，存期1个月。其中，起存金额为100万—300万（含）美元，年利率为5%；起存金额为50万—100万美元，年利率为4.9%。

重庆银行也于8月21日发布公告称，推出3个月、6个月、1年期限的美元存款产品，利率分别为5%、5%和4.9%。起存金额为5000美元，预计到期收益分别为125美元、250美元、490美元。

对于多家银行营销美元存款的原因，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，银行美元存款利率一定程度上跟银行经营结售汇需求和美元自身走势有关。从趋势看，美元存款利率已出现适度下调，但预计仍将在一段时间内维持较高水平。一方面，近期美国消费和就业数据趋缓继续，支持美联储逐步向降息周期过渡；另一方面，美国通胀偏高，且“粘性通胀”让美联储在降息决策方面保持谨慎，预计美联储将在较长时间内保持限制利率水平，直到看到通胀与就业市场出现实质变化。

投资有风险美元定存需谨慎

“美元存款利率下调是金融市场对美联储货币政策预期的一种反应。随着美联储降息预期的增强，全球金融市场可能面临资金流动和资产价格的重新配置。对于新兴市场国家来说，这可能意味着更多的资金流入和股市上涨的机会。然而，也需要警惕潜在的汇率波动风险和资本外流风险。”袁帅说。

对于普通储户而言，汇率波动的风险也是需要知悉和避免的。东莞银行提示，汇率变动风险大，建议优先使用现有外币资金。

“在8月15日到8月25日的10天时间里，因为汇率的波动，已造成我2000多元（人民币，下同）的汇率损失，其间的收益近500元，算下来，整体收益为负2000元左右。”家住山东的雯雯（化名）向记者分享了自己近期美元定存的亏本情况。

袁帅认为，未来美联储货币政策的走向将直接影响美元存款利率的走势。如果美联储持续降息，国内美元存款利率也将继续下调；反之，如果美联储暂停或转向加息，美元存款利率可能保持稳定或上升。

周茂华表示，美元与人民币存款产品的差异在于币种不同，由于中美政策不同，存款利率也存在差异。美元存款产品利率虽高，但美元融资成本也高，并且近年来美元汇率波动剧烈，需要防范潜在汇兑方面的风险。

“投资者在关注美元存款利率的同时，也需要关注汇率波动对实际收益的影响。在美元对人民币汇率波动较大的情况下，投资者需要谨慎评估其投资风险并采取相应的风险管理措施。”刘春生说。

（注：本文不构成任何投资理财建议）