泰康养老总裁薛振斌：个人养老金账户缴存还有很大的提升空间
经济观察网 记者 姜鑫 薛振斌对个人养老金业务的发展保持乐观的态度。
作为泰康养老保险股份有限公司（以下简称“泰康养老”）的总裁，薛振斌在4月7日举办的2024年（第六届）世界大健康博览会上接受了经济观察网记者的采访。这是薛振斌在2023年底上任泰康养老总裁后的首度公开露面。
薛振斌预判，经过不断推广和若干年的发展，第三支柱（即个人养老金账户）的缴存规模应该会远超第二支柱的缴存规模。
2023年12月，国家金融监督管理总局印发《养老保险公司监督管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），从多个层面引导养老保险公司聚焦主业。《暂行办法》指出，养老保险公司应当主要经营与养老相关的业务，包括养老年金保险、商业养老金、养老基金管理等。
在养老保险监管新规发布后，养老保险公司如何聚焦主业，参与养老第二支柱和第三支柱市场竞争成为市场关注的焦点。在采访中，薛振斌分享了泰康养老在养老第二支柱、第三支柱相结合模式上的探索，并就个人养老金业务的发展发表了看法。
未富先老
在薛振斌看来，我国人口老龄化的速度很快，且老龄人口规模大，面临“未富先老”的严峻挑战。
薛振斌表示，发达国家进入老龄社会时，人均GDP（国内生产总值）水平高于1万美元；进入深度老龄社会时，人均GDP水平为2万美元；已经进入超级老龄社会的德国、日本两国，人均GDP为4万美元。而我国在进入老龄社会时，人均GDP仅为1000美元，与发达国家的人均GDP相差十几倍。
国家统计局数据显示，截至2023年底，我国60岁及以上人口29697万人，占全国人口的21.1%，其中65岁及以上人口21676万人，占全国人口的15.4%。65岁以上人口占总人口的比例达到14%则意味着进入深度老龄社会。
为积极应对人口老龄化，国家提出发展多层次、多支柱养老保险体系，即以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充，与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。
一个不容忽略的现实是，目前我国养老“三支柱”发展不平衡，呈现第一支柱（基本养老保险）独大、第二支柱（企业年金、职业年金）覆盖面窄、第三支柱明显不足的特征。截至2021年末，在我国养老金储备规模中，第一支柱储备规模约占58.7%，第二支柱储备规模约占40.3%，第三支柱养老保险的积累占比仅为1%左右。
此外，我国养老金保险体系在结构上严重依赖第一支柱，缺乏可持续性。中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019—2050》称，2019年全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余为4.26万亿元，此后持续增长，到2027年将达到峰值6.99万亿元，此后将开始迅速下降，并可能在2035年前后耗尽累计结余。
个人养老金账户缴存还有很大的提升空间
薛振斌表示，截至2022年末，我国养老金资产积累规模达到了14.5万亿元，占当年GDP（国内生产总值）的比例为12%，明显低于主要发达国家和全球平均水平，养老金的储备空间巨大。要解决养老筹资问题，需要国家、企业、个人三方共同努力。
在薛振斌看来，与保障基本需求的第一支柱相比，第二支柱具有“政策+税优+稳健复利”的杠杆优势。企业出钱可以享受税收优惠，个人缴纳部分也可以享受税收优惠，这使得企业可以以相对更低的成本丰富职工福利体系。发展第三支柱则是国家应对人口老龄化的重要举措，也是多层次养老保险体系的重要组成部分。
2022年11月，人社部等五部门印发《个人养老金实施办法》，个人养老金制度正式落地并首批在全国36个城市或地区开展试点。数据显示，截至2023年底，全国36个先行城市（地区）开立个人养老金账户的人数超过5000万，缴存金额约280亿元。
在薛振斌看来，个人养老金制度试点一年多时间以来，取得了不错的成果。他表示：“任何事物的发展都有其自身规律，大家需要时间来了解这一制度。通过泰康养老的实践来看，职工对制度的广泛知晓以及降低产品选择的专业门槛十分重要。根据我们的调研数据，80%的客户只了解个人养老金制度是一项国家政策，个人养老金账户是专门存钱的账户，但对账户怎么运作、怎么存取了解不多，这时候需要专业机构给予指导。”
目前，银行在个人养老金业务推广上抱有很高的积极性，在推动开户方面发挥了重要作用。在薛振斌看来，缴存同样重要，目前个人养老金账户的缴存还有很大的提升空间。
在金融机构个人养老金产品的供给竞争中，薛振斌认为，保险有着独特的优势，保险产品大多有保底收益，部分产品还可以分红，适合风险厌恶型的人群。
保险公司该如何满足市场需求？薛振斌表示，泰康养老的打法是依托公司多年的第二支柱管理经验来推动第三支柱业务的开展。
薛振斌表示，在推进个人养老金服务中，泰康养老探索了“类受托”模式，该服务模式可以为企业职工提供个人养老金政策宣教、产品讲解、协助报税等“一条龙”上门服务，降低职工配置养老金的专业门槛。
根据《个人养老金实施办法》，参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，同时对个人养老金实行个人所得税优惠。在薛振斌看来，缴纳个税的职工群体恰是适合投资个人养老金产品的群体。
薛振斌表示，泰康养老有着近17年的年金受托管理经验，在养老专业规划和保障上具备专业能力。此外，泰康养老在服务多年的企业和职工中已经积累了口碑和信誉，可以为企业进行第三支柱的推广打下基础。泰康养老以企事业单位为突破口，深入企事业单位做第三支柱产业的推广，获得了比较高的单位的配合度和员工的接受度。这对公司来说，提高了推广效率。
“除了创新打造筹资模式之外，我们还能为客户提供保险+医养服务的一整套解决方案，可以依托泰康保险集团的大健康生态体系系统性解决客户面临的养老资金和养老资源两个难题。”薛振斌表示。