“321倒计时上链接”，当“钱”成为商品挂上小黄车，“银行+直播”靠谱吗
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 刘佳 见习记者 王兆轩 北京报道
“宇宙的尽头是直播带货”。
《华夏时报》记者注意到，近期，就连“不差钱”的银行也加入到直播带货中来，有的推销信用卡，有的推销贷款，还有的则以普及金融知识为主。据粗略统计，目前加入直播带“钱”大军的既有国有大行，也有股份制银行、城商行、民营银行等，共计10余家。
“321上链接，结果抢了一身‘债’。”在某股份制大行信用卡中心直播间评论区，一网友在留言时发出了这样的感叹。
那么，当“不差钱”的银行也开始直播带货，“银行+直播”的模式是否合规？消费者的权益是否能够得到保护？就在7月4日，相关监管部门下发了《关于开展网络直播销售情况调研的通知》，就银行直播销售的开展次数、业务种类、制度建设、投诉纠纷等多方面的情况进行调研摸底。
银行+直播
近年来，随着银行线下获客成本的不断攀升，处于红利期的短视频平台，成为多家银行开始试水互联网营销的战场。
近日，记者了解到，国有大行、股份制银行和城商行、民营银行等共计10余家银行都加入到了直播带“钱”的大军中来。
“只要您年满20周岁以上，有稳定工作，可以点击我们下方小黄车1号链接，申请我行信用卡。”某股份行官方直播间主播介绍称。
7月12日，在某股份制大行抖音直播间，记者发现，在直播画面中，主播语速飞快的介绍申请该行信用卡的资质、流程及可获得的相关交通及吃喝玩乐方面的优惠权益，在页面的右下角弹出“点我办卡”的链接，点击进去可以看到直播间正在营销的9款信用卡，再点击“立即申请”即可进入办卡页面，需要填写姓名、身份证号、手机号、所在地区等信息即可申请。不知是否由于正值工作日中午，直播间的人气并不算很旺，页面显示整场直播不到20人在线，2000多点赞。
而同一时间段直播的还有一家国有大行和一家股份制银行。
记者注意到，在这家国有大行名为“洛天依主题信用卡”的专场直播中，两位主播在历时3小时的直播中，反复介绍该行“洛天依新年版主题信用卡”的申请资质、流程及相关权益，推广相关手机银行App，并反复提醒直播间的观众“点击下方小风车”申请卡片。
与之类似的还有上述股份制银行的直播间。“喜欢点外卖的宝宝们注意了，给你们重点推荐一下我们的一号链接白金卡。境内境外都可使用，额度高、门槛低。”主播热情地介绍着手里展示的信用卡。记者注意到，该场直播点赞数超过了5.1万，同时有700多人在线。在评论区，网友们提的问题五花八门，有大学生、博士询问是否可以办卡，有人问黑户是否可以办理，有人问征信不好可以办吗，也有不少人对主播的资质进行了质疑。但最终主播都指向了一个方向，就是鼓励大家尽快点击链接办卡。
在该银行直播间，记者注意到在其直播画面的下方写着“根据审核结果不同，额度不同”的字样。
业内人士接受采访时对此指出，有的银行在直播间中所称的贷款最低利率及最高额度，更多是一种宣传噱头，根据银行的审批要求可能很多人并不能拿到最低的优惠价格。
除了销售信用卡外，“贷款”也成为商品被挂上了小黄车。例如江浙地区一家城商行就在“618活动”期间通过直播间销售“十天免息，新客最低年化利率3.6%，最高可借20万元”的贷款产品。
“点击下方链接申请并授信通过，就可参与抽奖海蓝之谜精粹水或iphone14手机一部。”该城商行主播在直播时不停地介绍着。
抖查查数据显示，最近一个月里，该城商行“宁来花”共直播12场，累计观看人次22.5万，当前“宁来花”账号已拥有94.8万粉丝，开设了6个粉丝群。
本报记者了解到，一家网络民营银行也通过高频率的直播吸引到了超过390万的粉丝。
“大家有任何关于银行方面的问题都可以打到公屏上。”廊坊惠民银行主播在直播间表示。
“部分银行开展网络直播主要以品牌宣传、市场分析、知识投教等为主。当前直播间营销的占比不高，且有效客户转换率也不高，直播渠道更多的是起到引流获客的作用。”某股份行销售人员对记者表示。
记者了解到，当前开启网络直播的银行仍然属于少数，部分还未涉足直播的银行则表示“未来可能会有计划涉足这种新的形式”。
中国数实融合50人论坛智库专家洪勇对《华夏时报》记者表示：“银行直播带货信用卡及贷款在合规的前提下是可以的，银行直播可以有效地推广金融产品，增加品牌曝光度，吸引潜在客户，通过直播的方式能够向观众直接介绍产品特点、优势及申请流程，提供实时的咨询及解答，从而促成更多的销售和业务成交。”
守住合规底线
直播间里销售的信用卡及贷款等金融产品是合规合法的吗？很多网友在直播间评论区留下了这样的疑问。
记者了解到，相关监管部门于近日下发了《关于开展网络直播销售情况调研的通知》（下称《通知》），调研7个方面的内容，涉及自2021年以来银行通过官方渠道开展直播销售的次数；通过直播销售业务种类（如开卡、个人贷款、理财等）；直播平台名称；直播销售涉及的业务办理流程、客户资质审核等风险管理措施；投诉纠纷；是否有无资质主题开展直播；直播较传统模式的优势及困难。
值得一提的是，目前市场上对于银行直播带货的关注热点在于主播的资质、产品适配性、消费者权益保护等方面。
“我们直播间的主播都是在银行工作多年的行员。”当记者询问某股份制银行主播资质时，主播向记者展示了工牌证实其为银行工作人员，并表示直播地点是在该行的总部大厦里。
2022年6月，国家广播电视总局、文化和旅游部共同印发的《网络主播行为规范》中明确，对于需要较高专业水平（如财经金融、医疗卫生、法律、教育）的直播内容，主播应取得相应执业资质，并向直播平台进行执业资质报备，直播平台应对主播进行资质审核及备案。
而原银保监会于2020年发布的《关于防范金融直播营销有关风险的提示》中提到，金融直播营销存在包括“金融直播营销主体混乱，或隐藏诈骗风险”“直播营销行为存在销售误导风险”等风险，并提醒社会公众：应注意甄别金融直播营销广告主体资质，选择正规金融机构和渠道购买金融产品；认真了解金融产品或服务重要信息和风险等级，防范直播营销中可能隐藏的销售误导等风险；树立科学理性的金融投资、消费观念。
此外，2021年末央行等七部门曾联合发布《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》，当前该正式文件尚未落地。征求意见稿中要求，网络营销宣传内容应当与金融产品合同条款保持一致，包含产品名称、产品提供者和销售者名称、风险提示等关键信息，不得有重大遗漏。网络营销宣传内容应当准确、通俗。
据《2022抖音财经内容生态报告》显示，金融行业企业号数量较2021年同期增长35.5%，整体金融行业企业号去重粉丝数达1.1亿。更多的金融机构在看到同业正反馈后开始进入抖音，与亿级用户开展沟通和连接。从金融细分行业来看，企业号数量最多的就是银行业，占比高达33.9%。
北京京师律师事务所合伙人律师卢鼎亮对《华夏时报》记者表示：“银行需要保证直播内容真实、准确，避免虚假宣传或误导消费者，其次，银行需要加强对主播的管理和监督，提高其专业素养和相关金融产品的知识水平，同时，银行应加强客户隐私保护，保障用户数据安全，确保直播过程中不泄露客户的个人信息等。”