应用场景再“上新”！数字人民币还可以这样用
中国基金报记者 赵岗
应用场景再扩大，大宗商品现货清算业务可以使用数字人民币了！
上清所公告，银行间市场清算所股份有限公司大宗商品现货清算业务将于2023年6月26日上线数字人民币清结算服务，并将运营时间调整为工作日9:00-18:00。同时，为体现数字人民币普惠金融的设计理念，数币清结算服务暂不收费。
业内人士认为，通过数字人民币用于大宗商品清算，可以减少中间环节以节约清算时间和成本，提升清算效率，增强交易的透明度和安全性，有助于促进国际贸易的便利化和金融市场的开放化，促进贸易大宗商品贸易发展。
新场景加速落地
近期数字人民币应用场景不断扩大，目前已兼顾线上线下，涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。
5月数字人民币APP在服务栏新增“乘车码”功能，支持浙江多个城市的地铁出行，标志着全国首个数字人民币“乘车码”应用场景落地。
除“乘车码”外，数字人民币交通场景的支付还拓展至“无网无电”状态。6月20日，数字人民币无网无电支付应用在青岛轨道交通4号线的张村站和科苑经七路站正式落地试点，该项目实现了无网无电状态下数字人民币硬钱包地铁过闸通行。
同日，苏州市公交集团相城877路和811路也成功落地试点数字人民币无网无电状态在公交领域的应用。
据介绍，用户添加联通或电信SIM卡数字人民币硬钱包至数字人民币APP，将硬钱包与中国银行个人数字人民币软钱包关联，手机在无网无电状态下就可以通过NFC功能“碰一碰”实现支付，并且无需进行钱包充值。
数字人民币还被应用于工资发放、住房公积金贷款等场景。江苏省常熟市从5月开始对在编公务员（含参公人员）、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放，成为全国首个行政机关单位公务员数字人民币全额工资代发的应用场景。
广州住房公积金管理中心还在6月使用数字人民币发放了首批贷款，标志着广州住房公积金数字人民币贷款发放应用正式落地，实现住房公积金缴存、提取、贷款等主要业务场景数字人民币应用全覆盖。
平安证券点评称，考虑到工资是普通居民主要的收入来源，同时工资代发业务也具有公私联动的作用，我们认为从收入源头推动数币使用，在居民和企业两端都将起到良好的渗透效果，未来有望在更大地区范围内推广。
跨境支付方面也有新进展，6月25日，香港特区政府财政司司长陈茂波在香港特区政府网站发表司长随笔称，香港金管局正研究数码港元的应用；“多种央行数码货币跨境网络”(mBridge) 也已由实验阶段迈进试行阶段；与人民银行就数字人民币跨境零售支付的合作，也进入到第二阶段测试，目标是日后可通过转数快为数字人民币钱包增值。
未来三年有望迎来快速发展期
中金公司研究报告指出，近期，多地陆续推出数字人民币试点工作方案，进一步明确了未来推进数字人民币试点的主要目标、推进步骤及保障机制。伴随各地进一步明确数字人民币试点工作推进目标，数字人民币“飞轮效应”或正在形成，未来三年有望迎来快速发展期。
对于数字人民币未来的发展，中金公司进一步指出，首先，部分金融机构及企业对数字人民币系统升级或有一定需求，相关基础设施服务商有望率先受益。
其次，数字人民币对支付产业的短期影响或有限、且长期影响仍待观察，其中钱包侧支付宝及微信支付料将继续领跑、收单侧头部机构及优质商户服务商或有望撬动更多场景并提升市场份额。
最后，伴随数字人民币应用领域延伸、产品服务创新，其在非C2B支付领域亦或有较大潜力，长期或有望促进产业数字化协作、赋能更多数字经济细分领域。
平安证券也称，从当前全国数字人民币试点进度来看，已经在由准备阶段，迈向机制建设更健全、应用场景更深入的推广阶段，一方面以江苏、浙江为代表的区域率先完成数币试点方案的制定和细化，有望引领更多地区建立起工作机制，进一步推进数币试点实施。
另一方面，数币试点正在工资发放、民生缴费等新场景上加速落地，数币由F端渗透C端、B端的模式有望取得良好的推广效果，同时也具有较强的可复制性，可能成为全国数币推广的下一个主要模式。
在此背景下，随着数字人民币用户基数的增加以及应用场景的深入，将牵引软硬件系统改造的需求，同时也有望打破我国第三方支付垄断局面，构建新的支付格局，因此平安证券认为支付产业链各方参与者（商业银行、第三方支付机构、相关厂商）都应积极拥抱数币推广的机遇。
对于可能存在的风险，平安证券认为有三方面，分别是数字人民币落地不及预期、数字货币底层技术不成熟风险、金融科技政策监管风险。
金乐函数分析师廖鹤凯也告诉记者：“目前数字人民币主要还是国内应用试点，覆盖范围相对有限，接受度也相对有限，安全性和隐私性对于用户来说尚待观察。参与跨境交易结算还面临法律、技术、监管等多方面的挑战。”
编辑：舰长
审核：陈思扬
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