原标题：大动作！普惠金融重要分支，保险时代要来了

保险业作为国民经济的重要支撑和风险“安全垫”，在全面实现现代化以及共同富裕的征程中发挥着越来越重要的作用。

随着近两年普惠保、惠民保等短期健康险产品在全国各大城市的热卖，“高保额、低保费、政府背书、不限既往病史、不限参保人群”等通俗易懂的宣传关键词，让广大民众快速、直接、形象地了解到了“普惠保”这款产品，也让广大民众认识到“原来商业保险我也买得起”，从而为民众熟悉商业保险概念、改善商业保险理念起到较好的促进作用。同时，其也为民众初步认知普惠保险打开了一扇门。

10月11日，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确要求未来五年基本建成高质量的普惠金融体系。银行和保险自然是普惠金融的“主力军”，小微企业、乡村振兴和民生领域是普惠金融的“主战场”。

已成为现象级产品

自2020年起，保费低、保额高、投保门槛较低的惠民保迅速席卷全国，呈现出星火燎原之势，成为一款现象级产品。这类以“政府主导或指导、商保承办、自愿参保、保障重病”为特色的普惠型商业健康保险（以下简称普惠保）近年在众多城市涌现。

普惠保与商业保最大不同之处在三个方面。一是投保门槛：市场上多数商业健康保险投保门槛高，如医疗险、重疾险核保严格，要求身体健康，有既往症可能面临加费、延期或者拒保，此外还存在年龄受限、职业受限等；而普惠保带病也可投保、理赔，有既往症的群体，也只是提高免赔额，降低了报销比例，同样可投保。

二是覆盖人群：传统的商业健康保险主要面向中高收入人群、健康人群，无法完全解决中低收入人群、贫困人群、患病人群的保障需求，而且保费和年龄有关，年龄越大，保费越贵，超过一定年龄也无法投保；普惠保统一定价，全国各城市的普惠保每人每年基本在100-200元区间，且不限年龄和身体状况。

三是普惠保是政府主导或指导，老百姓信任度更高。普惠保是基本医保的再补充，主要解决大病医疗费用带来的负担，并非买了就一劳永逸，在预算充足的情况下建议再配置一些商业健康保险。

普惠保险时代来了

相较于银行在普惠信贷方面的优势，普惠保险可以在三个细分市场上发挥作用，这也是被金融监管总局“点将”的，包括建设农业保险高质量服务体系、发展普惠型人身保险和支持保险服务多样化养老需求。

进入今年下半年，普惠保险市场不再只有惠民保一枝独秀，各地针对不同群体、不同保障对象，推出了五花八门的普惠保险。业内人士认为，普惠保险频出背后，反映了各家保险公司都希望遵循惠民保的思路来挖掘和发现新的业务增长点。但这一领域仍然处于市场起步阶段，保险公司应重视这一市场，守护好“惠民保险”的民生招牌。

相较于银行在普惠信贷方面的优势，普惠保险可以在三个细分市场上发挥作用，这也是被金融监管总局“点将”的，包括建设农业保险高质量服务体系、发展普惠型人身保险和支持保险服务多样化养老需求。同时，普惠保险，也被认为将为保险高质量发展打开思路，促使和倒逼保险公司在供给侧上创新出更多的产品和服务。

综合来看，普惠型保险基本具备高保额、价格亲民的特点，每年保费维持在上百元左右。得益于惠民保的深入人心，各地推出的其他普惠型保险也更容易“吸粉”。例如今年上海沪惠保运营方宣布超600万人投保，2023年度“北京普惠健康保”投保人数超过310万，“深圳惠民保”投保人数超600万。

为何普惠型保险需求如此高涨？业内人士分析认为，这些年，保险公司都希望能够复制惠民保的城市定制型保险思路，从医疗险外溢至财产险，挖掘新业务增长点。同样，被监管大力提倡的新市民金融服务，近年来也屡屡有新产品出现，比如为灵活就业的网约车司机、快递小哥和外卖骑手等量身打造的专属商业保险，将这一长久以来空白的市场重新补上。

能否复制惠民保的“爆红”？

2022年年末，原银保监会发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》）曾明确提到，引导保险公司积极发展面向各类风险群体的商业医疗保险，发展普惠保险的目标是，普惠保险保障范围和覆盖面不断扩大，产品体系更加丰富，人均保障水平持续提升，服务的便捷性和满意度有效改善。

根据《意见稿》规划，2025年，不但要基本建立普惠保险政策制度、服务标准和评价体系，保障范围和覆盖面不断扩大，还要使普惠保险高质量发展体系更加完备，产品体系更加丰富，人均保障水平得到持续提升，服务的满意度和便捷性有效改善。

那么，未来的普惠保险市场将走向何方？又是否能复制惠民保的“爆红”？

专家预测，未来各地肯定会有更多的普惠保险产品推出，但很难有新的产品实际市场效果和社会效果能够与惠民保相比。专家也提醒，不同类型的险种风险因素迥然不同，门诊的高频次、家财事故的复杂性，都是影响普惠保险长期可持续发展的重要因素。

最后，普惠保险产品如实“普惠”也同样很重要。保险公司在开发设计普惠型保险产品时对某一种业务应该提供多种保障方案供消费者选择，以保证普惠性。