米袋金融丨如何判断你的融资贷款利率是否合理？
目前市面上贷款类型和渠道很多：抵押贷、车贷、信用贷等，不仅传统银行可以做，各种小额贷款公司、互联网金融平台（如支付宝、微信），也都能迅速贷款给我们一解燃眉之急。
那么我们如何第一时间判断出，这笔钱值不值得借？实际利率合不合理呢？
这事细说起来，门道可谓多多。
01利率、费率不要傻傻分不清楚
在我们的经验中，最头疼的往往不是贷款的琐碎流程，而是贷款中名目繁多的名词，各种利率、费率让我们傻傻分不清楚。
这些繁复的名词，往往将贷款的实际利率藏得非常深，如果借款人不会算，又急于用钱，可能就不是多付一百两百的利息的差距了。
所以，理清这些名词的意思和背后的逻辑，对我们花最少的钱贷到最合适的款，就具有很大意义。
总的来说，现在借钱的成本，大概用两种名词来描述：一种是费率，一种是利率。
利率是大家比较好理解的，如果想知道年利率，只需要将日利率乘以360，或者月利率乘以12，就可以了。
比如，贷款日利率是0.09%，那么月利率就是0.09%×30=2.7%，年利率就是0.09%×360=32.4%
但是很多时候，贷款的利息并不简单地以利率来计算，而是用更让人费解的【费率】这个词。如果我们以为利率和费率是同一种东西，我们就错了。
事实上，费率要换算成利率，还要复杂很多。
上图就是以月费率作为计息依据的。
那么是不是直接将月费率乘以12，就是年利率了呢？
No，没那么简单。
将月费率换算成实际年利率，有一套非常复杂的公式。为了方便大家记忆，小白只介绍一种最简单的计算方式。
如果有人跟你说，要按XX%月费率or月管理费率借你钱，你就直接套用这个公式就好：
月费率×n×24÷(n+1)=实际年利率
注：其中n代表借了几个月。
假如我们贷款6个月，以上图的月费率为例，我们来算算，这个公司的实际贷款年利率是多少？
即：0.78%×6×24÷(6+1)=16.5%
看上去还勉强OK，但是如果还有其他手续费啥的，整体的利率可能就超过20%了。根据国家有关规定，借贷双方约定的利率超过LPR的4倍，就属于不被支持的借贷了，超过部分法律不予支持。
所以，大家在贷款时千万要看清计息的名词，月费率换算成实际年利率，并不是直接乘以12，而需要套入上面的公式。
02还款方式影响你的利息高低
此外，还款方式，也将影响你的利息的高低。
以下图为例。
贷款10,000元，期限6个月，等额本息的还款方式，每月还1844.22元，手续费200元。
六个月下来，加上手续费，总共要还11000多，除去要还的本金10000万，利息总共是1000多，好像也才百分之十多的利率哦？
如果我们这样想，那我们又陷入误区啦。
这里的关键是还款方式。
等额本息下借款本金是会不断减少的，我们每个月还的1844.22元里，就包含了一部分的本金。也就是说，很大一部分本金我们并没有使用满整个贷款期，就还回去了，因此这样下来，实际贷款利率其实远不止百分之十多……
个人在自己申请贷款时很容易陷入误区中，早点学会计算贷款利息，能让你第一时间判断出贷款划不划算，值不值得借。或者选择银行或者专业的助贷机构，获取正规、专业的贷款服务，能避免掉很多麻烦跟误区。