成功挺进万亿级城商行，长沙银行靠的什么？
9月21日晚间，长沙银行发布公告宣布资产规模跨越万亿门槛，成为第12家步入万亿级城商行俱乐部的城商行，也是湖南省首家规模超万亿的城商行。
巧的是，9月26日，长沙银行迎来上市五周年。五年前，长沙银行资产总额刚过5000亿，五年后跨越万亿，长行人利用五年时间再造了一家长沙银行，成就了湖湘金融新名片，这是站在上市五周年之际，一份绝佳的献礼。
不只是资产总额实现了高速增长，回首过往五年，长沙银行多项指标也是逐年向好。
收入不断攀升，结构持续优化
营业收入同比增长率连年保持高速增长。2018年以来的五年间，除受疫情影响较大的2020年和2022年外，长沙银行的营业收入同比增长率均保持在10%以上。2023年半年报显示的营业收入同比增长率排到了A股上市银行的第二名。
成本收入比从2018年的34.12%逐年降低至2022年的28.3%，2023年半年报显示，成本收入比已降至25.6%。
决定中间业务收入高低的手续费及佣金净收入也是从2018年开始逐年增高。2018年仅15.8亿，2019年较2018年增长了12.2%。2020年长沙银行将信用卡分期收入由手续费及佣金收入转为了利息收入。重分类后，2022年较2020年增长了65.5%。
长沙银行在收入攀升的同时，风险抵补能力也有大幅提升。
不良贷款率从2018年的1.29%逐年降低至2023年6月的1.16%。不良贷款拨备覆盖率从2018年的275.4%增长到了2022年的311.09%。
长沙银行成长如此之快，业绩如此之优秀，靠的是什么？
数字化实现“弯道超车”
2018年，长沙银行新核心上线，为数字化转型奠定了坚实的基础；
2019年，数字化被写入了长沙银行的企业文化：“一切业务数字化，一切数字业务化。”体现了长沙银行开启数字化转型发展道路的决心；
2020年长沙银行开始推进中台数字化，并于当年获得了中国金融认证中心（CFCA）颁发的“最佳数字化运营奖”；
2021年，长沙银行的数字化发展愈发成熟，开始逐步赋能业务发展。e钱庄、自助设备、智慧厅堂等渠道的30余个场景不断落地，客户活跃度不断提升；
2022年持续加强数字化赋能，重点推进数字化风控，反欺诈系统上线仅2个月，就识别欺诈客户事件数百起，规避潜在损失几千万元。
长沙银行董事长赵小中在2022年年报致辞中指出，金融生态的构建，意味着对数字资源的深度应用，从经验驱动走向数字驱动，长沙银行不断强化数字经营，拓宽增长的第二战场。网银、e钱庄持续迭代，网络银行用户数逼近千万大关，微信支付交易量蝉联全国城商行第一；强化数字化运营，触达客户346.72万人，实现智能外呼赋能总分支行和批量获客，触达客户504万户，替代3.8万人工时，从“刀耕火种”快速迈入智能时代。
正是因为长沙银行保持战略定力，数字化转型坚定不移，科技投入持续加大，才有了2023年半年报中提到的“基于数字经营渠道开展数字化经营活动500场，数字经营触达客户533.78万户，同比增长127.14%”的骄人成绩。
财富管理激发零售新动能
早期的零售转型是将业务的重心由公司业务逐步向零售业务倾斜，当下零售转型竞争的新赛道其实是财富管理业务。一方面是人们收入的不断提高，对财富管理业务的需求逐渐丰富，另一方面是传统信贷业务对资本的消耗较大，拉低了银行的盈利空间，财富管理业务既不占用银行资本，也不会带来不良资产，能够极大提升银行的中间业务收入。
长沙银行在财富管理方面一步一个脚印，一年一个台阶。
2018年长沙就已经开始打造大众客户和贵宾客户的分级财富管理服务体系；
2019年长沙银行重塑财富管理体系，重点完善资产配置工具，丰富财富管理产品池，涵盖负债、自营理财、基金、实物贵金属、信托等；
2020年实现财富管理转型，以客户财富保值增值为核心，重点根据财富客户的差异化需求，提供“金融+非金融”服务；
2021年长沙银行进击财富管理深水区，将发展财富管理作为战略性工程重点推进。完善财富管理模式，从财富团队、产品体系、专业投顾、权益模式、渠道服务、品牌形象等多方面夯实保障机制；
2022年长沙银行开始建立健全以客户为中心的财富管理体系，从单一产品销售模式向顾问式服务转型，打造区域领先的财富管理银行，推动财富非息收入快速增长。
2018年时长沙银行的个人理财余额仅449.28亿元，到了2023年6月，长沙银行财富管理客户数已达110.05万，零售客户资产管理规模（AUM）达到3,659.15亿元。长沙银行财富管理品牌成功出线，从长沙走向整个湖南，“财富长行”的品牌响遍湖湘大地。
打造县域金融领军银行
2012年，长沙银行仅有鼎城、桃源、花炮支行三家县域网点。县域产业结构单一，发展相对落后，很难培育金融之花，许多银行更是避开在县域建设网点。可长沙银行独具慧眼，勇敢亮剑，认识到县域金融大有可为，开始了长达十余年的深耕县域之路。
2018年，长沙银行的农村金融服务站达到534家，县域覆盖率已经达到73.26%；2022年，长沙银行已经拥有86家县域支行，数千个服务站点，成为湖南省首家县域全覆盖的地方法人金融机构。
长沙银行不仅在网点的覆盖率方面卯足了劲，在如何根据县域客户的差异化需求设计相应产品方面也下足了功夫。长沙银行推出湘农云担、高标准农田施工贷、农雁贷等创新产品，打造平江休闲食品、新化文印等14个场景金融解决方案，助推县域产业金融转型。
2022年，长沙银行县域存款和贷款分别达到1,763.42亿元、1,423.07亿元，增幅领跑全行和同业。
结语：
一万亿的跨越看起来只在一瞬，实际背后是多年的尺寸精进、毫厘积累。回顾长沙银行高质量发展的奋斗史，可知其赢在高瞻远瞩，但更胜在脚踏实地。金融科技、零售转型、深耕县域，无论哪一项都是锚定战略目标，丝毫不动摇，久久为功，才成就了如今的辉煌。
（来源：宋建文）