「刷新」中高端医疗险：「优服务」「高性价」产品破圈
亿万老百姓的就医焦虑，众安提供了款高性价比新解药。
©️懂财帝出品 · 作者｜嘉逸
在进军中高端医疗险的市场上，众安又前进了一步。
9月15日，众安保险“尊享e生·中高端医疗险plus”在“众安健康”小程序上线。众安此次医疗险新系列的拓展，实属一次重要的突破和升级。
至此，众安形成包含“普惠医疗、百万医疗、门急诊医疗、中高端医疗”在内的医疗险全产品线。
“尊享e生·中高端医疗险plus”主打“付亲民价格，享高端就医体验”，无论针对赔付范围，抑或投保人群，都大大地降低了门槛，高性价比也可以缓解亿万老百姓的就医焦虑。
目前，商业健康险市场正在巨变：一方面，市场增长相对疲软。另一方面，中高端医疗险需求日益旺盛。
据统计，2012-2019年，中国商业健康险保费收入年均复合增长率超过了30%，而在2020年开始下滑，2022年仅同比增长2.4%。根据法再分析，近三年国内中高端医疗险增长强势，2021年和2022年增速分别达到20%和33%。
数据的对比反映出民众对中高端医疗保障的需求旺盛，他们愈发意识到健康、医疗保障的重要性，更希望自己付出的“真金白银”物有所值。
站在这十字路口，向中高端市场发力创新，被视为行业未来发展的破局之道。
1 | 中高端保障平民化
当下，大量用户习惯在线化消费，通过互联网完成购买动作。这也意味着，互联网保险新业态具有成长潜力。过去三年，更是互联网保险发展显著加速的窗口期。
与此同时，由于医疗资源分布不均、趋于年轻化的中等消费力人群快速增长等因素，为中高端医疗险创造了新的市场趋势。
麦肯锡全球研究院的数据显示，2019-2021年，年收入超过16万元的中国城镇家庭数的年复合增长率达18%，从9900万增至1.38亿。到2025年，预计还将有7100万家庭进入这一较高收入区间，彰显了强大的消费潜力。
然而在供给侧，对于中高端医疗险产品，保险公司仍处于探索阶段，留下了待挖掘的市场。
至少在五年前，中端医疗保险市场已呈现“星星之火”，众安、平安、友邦等近10家保险公司陆续推出中端医疗产品，可接下来并没有发展成“燎原之火”。
此外，虽然过去两年期间，已有超过10个中端定位的医疗险产品进入市场，但始终面临用户关注多于购买，产品保费增速低于市场规模预期的困境。
而高端医疗险产品到目前，在我国仍属于一个相对小众的市场。
正如原银保监会于2022年发布的《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》指出，当前我国商业健康险的风险保障能力不足，中高端医疗服务供给较少是主要体现之一。
整体来看，高端医疗险“下沉”主要定位于城市新中等收入人群。具体来看，中高端医疗需求群体主要聚焦于少儿、中产阶层、百万医疗用户中有就医体验升级需求的人群，以及以往中高端医疗险产品较少覆盖的非健康体人群。
有数据显示，众安的“尊享e生2023”百万医疗险投保用户中附加特需加油包的比例达到6%，其中16岁以下少儿的附加率超过12%。
今年3月，“尊享e生·中高端医疗险2023”推出以来，众安百万医疗险客户续转到中高端产品的比例约达10%，但客户所选的中高端方案主要聚焦于1000元左右的基础型产品。
为解决中高端医疗险产品的供需错配问题，部分互联网保险公司正在提速高端医疗险“下沉”，推出高性价比产品，为用户提供更优质的医疗服务。
“通过需求和趋势，我们了解到产品提供方对中高端医疗险产品服务匹配的价格，与客户愿意付出的成本并未对等。”众安保险健康险产品负责人表示。
因此，众安开始创新探索如何补足中高端医疗需求、提供高性价比的品质医疗服务，“尊享e生·中高端系列”医疗险应运而生，通过产品、科技力、服务革新，打破同质化问题，填补品质与性价比兼顾型中高端医疗产品的市场空白。
值得注意的是，“尊享e生”系列是众安的王牌级产品，也是进击中高端医疗险市场的排头兵，影响了市场潮流。
众安发里中高端医疗险，推动高端医疗险保障下沉化，其实也顺应了时下普惠型保险的大潮。
近年，“百万元保额只需花几杯奶茶钱”的百万医疗，以及有政府参与的“城市定制型商业医疗保险”，成为基本医疗保险与商业健康险连接的重要创新产品。
据复旦大学一专家团队发布的《2022年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》显示，截至2022年12月1日，全国共推出263款惠民保产品，参保人群达到亿人次级别。
如何化解高端医疗和价格普惠之间的矛盾，中高端医疗险恰好是个解题方向。
中高端医疗险融合百万医疗、惠民保等商业保险的优点，并用普通家庭可接受的价格完善其中的不足，对保障范围和医疗服务内容进行升级。
比如在医疗体验上，百万医疗、惠民保大多对接的是公立医院的普通医疗服务，而中高端医疗险则同时覆盖公立医院特需部/国际部/VIP部、包含和睦家在内的私立医院等，有效地满足了用户群体既追求性价比又追求高品质就医体现的需求。
互联网保险走“轻奢”路线或成为下一个风口，以众安为代表的保险企业，正致力于通过产品层次进一步细分，满足不同收入、身体状况、家庭状况人群的多种就医诉求。
2 | 差异化为王
伴随着经济回暖，保险需求端在逐步修复，但保险行业也在面临着竞争白热化的局面，尤其存在同质化竞争加剧的态势。
2015年，百万医疗险横空出世，迅速变成消费者购买医疗险的首选产品。但发展到现在，许多保险公司基本都拥有类似产品。而惠民保的出现，也给百万医疗险的发展带来挑战。
如何在医疗险的红海中突围，找到新的增长点？答案就在差异化。
立足自身优势，找到市场差异化赛道，也是众安的“打法”。互联网基因让它天然地从用户痛点出发，用差异化取胜。通过“保障上探、价格下探”，打造品质与性价比兼顾的中高端医疗险产品，来提升中高端医疗服务的可及性。
“尊享e生·中高端医疗险plus”进一步拓展产品保障边界，保障额度上，最高可赔付1505万元，就医选择扩展到私立甚至境外医院；作为高端医疗标志性的“直付”也在责任范围内，支持直付的指定医院达259家。从根本上解决了就医垫付的资金周转难题。
撬动更大的医疗杠杆，是该产品的一大亮点。以35岁家庭支柱人群为例，选择“尊享e生中高端医疗险plus”0免赔额计划，保费为289.5元/月。在价格能承担的基础上，涵盖了和睦家、卓正等等私立医院，还有公立医院特需、国际、VIP部。
而这些医院去看一次病花的钱远比这个数字要多得多，用户得以亲民价格享高端/特需医疗。
该产品还革新服务体验，为中高端客户群打造全新「医疗健康管家」，实现一个服务入口，让客户体验完整服务。
从日常健康管理，到小病线上问诊购药，再到大病的诊前、诊中、诊后的全流程线下服务，均由医疗管家全程支持。
另外，“尊享e生·中高端医疗险plus”在可理赔药品覆盖方面也颇具优势。
首先，在原本只提供恶性肿瘤的外购药的基础上，全面开放一般疾病的外购药，院外药报销不限药品清单。其次，报销范围进一步扩展，最多可包含博鳌和中国香港进口药66种。
在细分用户需求上，众安继续直击不同人群就医痛点，开拓新的空白市场。
“尊享e生·中高端系列”通过对保额、期限、保障范围等主要信息素的多样化搭配，更好地满足了用户的高频或个性化选择需求。线上+线下高达18项增值服务，用户可以通过众安独特的加油包体系自由选择，增加灵活度。
更为重要的是，该系列产品的任意一款方案，都支持未成年人单独投保。相比多数同类型产品必须与成人捆绑购买的要求，优势显而易见，这也给期待能为孩子提供更好保障的家庭提供更个性化的选择。
差异化没有标准答案，众安基于自身特点，从中高端赛道切入，描绘了一条独特路径，并为自己赢得在内卷的行业取得一席之地的实力保证。
3｜科技护航「优服务」
和诸多行业一样，保险行业也被以AI为代表的新技术席卷，数智化成为保险公司深度转型的重要抓手。
作为中国首家互联网保险公司，众安自成立起便自带科技基因，其所有产品的打造，均建立在科技进化的基础之上。
对科技创新的重视，甚至被写进了公司使命中：“科技驱动金融，做有温度的保险”。坚持“保险+科技”，也是其长期贯彻的双引擎战略。
因科技赋能，众安不断突破保险边界，得以做到品质与性价比兼顾，并拓展医疗生态网络，实现服务的变革与更新。
在众安健康险智能核保引擎的支撑下，“尊享e生·中高端系列”得以实现对非健康人群的覆盖。
据了解，全智能核保引擎通过数字化时代的大数据平台工具，实现对产品的高效直观管理，同时实现客户需求深度挖掘和精细化运营，已经助力众安开发出一系列面向慢病人群的特色产品。
相比之下，此前中高端医疗险市场普遍要求达到一定年龄的人群提供具有时效性的体检报告才可投保。“尊享e生·中高端系列”无强制体检要求，部分慢病群体和非健康人群，只要通过智能核保便可以得到无差别保障。
服务效率和客户体验的提升是科技带来的一个切面，而科技赋能更为深远的意义，在于让医疗保险普惠大众。
这也是众安的初心，它以科技为底座不断探索，因此有了被称为国民医保的“尊享e生”系列健康险，帮助老百姓解决看病难、看病贵的问题，令优质服务触达更广泛的人群。
众安保险健康险事业部产品负责人表示：“尊享e生从上市至今用8年时间完成22次迭代，从结果来看推动百万医疗险从雏形做到500亿的现象级产品，但从过程来看，其实每一次迭代都是为了让用户获得更好的保障。今天尊享e生推出新系列是我们进入中高端医疗险的第一小步，期待未来每一步都给用户的就医体验带来升级和改变。”
众安在顺应潮流，也在引领潮水的方向。
说明：数据源于公开披露，不构成任何投资建议，投资有风险，入市需谨慎。
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