银行消费贷利率最低降至3%，专家：存在多重利好，但也有风险
红星资本局原创
实习记者| 蒋紫雯 记者 俞瑶
编辑|肖子琦
红星资本局8月4日消息，近期包括国有大行、股份制银行在内的多家银行陆续推出低利率消费贷产品，有的甚至低至3%，较上半年进一步下降。
不过，红星资本局通过手机银行APP、各银行网点了解到，低利率的消费贷并非所有人都能享受。
专家指出，下调消费贷产品贷款利率，有助于激发消费信贷需求，也有助于刺激内需，激发消费潜力。但消费贷利率不宜太低，否则会引发资金跨市场套利风险，如果信贷资金违规流入楼市等领域，也会导致银行面临一定的合规风险。
多家银行下调消费贷利率
利率最低降至3%
根据融360数字科技研究院的监测数据，2023年5月，全国性银行消费信贷最低可执行利率的平均水平降至3.61%，环比下降17BP，比去年同期下降了75BP。其中，国有行消费贷最低可执行利率的均值为3.56%，降至1年期LPR以下。股份行消费贷利率均值则下降至3.64%。
红星资本局注意到，近期多家银行陆续推出低利率消费贷产品，有的甚至低至3%，较此前进一步下降。
据“浦发银行”微信公众号，浦闪贷“月月享”活动时间8月1日至30日，3%利率优惠券每周二10点100张限量抢，此外该行客户还可领取一张一年/三年期浦闪贷利率7.7折优惠券。民生银行推出“民易贷”，个人信用消费贷款年化利率为3.68%，活动日期至9月30日。
截图自“浦发银行”微信公众号
除了股份制银行，国有大行也有不少优惠活动。
中国银行“随心智贷”针对优质客群推出特享消费贷款产品，年利率低至3.60%，支持最长3年先息后本还款，活动时间持续至9月30日。建设银行“快贷”年化利率最低3.5%，贷款期限最长36个月。工商银行“工银融e借”年化利率低至3.5%，农业银行“网捷贷”年化利率低至3.55%。
不过，低利率的消费贷并非所有人都能享受。例如，建设银行“快贷”的适用对象为建行代发工资、存量房贷、有资产、公积金缴存等符合条件的优质客户。
农业银行广州某支行的一名工作人员也向红星资本局表示，贷款人的个人情况会影响利率和额度，如果是农行代发工资或农行房贷客户，在手机银行APP上审批后可以匹配相应额度及利率，“公务员、事业单位或者金融、电信这些优质行业的白名单客户才能享受3.55%的利率”。
“具体还是要看线上审批过后的情况，要看银行卡流水、负债和征信情况，还有公积金缴存基数、公积金余额和社保账户余额，利率最低低至3.4%。”招行银行某网点的工作人员告诉红星资本局。
个人消费贷资金只能用于消费
利率太低会引发资金跨市场套利等风险
“下调消费贷产品贷款利率，有助于激发消费信贷需求，对冲房贷增长乏力带来的业绩压力。未来随着经济复苏进程加快，居民就业和收入恢复，消费类贷款的资产质量也有望逐渐改善，对于银行存在多重利好。”星图金融研究院研究员武泽伟向红星资本局表示，利率下调也有助居民获取低成本资金，显著改善居民的流动性约束，灵活满足即时性的消费需求，对于社会而言也有助于刺激内需，激发消费潜力，带动整个社会消费活力的恢复。
红星资本局发现，多家银行在消费贷产品页面提示，个人消费贷资金只能用于消费，不能用于购房、投资。
截图自“中国银行微银行湖北省分行”微信公众号
值得一提的是，今年7月以来，至少有10家银行因贷款违规流入房地产市场而被罚款，其中包括工商银行青岛支行、农业银行长春分行、贵阳银行、桐庐恒丰村镇银行、青海共和农商行等。例如，7月13日，青海共和农商行因“个人消费贷款及生产经营贷款违规流入房地产企业”被银保监会海南监管分局开出75.2万元罚单。
“对于银行而言，过低的消费贷利率会进一步减小息差，压缩银行利润空间。此外，消费贷利率太低也会引发资金跨市场套利，如果信贷资金违规流入楼市等领域，还会导致银行面临一定的合规风险。”武泽伟表示。
武泽伟还表示，对于个人而言，消费贷利率过低也可能诱使个人违规操作，套取消费贷资金来置换房贷、投资民营银行大额存单等，由于两者期限的不匹配，投资者往往面临较大的流动性风险敞口。一旦被发现，也可能会留下不良记录，影响后续授信。
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