揽客竞争激烈，银行消费贷利率又“卷”起来了
2023年初，在一系列促消费利好政策的刺激下，各家银行打响了个人消费贷营销“价格战”，如今“战火”依旧在延续。7月31日，北京商报记者注意到，近日，包括贵阳农商行、紫金农商行、广西田阳农商行在内的多家地方性银行针对消费贷产品推出了福利活动，优惠券、折扣齐上阵，贷款利率持续走低。在分析人士看来，未来随着消费市场的活跃，消费贷业务也将进一步放量，金融机构应采取措施，有效防范过度下沉、过度授信带来的“不该贷”“过度贷”等问题。
优惠券、折扣齐上阵
银行消费贷“价格战”战况焦灼，7月31日，北京商报记者梳理发现，近日，包括贵阳农商行、紫金农商行、广西田阳农商行、郁南农商行在内的多家银行密集推广消费贷产品，贷款利率不断下调。
贵阳农商行推出了“超值夏日，狂欢e贷”活动，活动期间，该行存量及新增授信客户任一笔提款券后年利率（单利）可低至3.88%。贵阳农商行客服人员介绍称，“活动期间，客户申请授信后，行内会根据客户自身情况审核贷款利率，若贷款利率在8%及以下，则券后年化利率为3.88%，若审批的贷款利率在8%以上，我行会按照获批贷款利率的部分折扣来定价，从而得到最终贷款利率”。
“此前消费贷业务利率最低为4.75%，第一批优惠券已在7月28日发放，其余的优惠券也会在后续陆续发放。”上述客服人员说道。
紫金农商行也针对南京市23-60周岁（含）市民推出了“紫金e贷”消费贷利率优惠活动，贷款额度最高为30万元，年化利率（单利）低至3.78%；广西田阳农商行推广的“桂盛新市民贷”消费贷最高额度为20万元，贷款年化利率（单利）最低至3.7%，面向的客户主要为有正当职业或从事合法生产经营活动的新市民等群体。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，消费贷利率持续走低主要有两方面的原因，一方面，受市场竞争影响，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争激烈。另一方面，近年来，为应对内外复杂经济环境，宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移所致。
银行消费贷业务的复苏也离不开监管支持，来自国家金融监督管理总局发布的数据显示，今年上半年，监管引导银行保险机构加大对消费的支持力度，规范发展消费金融产品和服务，鼓励新能源汽车、绿色家电等大宗商品消费，促进居住消费提升，积极发展服务消费，释放出行消费潜力，加快培育新型消费，大力倡导绿色低碳消费，增强居民的消费信心。截至6月末，信用卡、汽车和其他综合消费贷款比年初增加7100多亿元。
低利率贷款要有“门槛”
虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年化利率，但这样的“白菜价”并非人人都能拿到。北京商报记者注意到，在准入门槛方面，多家银行都设置了一定的要求。
郁南农商行推出的系列优惠利率贷款中，“悦享贷”年化利率可低至3.7%，仅适用于国家党、政机关或事业编制人员、科研究所、公立教育机构、公立卫生医疗机构、文化机构负责人及中层干部或专业技术职务副高职称，国有控股占50%以上的企业单位中层（含）以上干部或专业技术副高职称（含）以上人员、垄断行业企业的中层（含）以上干部、律师、会计师、税务师、精算师等。
广西田阳农商行推广的“桂盛新市民贷”客户基本条件还包括，在所申请农合机构行政区域连续居住、工作或经营满6个月以上；贷款用于经营的借款人从事同一种经营项目1年（含）以上，个体工商户则需持有工商部门核发并按规定参加年度备案的个体工商户营业执照等内容。
一位银行人士介绍称，在申请消费贷业务之后，行内要对客户做一些调查和评估，还款能力、消费水平、征信、工资水平都是需要审核的内容。更有银行从业人士直言，通过降利率、发优惠券是银行短期促销的行为，在吸引到这部分优质客群后，也会进一步做好相应的金融服务配套政策，争取将这些客户做成长尾客群。
服务扩大内需、增强消费信心是当前的主旋律，7月31日，国家发展改革委发布的《关于恢复和扩大消费措施》中提到，引导金融机构按市场化方式，加大对住宿餐饮、文化旅游、体育健康、养老托育、家政服务等的综合金融支持力度。更注重以真实消费行为为基础，加强消费信贷用途和流向监管，推动合理增加消费信贷。
招联首席研究员董希淼指出，消费金融有助于改变居民“流动性约束”，显著提高消费灵活性和便利性，同时还有助于降低社会交易成本。一方面，金融机构要在风险可控的前提下，适当下调信贷产品利率，增加授信额度，延长授信期限，通过积极创新消费贷款、信用卡分期等产品和服务提高对汽车、餐饮、家居、旅游等与消费密切相关的行业、企业和居民消费的金融支持和服务。
应有效防范贷款过度下沉
当前，国内消费信心和消费贷需求仍处于恢复阶段，未来消费贷将随着消费市场的活跃而进一步放量，利率“价格战”的情况或将延续，但对银行来说，消费贷过度增长也并非好事。
在一些投诉平台，有不少金融消费者表示，在消费贷借款过程中遇到的不合理待遇，主要集中在授信额度无法取消、误上征信、催收方式不当等领域；也有消费者表示，自己从未申请过银行消费贷，但征信上却出现授信记录，虽然不排除在其他借款平台点击借款操作、放款方为银行，所以出现授信的情况，但银行对此应该做好提示工作。
正如董希淼所言，消费贷不可过度增长，服务对象并非越下沉越好，金融机构应采取措施，有效防范过度下沉、过度授信带来的“不该贷”“过度贷”等问题，进一步降低“共债风险”的发生概率。
在周茂华看来，消费贷市场“价格战”过度，导致产品风险与收益不匹配，不利于银行业务风险管理，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题；过低消费贷利率，容易导致出现跨市场套利，引发部分消费过度，并可能催生局部资产泡沫风险等。从银行角度，需要提升依法合规开展业务意识，加强业务员培训；优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制；进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制；同时，监管部门需要强化监管职能，提升违规成本等。
对于消费者来说，董希淼建议，消费者应将自己的债务水平保持在合理限度之内，一般而言，每月还贷支出不应超过家庭收入的一半。特别是年轻客户，不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。
北京商报记者 宋亦桐