大额存单利率大分化，不同银行相差40%，利息差别有多大？
大额存单在这三四年，一直是网红的存款产品，因为其利率高、期限长，非常受到了众多保守型储蓄存款人的青睐。在今年的第二季度开始，大额存单更加紧俏，可以说一单难求。进入到下半年，各家银行吸存力度更加大，大额存单都出现了刚刚推出，几分钟额度售罄的局面。
其实，如果仔细观察我国的存款变化，以及各种类型银行的经营变化，就不难发现，大额存单利率已经在前几个月开始出现利率分化，现在分化趋势还在加强！从2015年起，存款利率定价市场化，目前在大额存单市场充分的显示了。
当然在其中，六大行的大额存单，已经成为一个鸡肋产品，普遍利率降到了3%以下，虽然比定期存款利率要高，但是吸引力不强。但是银行规模越小，大额存单利率就越高，甚至一些小银行，大额存单利率已经回到了2019年，利率可达4%以上，如果不被秒杀，那才奇怪呢！
大额存单是非纸质的存款产品，完全可以使用手机银行进行网上抢购，这更加加快了大额存单的抢购速度。同时大额存单每期发行，按照央行规定，是有这发行总额度限制的，发行完毕即停止发行。导致很多储户提前网上蹲守，银行一推出来就被售罄，还有很多储户提前三周在银行存款，排队等候，宁可损失短期利息，也要抢购成功。
总体分析，经过了这3年的存款利率调整，基本上银行存款利率已经基本稳定了，而且根据银行规模不同形成了存款利率的差异化。其中表现在大额存单这个特殊的定期存款产品上更为明显：
- 六大行的规模最大，大额存单产品利率最低，普遍已经利率降到3%之内；
- 股份制银行规模次之，大额存单产品利率稍高一些，普遍利率区间在3.2~3.3%之间；
- 存款规模有限的城商行和农商行，大额存单利率最高，普遍都在3.3%之上，最高都可以抵达到4%。
- 在近几年新成立的民营银行以及互联网银行，大额存单也能达到上面的高利率水平。
为什么现在大额存单产品，不但没有传闻中的利率持续下降，反而可以逆向而行，会出现利率上升的情况呢？
- 大额存单的管理，同其他普通定期存款不同，发行和管理是有着特别的管理规定，央行也是分类进行特别管理的，安全性强而且规范性高。
- 如果存款利率同质化，那么大多数中小银行就无法吸收到新增的存款，持续经营风险太大了。金融稳定是个大命题，要给这些中小银行更多的发展空间，要给他们更宽松的政策。
- 大额存单，现在就有可能变成一些中小银行特别申请的，可以快速吸收存款，维持银行经营稳定的最佳工具。
- 其他种类的普通存款想提高利率可能很难，但大额存单只要通过央行的各项审批和额度批准方案，反而利率提高相对更容易。
目前在存款市场上，贵州银行最高大额存单利率可达到4.05%，桂林银行最高大额存款利率可达到3.95%，新网银行最高利率可以达到3.85%，百信银行5年期3.60%的大额存单每日限额抢购，反而过去高利率的蓝海银行，现在最高才是3.45%，众邦银行APP上，最高利率为5年期利率3.65%的大额存单。而六大行的大额存单利率普遍都是在2.85%左右，高低差别达到40%以上。
利率差距这么大，算算利息可以差不少呢！大额存单20万起，假如3%和4%的年化利率，那么三年定期产品，利息总额差额将达到6000元；五年期产品，利息总额差额将达到1万元。存款可以多拿到这么多利息，这还是很香吗的！
做一个聪明的储户，存款的收益就是会比其他人多。
