7月以来，多家银行陆续调整信用卡年费政策。

界面新闻注意到，高端信用卡成为本轮优化的重点。从下调附属卡年费、简化年费减免规则，到降低消费达标门槛、推出阶段性优惠活动，银行在年费政策上的动作明显增多。

与过去两年行业持续压缩高端信用卡权益、提高年费减免门槛不同，此轮调整更多体现为结构性优化，并非简单降低收费标准，通过优化年费规则提升客户体验、增强客户黏性，反映出信用卡市场竞争重心正由新增获客转向存量经营，行业竞争逐步进入“精耕细作”阶段。

多家银行优化高端信用卡年费规则

近期，光大银行、兴业银行、农业银行、浦发银行等多家银行相继发布信用卡年费政策调整公告，涉及高端白金卡、联名白金卡以及部分普通信用卡产品，调整方向主要集中在降低附属卡持有成本、简化年费减免条件、优化消费达标规则等方面。

其中，光大银行的调整覆盖范围较广。根据公告，自8月24日起，该行对多个信用卡产品年费政策进行优化。经典白金卡附属卡年费由每卡每年500元下调至300元，主卡年费保持不变；原有较为复杂的消费返还机制调整为年度消费达标即可减免年费，规则更加直观。与此同时，菁英白金卡继续实行首年免年费政策，持卡人上一年度交易达到规定笔数即可免收次年年费；部分金卡、普卡产品的年费减免条件也同步进行了优化，进一步降低客户达标难度。

兴业银行则针对部分精英版白金信用卡推出阶段性年费优惠活动。根据安排，自今年9月1日至明年8月31日，符合条件的新发卡客户可免首年年费；对于符合活动条件的客户，只需满足刷卡、分期等相应要求，即可减免次年年费。相比此前更加依赖积分兑换的方式，新的规则更加注重客户日常消费行为，也进一步降低了年费减免的理解成本。

农业银行推出的则是附属卡专项优惠活动。今年7月至12月期间，符合条件的高端信用卡主卡持卡人为家人申请首张附属卡，并完成规定消费金额后，可减免附属卡首年年费。这一安排在降低家庭持卡成本的同时，也有助于提升高端信用卡家庭客户的覆盖率和活跃度。

此前，浦发银行已经完成信用卡年费规则调整。以美国运通白金信用卡为例，次年年费减免条件由此前主要依赖积分兑换，调整为达到一定年度消费金额即可豁免年费，并继续为符合资产条件的客户提供年费减免政策，更加强调消费贡献和综合金融关系。

信用卡竞争逻辑已经重塑

近年来，信用卡行业发展已进入存量竞争阶段。经过多年高速扩张，我国信用卡市场整体规模趋于稳定，新发卡数量增长放缓，银行竞争重点逐步从“发更多卡”转向“让客户持续用卡”。

中国人民银行发布的《2026年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至2026年一季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡6.87亿张。这一数据较峰值累计缩水1.2亿张。信用卡行业逐步进入存量博弈的精细化竞争阶段。

一位国有大行财富管理部人士对界面新闻表示：“过去信用卡中心非常强势，但在存量竞争的背景下，情况已经大不相同，对于持卡人，通常高频次使用的信用卡不会超过3张，高价值、低风险的客户群体总量有限，各家都在想办法留住这些客户。一方面，高净值客户依然是银行零售业务的重要资源，高端信用卡不仅是支付工具，更是财富管理、私人银行、消费金融等综合金融服务的重要入口。适度降低附属卡成本、简化减免条件，有利于提升客户留存率，增强家庭金融服务黏性。”

一位股份制银行信用卡中心人士对界面新闻表示，这些调整思路比较明确，给持卡人减负的同时在不同客户群体之间实施更加精细化的差异策略。对于高净值客户，银行更多通过降低附属卡成本、简化减免流程等方式提升持卡体验；对于消费活跃客户，则强化消费达标与年费减免之间的联动，引导客户增加信用卡使用频率；对于普通信用卡客户，则适度优化交易笔数等减免条件，提升存量客户活跃度。

前述人士表示：“信用卡年费虽然是一项重要的收入来源，但其更重要的作用在于筛选目标客群、提升客户黏性以及维持产品定位。因此，相较于直接取消年费，银行更倾向于优化减免规则，在保持产品价值感的同时，降低优质客户的持卡门槛。”

界面新闻注意到，近年来，为控制经营成本，不少银行陆续调整机场贵宾厅、接送机、延误险、积分兑换等高端权益，同时提高部分产品的年费减免门槛，以改善信用卡业务盈利能力。在信用卡业务整体承压、权益成本不断上升的背景下，“降权益、控成本”一度成为行业主旋律。

前述国有行人士表示，相比重新获取一名高价值客户，优化现有客户体验、提高刷卡频率、延长持卡周期，往往具有更高的投入产出效率。年费规则作为客户最敏感的产品要素之一，适度优化能够有效降低客户流失风险，也有助于提升客户对银行品牌的认同感。

苏商银行特约研究员薛洪言对界面新闻表示，平衡让利成本与经营收益的核心是重塑盈利模式，降低对年费收入的依赖，挖掘刷卡手续费、分期利息等多元收益，沉淀客户资产。银行可依托用户画像，将年费优惠作为资产留存、信贷办理的激励，依靠客户全域综合收益覆盖权益成本，实现从单卡盈利向综合金融盈利转型。“中长期来看，年费优惠只是阶段性竞争手段，同质化让利难以构筑长期壁垒。未来行业竞争将脱离年费、基础权益比拼，转向场景生态搭建、数字化精细运营等深层赛道。”

（界面新闻）