从“卖保险”到“管健康”，保险公司加速抢占健康管理赛道！6月以来，多家保险公司在健康管理方面有新动作。从太保健康与蚂蚁健康联合推出AI互动式健康险产品，再到平安健康险与乐刻运动的合作，健康险跨界合作的想象空间被打开。

曾经依靠重疾险、百万医疗险以及人口红利实现爆发式增长的健康险行业，如今已然告别高速增长时代。随着健康人群保险渗透率越来越高，行业保费增速持续放缓，存量博弈、同质化内卷成为市场常态。在此背景下，单纯依靠事后经济补偿的传统保险产品，已无法匹配消费者升级的健康需求。

从被动理赔到主动健康干预，从单一产品竞争到全域生态比拼，保险业正通过跨界合作打破发展桎梏，将健康管理打造为行业突围的新赛道，开启全新的产业发展周期。

健康管理跨界拓展新场景

近期，头部险企纷纷发力健康管理，依托不同赛道资源优势，落地差异化健康管理服务体系，推动健康管理升级，行业生态竞争格局全面开启。

6月13日，平安健康险与乐刻运动在北京举办健康运动嘉年华暨战略合作发布仪式，正式官宣双方在运动行为激励与主动健康管理方面的长期深度合作共识。双方将共同为用户打造多元场景、专业科学、正向激励可持续的健康运动新体验。

近期，中国平安还发布了“平安居家”品牌，升级主动健康管理服务，通过主动管理、聚焦刚需、服务可视，重新定义中国家庭的居家健康生活方式。

中国平安及其子公司的布局是锚定生活中的各种场景，太保健康则是在探索让健康险从低频赔付走向高频陪伴。6月11日，太保健康与蚂蚁健康宣布建立长期战略合作伙伴关系，双方将在健康险产品、AI健康管理、就医服务等方面开展合作。投保用户可通过蚂蚁阿福App获得健康咨询、报告解读等AI服务；在就医场景中，真人健康师提供7×24小时服务，涵盖在线问诊、就医规划、专家问诊、就医辅助等环节。

从与AI工具协同到与运动品牌合作，可以看出，健康险跨界合作的想象空间被打开，头部险企加速跳出传统保险赔付范畴，依托各自资源禀赋开展差异化跨界合作，全面加码健康管理赛道，推动行业从单一保险保障向“保险+全周期健康服务”升级，布局健康管理生态差异化竞争。

市场内卷倒逼行业变革

险企集体扎堆健康管理赛道、加速跨界融合转型，并非短期营销跟风，而是行业发展逻辑的根本性变革，是存量市场内卷下的必然选择。

回顾行业发展历程，过去十余年间，国内健康险行业乘着人口红利东风实现高速增长，年轻、健康人群的广泛投保需求，推动重疾险、百万医疗险相继成为保险市场爆款产品，行业保费规模持续攀升，市场规模快速扩容。但时至今日，健康人群渗透率持续提升，行业保费增速放缓，市场步入高度内卷的存量博弈阶段。

健康险增速放缓，难破万亿大关，已是这两年讨论的热点。2025年健康险保费虽逼近万亿，但百万医疗险同质化问题突出、传统产品市场空间增量难寻，责任、保额、续保年限等维度几乎已卷到极致。险企迫切需要找到“降赔付、提黏性”的新路径。

监管同样鼓励保险业务嵌入健康管理服务，去年9月，金融监管总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，明确提出推动健康保险与健康管理融合发展，构建“事前预防、事中管理、事后保障”相结合的新型健康服务保障体系。支持通过提供医疗、康复、护理等服务的形式履行对被保险人的健康保障责任，推动全社会健康风险减量和人民群众健康素质提升。

从用户层面来看，消费者的需求也正在升级。传统健康险的逻辑是“以防万一”，不出险就等于零交互，保险成为抽屉里的合同。但随着带病生存期的延长，一些消费者不再满足于“出事赔钱”，而是希望“日常有人管、生病有人帮”。

可以说，“保险+健康管理”的深度转型不是偶然，而是“从保健康人到保人健康”的必然。行业共识也在形成：一张有竞争力的健康险保单，不应仅是一纸赔付合同，而应是涵盖专属保障、便捷医疗服务、优质药品可及、健康促进等功能的综合性健康解决方案。

从风险减量的角度，盘古智库高级研究员江瀚分析，传统保险本质上是基于大数法则的概率博弈，而“保险+健康管理”则是将服务作为风险减量的核心手段，通过全周期的健康干预降低赔付率。其次，这种生态模式是破解存量内卷与盈利承压的有效路径。通过引入AI技术与线下运动场景，险企将低频的保单转化为高频的服务交互，不仅提升了客户黏性，也能构建第二增长曲线。

“保险公司加速健康管理布局，背后有多方面考虑：一是从事后赔付向事前预防转型，通过健康管理降低赔付率，控制成本；二是增强客户黏性，通过主动健康服务提升用户体验，形成差异化竞争；也是在顺应政策导向，当前‘健康中国’战略深度推进，保险业需承担更多健康管理责任。”苏商银行特约研究员付一夫如是总结。

演进为健康生活方式提供商

尽管保险公司正积极尝试在健康管理方面创新，但现实情况是远未释放应有的潜力。

业内人士告诉北京商报记者，当前保险与健康管理服务衔接有待深化、服务感知度有待提升，也面临不少现实挑战。从成本与回报角度看，搭建自有医疗健康团队、整合体检、康复、药品等资源需要重资产投入，而健康管理对保费的拉动和赔付的优化往往需要数年才能见效，短期内难以形成正向循环。当前，数据壁垒尚未打破，虽然险企拥有大量投保人数据，但缺乏连续的生理指标、诊疗记录等动态健康数据，难以真正实现精准干预和效果评估，医疗、医保、保险三方数据孤岛问题依然突出；此外，用户认知与习惯转换也并不容易，多数用户对健康管理服务的主动使用率偏低，险企提供的线上问诊、运动计步等服务沦为“僵尸功能”。

险企自身搭建团队需要长时间的资源投入，跨界合作同样面临难点。付一夫分析，业务衔接上，保险公司的核保、理赔流程与其他平台的服务流程可能不匹配，需要定制化整合；数据互通上，双方数据格式、隐私保护标准不同，尤其涉及用户健康数据，需考虑如何合规共享。此外，利益分配机制和品牌协同更是一大挑战。

因此，正视行业现存痛点，加快搭建多元专业、响应迅速、配套资源完善的一体化健康管理生态，已经成为险企转型发展的关键抓手。

江瀚对此表示，健康管理具有高度非标属性，险企必须建立自有或深度绑定的专业团队与服务标准，才能打破医疗资源整合之困，确保服务质量的一致性。其次，打造差异化竞争力的核心在于利用科技赋能实现“千人千面”的精准定价与干预。依托亿级体检数据与AI算法模型，险企可构建动态健康画像，针对带病体或特定人群开发定制化产品，从而摆脱同质化价格战，形成难以复制的数据与技术护城河。

长远来看，险企需摆脱传统经营路径依赖，以客户全生命周期健康需求为导向，深化内外部医疗资源整合。通过推动保障责任与健康管理从简单叠加向深度内嵌转型，真正实现从“风险补偿”向“全周期健康管家”的价值跃升。

未来，这场由健康管理引发的变革将如何重塑健康险行业格局？付一夫预测，长期看，保险将从风险转移转向主动健康管理，产品设计以健康数据为基础，实现动态定价和个性化定制；服务链条延伸至预防、干预、康复全周期，保险公司或成为健康生态的核心枢纽；收入结构从保费依赖转向“保费+服务费”，盈利模式更可持续。最终，健康险提供者有可能演变为“健康生活方式提供商”。

北京商报记者 李秀梅