在小红书上，有一群年轻人开始热衷于展示自己昨天到账的七毛三分钱收益。他们不晒暴富神话，不吹翻倍战绩，只是安静地记录着“今日+3.68元”的微小正反馈。这些人自称“稳学家”——一个由网商银行联合小红书总结的2025年度理财人设。

不再鼓吹“搏一搏,单车变摩托”，他们选择用“稳住”来重新定义胜利。过去，人们追求的是生活里的“小确幸”；如今，年轻人追求的则是账户里的“小确盈”。

这种对确定性的渴求，不只体现在搞钱上，更贯穿了这代年轻人的整个生活哲学：无论是考研考编的千军万马，还是对“体制内”的空前向往，无论是婚育成本的精打细算，还是对房产的审慎观望……年轻人在重大的人生选择上，越来越求一个“稳”字。

这届年轻人终于想明白了一件事：在一个充满不确定性的时代，管住风险，不被大风刮走，就是最大的赢。

从“做题家”到“精算师”管控住人生的风险就是赢

“稳学家”的“稳”，绝非一时一地的保守，而是一种贯穿人生全局的主动风险管控策略。这代年轻人正将自己从“做题家”训练成为人生的“精算师”，在每一个关键节点进行着冷静的成本收益分析与风险评估。

在求学赛道上，“逆向考研”与“本升专”成为一道新景观。前者是向下报考竞争更小的院校以稳拿硕士文凭，后者则是本科生甚至研究生主动选择进入不愁就业的职业院校“回炉再造”，当某些职业技术岗位（如铁路、电力系统）的就业确定性和薪酬待遇已超越部分普通本科专业时，“本升专”成为一种高性价比之选。学历本身的光环正在褪去，它变成了一条需要真实“含金量”的生存基准线。

今天，就业有去处比学历光环更具吸引力。图/pexel

在就业市场，趋势更为明显。“求稳”成为压倒性的择业逻辑。公务员国考报名人数持续处于高位，体制内岗位的竞争激烈程度一年比一年大。有人甚至放弃互联网高薪offer，选择回到家乡事业单位，不为一夜暴富，至少确保不会被轻易优化。他们看中的，是一份可预期的职业生命周期、清晰的晋升通道和可靠的福利保障，这些在波动市场中最显珍贵的“确定性”。

婚恋与生育，则被置于更现实的显微镜下审视。年轻人们像评估长期项目一样，计算着结婚育儿的经济成本、时间折损、职业机会成本，并严肃讨论着家庭责任的分工方案。婚姻不仅是情感的结合，更是抵御生活风险的合伙制；生育不再是一个顺其自然的结果，而是在满足经济基础、心理准备、支持系统等多重条件后的“慎重决策”。社交媒体上，关于“生娃冷静期”的讨论收获年轻人的大量共鸣。

甚至连消费观也在同步“稳化”。奢侈品大logo的社交光环正在褪色，轻便的帆布袋和百元超市羽绒服因为极致的性价比而更受追捧。年轻人热衷于成为“成分党”，追求把手机用成“钉子户”的耐用性，在二手平台买卖闲置物品······一切向实的消费，都是在为生活构筑更厚的安全垫。

这一切选择的底层逻辑高度一致：当外部环境充满变量时，通过每一次审慎决策，为个人生活构筑一道可控的“安全防线”。他们不再是埋头苦读的“做题家”，而是转型为自己人生负全责的“首席风险官”。管控住人生的主要风险，在当下，就已经是一种赢。

防御型理财，年轻人最爱“存款贵替”

当“稳”的哲学从人生风控渗透至财富领域，年轻人的理财行为便彻底演化为一场以防御为核心、以“不输”为目标的资产保卫战。

“你不理财，财不理你”的格言依然被信奉，但内核已然发生巨变。对“稳学家”而言，理财的首要目标，从“追求财富自由”的高歌猛进，降维为 “保住本金、细水长流”的务实防守。他们要求的是：配置稳、操作稳、心态稳。

利率下行的大趋势，正强力驱动着一场历史性的“存款搬家”。随着中国进入银行存款的“超低利率通道”，2025年，四大行一年期定存挂牌利率正式跌破1%。中信证券首席经济学家明明指出，存款利率持续低于理财收益率，使得银行理财产品的相对吸引力变得空前突出。

于是，“存款贵替”成为了这届年轻人的心头好。钱不再只是静静躺在储蓄账户里，而是需要寻找一个风险可控、收益又略高于存款的“好去处”。根据行业数据，2025年，银行理财市场规模历史性地突破了34万亿元，成为承接居民储蓄迁徙的主力。

目前，银行定期存款对储户的吸引力越来越低。图/《城中之城》剧照

网商银行的“稳利宝”，正是精准切中这一需求的典型产品。它被许多用户称为 “银行理财专卖店” 。其核心卖点极为清晰：是支付宝上唯一100%代销银行理财子公司的产品，且100%为风险评级R2的中低风险产品。底层资产主要是债券、银行存款、同业存单等波动极低的稳健资产，不涉足基金、股票、保险。

数据证明了它的吸引力：截至2025年，稳利宝用户数超过495万，较年初增长84%，平均收益率2.32%，持有三个月以上正收益概率为100%。对于刚刚从“存款思维”过渡而来的年轻人来说，这种“收益看得见、风险说得清”的特性，提供了完美的过渡阶梯。它可能不激进，却能让人安心。

与此同时，“新三金人”成为了“稳学家”中的进阶群体。所谓“新三金”，指的是货币基金、债券基金和黄金基金的均衡配置组合。这种搭配逻辑朴素而有效：货币基金保证高流动性，债券基金提供稳定收益，黄金基金则用于对冲通胀和避险。

蚂蚁财富数据显示，截至2025年4月底，已有超过937万90后、00后在支付宝上配齐了“新三金”。

在网商银行，同时配置货币基金“余利宝”、作为稳健底仓的“稳利宝”以及“固收+黄金”策略的“增利宝”的用户也快速增长。2025年以来，该银行的“固收+黄金”的增利宝用户增长数倍。

这标志着年轻人的理财观念，正从单一产品的购买，迈向有意识的多元化资产配置，只为在不确定的市场中，更稳地前行。

为什么“省心”比“高收益”更吸引人？

“稳学家”们对于理财的追求，早已超越冰冷的数字增长。他们精明地计算着每一分预期收益，同时也更珍视投资过程所消耗的情绪成本。本质上，他们是在捍卫自己宝贵的“情绪净值”。今天的金融服务，正在经历一场静默但深刻的范式转移：从过去的“卖收益” ，全面转向 “卖省心” 。谁能为用户最大限度地降低决策焦虑和操作负担，谁才能真正掌握“稳学家”时代的财富密码。

“理财很i”，是这群互联网原住民的鲜明态度。他们厌恶线下网点的推销话术，拒绝理财经理突如其来、充满压力的“关心”电话，更不愿在柜台前配合表演“我很懂行”的戏码。“理财不该成为我的第二份社交工作，”有90后投资者直言。他们渴望的金融体验，是安静、透明、全自主的控制感——规则清晰写在页面上，过程实时可见，选择权完全在自己手中，只有必要的提醒，没有不必要的劝说。

i人理财最喜欢线上自选，图的就是个省心。图/《凡人歌》剧照

因此，像网商银行这样定位清晰的纯线上银行，与年轻人拥有着天然的契合度。它提供了一个安静的理财环境。其备受用户喜爱的“收益日历”功能，堪称“省心”设计的典范。它将抽象的“年化收益率”，转化为每日可见的、具体的“+3.68元”。这种微小的 “收益小确盈”和“确定性回报” ，如同每日一次的正向心理按摩，成为对抗宏观世界不确定性的有效安慰剂。

即便是对市场有进取心的“炒股练习生”，也贯彻着“稳”的黄金准则。他们的信条是：“浅尝辄止，感受氛围，绝不上头。”大部分资金，他们倾向于通过更稳健的“固收+”策略来参与市场。网商银行的“增利宝”便是此类产品。它主要以存款、国债等固定收益资产构筑可靠的安全垫，同时辅以少量沪深300、红利指数等权益资产，旨在市场向好时“多赚一点”，行情不佳时则依靠固收部分缓冲，控制回撤。这本质上是将专业的资产配置工作，外包给了更专业的机构，换来自己的“省心”。

“稳学家”的流行，绝非一代年轻人丧失进取心的标志。恰恰相反，这是在充满不确定性的时代背景下，一种高度理性的应激与进化。

他们以“稳”为盾，守护着个人生活的底线与尊严；也以“稳”为弓，默默积蓄着未来可能的张力与势能。这更不是躺平，而是在深刻认知现实风险之后，选择先 “立于不败之地” 的生存智慧。

当外部世界变得起伏难测，在个人的账户里、在每日生活的秩序中，构建并守护那些小而确定的“盈”，便成为了这个时代最务实、也最坚韧的哲学。

每一个“稳学家”，都在练习如何成为自己人生更从容的船长。风浪或许不可避免，但至少，他们正努力把船舵，牢牢地握在自己手中。

题图 |《老舅》剧照

校对 | 遇见

排版 | 汤姆