春节将至，不少家庭手握年终奖或闲置资金，迫切希望找到安全又稳妥的储蓄方式。然而，当前存款利率已处于历史低位，国有大行利率一降再降，让“存钱保值”变得愈发不易。在此背景下，扎根地方、利率更具弹性的农商银行，正成为越来越多人的关注焦点。

2026年1月，农商行定存利率有何新动向？10万元存一年、三年或五年，分别能拿多少利息？与四大行相比，优势和短板又在哪里？本文将为你一一解析，助你做出更明智的储蓄选择。

春节前夕，不少储户开始比较各家银行的定存收益。相比国有大行，农商银行因扎根地方、经营灵活，往往能提供更具吸引力的利率。那么，在2026年1月，北京、上海、广州、天津、成都、苏州这六家代表性农商银行，谁的利率更“香”？

整体来看，区域差异十分明显。其中，成都农商银行一骑绝尘：3个月到5年期利率全线领先，3年期和5年期均高达1.85%，远超同业。以10万元存三年计算，利息可达5550元，比四大行高出近千元。

紧随其后的是苏州和天津农商银行。苏州3年期、5年期利率分别为1.50%和1.55%；天津则为1.45%和1.50%，中长期收益颇具竞争力。

相比之下，北京、上海、广州三家农商银行利率较为接近，且整体偏低。例如，北京农商银行3年期利率为1.30%，5年期1.35%；上海除3个月略高（0.75%）外，其余期限与北京基本一致，仅5年期略低至1.30%；广州短期利率稍优（1年期1.20%），但3年及以上期限与北京持平。

值得注意的是，部分银行对优质客户或新资金可能有小幅利率上浮，实际执行以网点为准。但从公开数据看，若追求更高定存收益，成都、苏州、天津的农商银行显然更具优势，尤其适合风险偏好低、又希望跑赢国有大行利率的储户。而京沪穗等地农商行虽安全性高，但在利率上已与四大行趋同，吸引力相对有限。

同样是10万元定存，选对银行和期限，利息可能相差数千元。以下是2026年1月北京、上海、广州、天津、成都、苏州六家农商银行在六个常见存期下的具体利息：

北京农商银行：3个月175元、6个月475元、1年期1150元、2年期2400元、3年期3900元、5年期6750元；

上海农商银行：3个月187.5元、6个月475元、1年期1150元、2年期2400元、3年期3900元、5年期6500元（比北京少250元）；

广州农商银行：3个月187.5元、6个月500元、1年期1200元、2年期2500元、3年期3900元、5年期6750元；

天津农商银行：3个月175元、6个月450元、1年期1150元、2年期2400元、3年期4350元、5年期7500元；

苏州农商银行：3个月212.5元、6个月525元、1年期1250元、2年期2700元、3年期4500元、5年期7750元；

成都农商银行：3个月275元、6个月650元、1年期1400元、2年期3000元、3年期5550元、5年期9250元。

从数据可见，收益差距随存期拉长而显著扩大。1年期内，最高（成都农商行1400元）与最低（北京农商行1150元）仅差250元；但到3年期，成都比京沪穗多出1650元；5年期更是拉开至2750元——相当于多出近三个月的普通工资。

整体来看，成都农商银行全面领先，各期限利息均居首位；苏州、天津在中长期表现突出，5年期分别达7750元和7500元；而京沪穗三家利率趋同，收益相对保守，尤其上海5年期甚至低于3年期，略显反常。

当然，高收益也需匹配资金规划——若中途提前支取，利息将按0.05%活期计算，损失巨大。因此，在确保资金长期不动的前提下，选择高利率农商行，能实实在在提升储蓄回报。

2026年1月，国有六大行（工、农、中、建、交、邮储）定期存款利率高度趋同：3年期1.25%、5年期1.30%，短期利率更低。而不少农商银行则提供了明显更高的收益。面对选择，究竟该选谁？关键看三点：

第一，收益差距真实存在，尤其在中长期。

以10万元存3年为例，成都农商银行利率达1.85%，利息5550元；而国有大行仅3750元，相差1800元。即便是中等水平的苏州农商银行（1.50%），也能多赚750元。不过在3个月、6个月等短期限上，两者差距微弱，部分农商行甚至与大行持平，优势不明显。

第二，安全性其实一样，不必“唯大行论”。

很多人担心农商行“小”就不安全，这是误解。所有正规农商银行都是持牌金融机构，受央行和国家金融监督管理总局监管，并已全面纳入《存款保险条例》——50万元以内本息100%保障。10万元远低于这一上限，安全程度与国有大行毫无差别。只有当单家银行存款超过50万元时，国有大行的资本实力才显现出额外优势。

第三，便利性仍是国有大行强项。

国有银行网点遍布全国，手机银行功能成熟，异地存取、跨省转账极为方便，适合经常出差或流动性强的人群。而农商行主要服务本地，网点集中在所在城市或县域，异地支持较弱。但对本地居民来说，线下办理往往更快捷，部分银行还提供专属便民服务。

那么，该怎么选？如果你资金3年以上不用，且所在地有高利率农商行（如成都、苏州、天津），优先选农商行，多拿利息很实在；如果你可能短期用钱，或常在外地生活工作，国有大行的灵活性更安心；若无特殊限制，不妨先查查本地农商行利率——在同等安全前提下，选收益更高的，何乐不为？