经历多轮降息，当前贷款利率已进入历史低位，但部分企业“体感融资成本”依然偏高。“融资贵，贵在中间环节。”南都·湾财社曾在2025年初的小微企业融资调查中指出，中介费、评估费、担保费等层层加码。

2025年初，中国人民银行广东省分行启动了明示企业贷款综合融资成本试点工作。一张被称为“贷款明白纸”的成本清单，正成为广东企业融资的“照明灯”，让曾经隐藏在利息背后的多项隐性成本一目了然。近日，南都·湾财社记者走访广州、佛山两地中小企业，“最终我们获得了500万元授信额度，政府贴息等优惠政策叠加后，为我司节省约15万元的贷款利息和6万元的担保费支出。”有企业代表谈及这张“贷款明白纸”的影响时透露。

类似的案例在广东越来越常见。这张“贷款明白纸”不仅正改变企业过去“只知利息，难算总账”的融资窘境，还发挥着精准“导航”作用，助力银行为企业定制更“合身”的融资方案，有效节约企业利息成本和非利息成本。

穿透贷款成本迷雾：

多项费用由银行主动承担

“这个融资成本清单很不错，一张纸明明白白写清楚我们这笔贷款涉及的费用，不用自己再去比对各个合同。”广东微控生物科技有限公司（下称“微控生物”）法定代表人、执行董事兼经理林勇强说。作为一家从化工企业集团中独立运营，以实验室为核心的创新公司，“贷款明白纸”带来的便利让他深有体会。

微控生物位于中国涂料之乡顺德，是化工原料领域优质供应商蓝亚化工的多家专业化子公司之一，专注于研发、生产、销售防腐剂、防霉剂、杀菌剂、抗菌剂、消泡剂等全系列水性添加剂。

2024年3月，获得CNAS微生物实验室和P2实验室双认证的广东微控CNAS微生物实验室正式揭牌，这是在化工行业少有的由民营企业组建的国家级实验室。2024年，微控生物纳税销售约2145万元，2024年度税务评级为A级。

微控生物工作人员在试验操作。

微控生物的生意慢慢变大，钱包却依旧面临行业周期性波动、业务出海结算周期等挤压。新的融资需求摆在眼前，微控生物近期筹备对生产基地相关生产线进行技术改造。为保证资金流稳定，微控生物向顺德农商行申请流动资金贷款用于日常经营资金补充，主要用于购买各类生产原料。

“顺德农商行定期会对辖内科技企业进行走访，针对科技型企业轻资产、投入大等特征，我们一般会利用一些创新产品适配他们的需求。例如，我们利用创新积分贷授予了微控生物400万元融资额度。”谈及这次双方合作契机，顺德农商行大良支行行长黄秀丽向记者介绍，“同时，我们会给企业一张清单，里面列明贷款所有费用支出。”

记者拿到了微控生物与顺德农商行共同填写的这张“贷款明白纸”，里面共罗列出利息、担保费、抵押费等12项成本分项。颇让人意外的是，除了利息外，企业需支付的其他费用“干干净净”，均显示为“零”。

黄秀丽表示，过去企业融资最大的痛点是“成本雾里看花”，推出“明白纸”就是要撕掉隐性标签，做阳光金融的破壁人，核心是破信息壁垒：把利息、担保费、抵押费等12项成本拆解成“一张表”，企业扫一眼就知道总账。

“同时也让企业知道，小微企业的押品评估费、保险费、抵押登记费等费用均由我行主动承担，大大减轻企业的融资压力，企业对我行的服务更为满意，信任度更高了。”

融资方案精准“导航”：

减少企业实际贷款费用支出

“贷款明白纸”的作用远不止于费用透明化，使隐性成本无处藏身；在提升企业金融服务获得感方面，“贷款明白纸”还发挥着精准“导航”作用。

为从源头破解企业融资痛点，2025年初，中国人民银行广东省分行紧跟总行步调，选取4个地市、53家金融机构率先启动明示企业贷款综合融资成本试点。试点要求，金融机构在发放贷款时，必须向企业提供一份详细的成本清单，即“贷款明白纸”，将贷款利息和其他费用“阳光化”。

据介绍，目前，试点范围已扩大至覆盖广东全省近八成地市，政策成效逐步显现。

2024年8月，广州普锐生物科技有限公司（下称“普锐生物”）发布《中国人群免疫数据蓝皮书》。这是我国首个基于人工智能分析近60万例健康人群免疫力数据的研究成果。然而，因研发周期长、市场回报慢，这家专注免疫功能检测研发的高科技生物技术公司，长期面临融资难、融资贵的困境。

“广州银行新城支行工作人员通过‘贷款明白纸’告诉我们可以享受广州市‘益企共赢计划’、广州市科技信贷风险资金池政策以及广州市和天河区知识产权质押贴息政策。”广州普锐生物科技有限公司董事长尹福生讲述如何解决资金难题。

尹福生透露，最终普锐生物成功获得广州银行500万元授信额度，政府贴息等优惠政策叠加后，为我司节省约15万元的贷款利息和6万元的担保费支出。

银行工作人员与企业核对“贷款明白纸”。

普锐生物与广州银行新城支行共同填写的“贷款明白纸”显示，这笔500万元贷款，企业涉及的贷款费用除利息外，还有一笔225元的评估费。这笔评估费由银行承担，企业的非利息费用实际支出均为“零”。

广州银行天河中心支行行长孙立航一语道出了“贷款明白纸”的好处，“推行‘贷款明白纸’后，企业融资服务适配性得到很大提升。通过清单预填沟通，我们向满足条件的企业客户推荐政府贴息和信贷风险资金池等政策，大幅节约企业利息成本和非利息成本。”

这种“精准匹配”背后，是“明白纸”助推银行提升服务的结果。类似案例在广东变得越来越常见。

东莞市某科技公司向银行申请1200万元贷款，在填写“贷款明白纸”时显示综合融资成本为3.35%，银行经理看到清单后主动询问企业是否属于科创领域名单企业——原来中国人民银行东莞市分行创设了“莞科融”再贷款工具聚力支持企业科技创新，银行使用专项额度资金补贴后企业贷款年化利率降至2.95%，远低于市场平均水平。

“以前企业需要什么产品，我们就推什么产品；现在解构了企业贷款融资成本后，会主动帮助客户考虑更优方案。”一位试点银行客户经理解释道。

广东金融服务实体经济“承诺书”：

已为1.2万家企业融资“算明账”

“过去，银行上门我们心里就‘打鼓’，现在觉得银行专家是来为我们‘排雷’的。”有企业负责人拿着手中的“贷款明白纸”感慨。

正如中国人民银行广东省分行副行长林平所言，“贷款明白纸”清晰、真实、全面地展示了企业的贷款综合融资成本，帮助企业厘清明细账，让企业对每项费用和优惠都心中有数，提高了融资透明度。

“‘贷款明白纸’也方便银行帮助企业争取更多政策优惠，实现综合融资成本的实质性降低。”林平表示。

从“试点扩面”到“机制深化”，从“成本显性化”到“服务实效化”，广东正以“算明账、破难题、促发展”的逻辑，将“贷款明白纸”作为支点，撬动金融服务实体经济质效提升。这份写满数据与承诺的“明白纸”，既是企业融资成本的“明细账”，更是金融服务实体经济的“承诺书”。

2025年7月，中国人民银行广东省分行将试点扩围至辖内16个地市、199家机构。其中，9个地市试点已基本实现中资银行机构全覆盖。

半年多时间里，广东试点金融机构通过制度创新、科技赋能、精准服务三大路径，构建起金融服务新模式，已累计为1.2万家企业亮出融资成本“明白账”，涉及金额749亿元。

据介绍，下一步，中国人民银行广东省分行将汇聚各方合力，加大政策宣贯力度，并指导参与试点的银行机构落实落细试点政策，推动融资成本“明白账”变成企业发展“信心账”，通过“制度筑基、科技赋能、服务升级”的三维驱动，为全省经济高质量发展注入更强劲的金融动能。

一张“贷款明白纸”，让信息充分显露于阳光之下，帮助企业理清融资明细账；同时，银行能掌握更多信息，充分发挥自身专业能力，为客户提供更优融资方案。在这张“明白纸”上，银企关系正向“同行者”深刻转变。

统筹：任先博

执行统筹：刘兰兰

采写：南都·湾财社记者 黄顺威 徐劲聪