近日，六大国有银行再次集体下调存款利率，将一年期定存利率降至0.95%，活期利率更是低至0.05%。

中信、兴业等股份制银行三年期定存利率跌破1.3%，招商银行两年期大额存单利率较去年同期“腰斩”。

这一调整加速了资金从银行体系向资本市场的迁移。

央行数据显示，2025年4月，居民存款减少1.39万亿元，非银存款增加1.57万亿元，大部分年轻人选择把工资分成三部分：一半转入余额宝，三分之一买入短债基金，剩下的则加仓黄金ETF。

蚂蚁财富数据更直观地反映出这一趋势：截至 2025年4月底，已有937万90后、00后同时配置了货币基金、债券基金和黄金基金。

这套被称为“新三金”的组合，正在取代传统储蓄，成为年轻人为自己构建自由底仓、抵御风险的标配组合。

在“新三金”组合中，货币基金负责保持流动性，债基赚稳健收益，黄金则用来对抗通胀。

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相较于银行20万起存的大额存单，货币基金1元起投，可以随时“攒”下每笔小钱。

截至2024年三季度末，货币基金总规模已攀升至约13.03万亿元，与2023年底相比，增加了约1.76万亿元，同比增长超15%。

基金总份额也从2023年末的约11.74万亿份，增加至9月底的约13.50万亿份，成为去年规模增长最为显著的基金类型。

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与股票型基金“风险高+收益波动大”相对，债基则凭借“低波动+收益稳健”的特性受到越来越多年轻投资者的青睐。

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某基金公司相关人士表示，他们发行的30天持有期短债基金，90后投资者占比接近一半。

根据Wind数据显示，2024年债基发行规模创下历史第四高的年度纪录，较去年全年（8192.5亿份）增加116.34亿份。

今年7月，首批10只科创债ETF上市不到一个月，成交额便突破4000亿元，成为市场上炙手可热的“新星”。

随着近年来金价不断突破历史新高，投资者对这类产品的关注度也持续上升。

互联网理财平台蚂蚁财富数据显示，今年一季度，在支付宝里搜索“黄金”的用户人次同比大涨206%。

据统计，黄金在年轻群体中关注度达44.99%，其中，18-25岁群体对黄金的偏好最高，占比为46.37%。

上海黄金交易所数据显示，25岁以下投资者占黄金ETF持仓总量的34%。

另据中国黄金协会数据显示，2025年上半年，国内黄金ETF增仓量为84.771吨，较2024年上半年增仓量30.696吨，同比增长173.73%。至6月底，国内黄金ETF持仓量达199.505吨。

对此，专家指出，年轻人在追求资产稳健增值的同时，正逐步拥抱多元化的理财配置方式。

这一代年轻人更青睐自我驱动式理财与社群共学模式：小红书、B站等平台成为他们新的理财启蒙阵地。

《2024年轻人理财趋势盘点》数据显示，小红书平台“用利息生活”相关笔记阅读量超2亿，分享自己如何通过理财赚取收益的相关笔记数量达13万条。

其中，“财务自由”、“过山车”、“基金”、“学习”均为讨论热词。在蚂蚁财富平台上，启动定投的基民中90后、00后占6成。

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另据Yiwealth联合蚂蚁集团金融教育基地发布的《2024消费者金融知识学习偏好及行业宣教洞察报告》，18-35岁的年轻群体在获取金融教育时，首选平台是B站。

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截至2024年末，已有中国银行、招商银行、微众银行、平安银行、宁波银行、华夏基金、易方达基金等各类型金融机构入驻B站，并且通过高质量的运营获得了一定的粉丝基础。

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此外，社交媒体上的“财务自由行动小组”活跃分享买入时机；不少理财App也推出“梦想账户”命名功能，还支持用情绪标签标记理财场景，让目标管理更贴近日常生活。

对年轻人而言，“新三金”早已不是简单的组合概念。随着金融科技的发展，智能投顾将帮助年轻人更精准地搭建以“新三金”为核心的个性化投资组合，从而实现风险与收益的优化平衡，而这场变革，或许正预示着中国理财市场从“储蓄型社会”向“投资型社会”的历史性跨越。

源 | 贝壳财经、齐鲁壹点、新浪财经、金融界、和讯基金、时代财经、Yiwealth、上海证券报

编辑 | 李怡静

审核 | 石春晖

责编 | 贺陈慧