“我们现在推出了新业务，可以将20%以上的网贷利率降至3%，月供能省上万元，专门针对负债高、征信‘花’，从银行贷款很难的客户。”在北京朝阳区一家名为享优融的贷款咨询公司内，其营销人员小陈告诉中国证券报记者。

记者调研了解到，近期不少贷款中介通过电话、社交媒体等渠道，以降低债务负担为诱饵，吸引借款人办理“网贷降息”新业务。实际上，所谓新业务本质是贷款置换，即将利率较高的网贷置换为利率较低的银行消费贷。

业内人士表示，办理消费贷款要以消费为目的，各家银行对消费贷的使用范围都有明确要求，把网贷置换为消费贷属于违规操作，情节严重者将承担法律责任。此外，贷款置换的背后还存在借款人隐私信息泄露、增加债务成本等多重风险。

贷款中介套路多

“现在房贷与消费贷、经营贷的利差缩小了，做房贷置换的客户不多了，我们也没有太多盈利空间。但是网贷和消费贷的利差很大，有网贷置换需求的客户逐渐多了起来。”小陈说。

记者了解到，目前主流网贷平台的贷款年化利率多为7%—24%，贷款期限通常为1年，且多数要求等额本息还款，月供压力相对较大。

反观银行消费贷，目前多数产品最低利率为3%，贷款期限可以延长至7年，部分银行通过线下面签方式可提额至100万元。此外，消费贷还款方式灵活，借款人可根据自身资金情况选择先息后本、等额本息等多种还款方式。

但由于银行对消费贷借款人的信用资质等有具体要求，部分负债过高、征信记录欠佳的借款人难以达到银行要求的最低门槛。

这让贷款中介看到了可乘之机。“我们可以帮助客户债务重组、优化征信，先为客户垫资还清所有高息债务，待客户征信符合要求后，再向银行申请消费贷。”小陈说。

记者了解到，多家贷款中介公司的置换套路大同小异，根据借款人近半年的征信查询情况大致有两种方案。

“银行在进行征信审核时，会着重参考近半年的征信查询情况。”在另一家名为盈真华夏的贷款中介公司内，其销售经理小何告诉记者。

“如果近半年的征信查询不多，就可以选择将现有贷款一次性还清，等征信记录更新后，再向银行申请贷款，等待周期约为45天。如果近半年征信查询较多，也就是大家常说的征信‘花’，那么就要‘养征信’，近期不要申请任何贷款，信用卡最好销到只剩一两张。这种方案时间跨度比较长，直到符合银行要求为止。”小何表示。

针对上述两种不同情况，垫资方式也有两种：一种是一次性垫资还清现有债务，另一种是每月垫资还月供。

推高债务成本

“根据借款人的各项条件以及寻找垫资方的难易程度，我们收取的服务费有所不同。通常收费标准为垫资金额的3%—5%，后续到银行办理消费贷的转介费率也是3%，如果客户资质比较差，办理难度大，费率会更高一点。”小陈说。

“垫资服务费是过桥资金的1%—3%，需要看借款人对垫资的使用情况，如果使用时间短，金额较小，一般服务费率在1%左右，反之，费率会超过3%。”小何向记者介绍。

还有报价更高的中介公司。“我们的服务费是‘前六后八’，即前期垫资服务费率是6%，后期协助客户申请银行贷款的费率是8%。”北京地区一位贷款中介人员说。

值得注意的是，上述费用只是中介收取的居间服务费，不包含垫资期间的利息费用。

“垫资利率需要与资方去谈，每个人不一样，还要看‘养征信’的时间长短。”小何说。记者从小何提供的目前正在洽谈和已落地的服务方案中看到，垫资的年化利率高达15%—22%，与网贷利率相近。

“一次性垫资利率最低3%，按月供垫资的话，每月利率是3%—5%，复利计息。”小陈表示。

业内人士告诉记者，贷款置换属于违规行为，情节严重者将承担法律责任。

“办理消费贷要以消费为目的，各家银行对消费贷都有指定用途，用消费贷还网贷违背了银行贷款要求。轻则，银行会追回贷款，并记入征信；重则，将被视为违规套取信贷资金，被追究法律责任。此外，贷款置换在操作上不一定能实现，‘养征信’短期内很难完成，各项费用会进一步增加负债成本，很多时候得不偿失。”招联首席研究员董希淼表示。

来源：中国证券报（记者 石诗语）

编辑：王姝