陆续披露的2024年银行年报传递出一个事实：信用卡行业正经历着深刻的结构性变革。数据显示，银行信用卡业务普遍面临规模下滑、不良率攀升的双重压力。曾经依赖规模扩张的增长模式难以为继，在这场从跑马圈地到存量深耕的模式变革中，广发信用卡以“三优三进”（优风控、优客户、优管理，进融合、进协同、进服务）战略为指引，聚焦中高端客群需求，以零售融合为核心打造臻瑞系列信用卡产品矩阵，打通零售金融、财富管理与私人银行的传统零售服务边界，率先开启零售融合发展，重塑高质量发展引擎。

臻瑞系列产品面市以来获得了极大的市场关注，截至2025年4月，累计带动双卡客户新增数千户，零售AUM（资产管理规模）累计增长3亿多元，同时大幅带动中高端信用卡客群的消费及用卡活跃度。

行业变局加速零售融合发展

客户需求迭代与供给端能力错配，是信用卡行业变革需要解决的问题之一。随着消费市场进入调整期，能够稳定带来价值贡献的中高端客群，逐渐成为银行争夺的核心资源。在当前的市场环境，这类人群金融需求正从单一支付工具向存款理财、资产配置、品质生活辅助等综合服务转变。这种趋势之下，深耕客户价值的综合化经营成为破局关键。

基于这一趋势，广发信用卡大力融入全行零售融合经营态势，全力助推打破业务板块壁垒，构建出大零售融合经营的服务生态。2025年初推出的臻瑞系列产品，正是这一战略的落地载体。该系列产品包括臻稀钻石卡、臻瑞世界黑卡、臻瑞世界卡、鼎极卡臻瑞版等。通过覆盖不同层级的高价值客群，共同构成广发银行信用卡与零售、财私业务联动的链接。

从联动资产数额的信用卡年费政策到财私客户专属的餐饮饭票服务，从超值健康礼包到机场贵宾厅服务，从多倍积分到高性价比里程兑换，一系列的高端权益设计将信用卡从单一支付工具升级为连接客户全生命周期需求的服务枢纽，继而成为吸引和服务广发银行遍及全国的零售、财私客户的利器。

AUM为基础打造高端卡权益分层体系

在当前，零售AUM已成为银行的核心竞争力指标。一方面，沉淀资金可为资管、信贷业务提供稳定来源；另一方面，AUM的增长可以衍生出大量的客户交叉经营触点。广发臻瑞系列信用卡产品以权益分层体系撬动AUM为支点，通过设置不同的资产门槛，将年费减免、健康管理、出行服务、高端礼遇等核心权益与AUM绑定，使信用卡从支付工具升维为资产归集入口。该系列产品以丰富且极具吸引力的权益分层服务为纽带，不仅满足客户多元化的需求，更有助于促进客户将更多资产留存于银行体系内，从而实现零售AUM的稳健增长。

年费减免政策是这一权益分层体系的基石，直接体现了AUM的重要性，凸显以资产等级与权益等级相匹配的经营逻辑。广发信用卡依据客户在广发银行的AUM水平，为不同信用卡产品设置了梯度化的年费标准和减免方式。1.2万年费的臻稀钻石卡，若客户资产达600万且年消费满30万即可返还年费；2500元年费的臻瑞世界黑卡和800元年费的臻瑞世界卡则分别设置“资产达200万+年消费15万”、“资产达30万+年消费8万”即可返还年费，同时辅以积分兑换部分年费的备选路径；鼎极卡臻瑞版则不限AUM，采用消费达标或持续绑定第三方支付免年费的模式，激发客户主动提升消费频次。这种硬性资产门槛、积分兑换年费、刷卡消费达标或绑卡免年费的组合拳，既保障高净值客户留存，又为潜力客户提供向上跃迁通道。对于不同AUM但消费活跃的客户来说，为了满足年费减免条件，他们会增加与银行的资金往来，这也有助于银行提升零售总体AUM，同时也为拓展客户群体，挖掘潜在的高AUM客户打下了基础。

在出行方面，高净值客户对便捷、舒适和安全有着较高的要求。出行权益在信用卡权益体系中也是备受关注的部分。针对高净值客户配发臻稀钻石卡、臻瑞世界黑卡，客户开卡即享无限次机场、高铁贵宾室携伴进入权益，北上广深杭等城市更可享专属安检通道、协办登机手续和行李托运，远机位站点更有专车接驳直达候机，让高净值人群在旅途中尽享专属尊贵服务；臻稀钻石卡客户同时可享受全年无限次100公里以内免费拖吊、快修等道路救援服务，救援期间还能享受当地酒店免费住宿；此外，还有每年6次免费接送机服务，覆盖国内主要城市，为高净值客户的行程提供了极大便利。对于中高端财富等级客户配发臻瑞世界卡，可享受个人无限次广发贵宾厅服务。即使是免年费的鼎极卡臻瑞版持卡人，只要AUM和消费达标，即可领取国内指定机场免费接送机服务奖券。在高净值人群极为关注的健康领域，臻瑞系列不同层级的信用卡针对健康需求提供了不同级别的权益。对于持有臻稀钻石卡的私行客户，提供无限次预约挂号及全程导诊服务，覆盖诊疗全流程；对于持有臻瑞世界黑卡的准私行客户则享有年度3次挂号及导诊服务。

大零售融合驶向新蓝海

当客户为获取无限次贵宾室、健康管理礼包等稀缺权益而主动提升资产留存时，银行不仅获得低成本的资金沉淀，更是以差异化的权益体系激活了高净值客户的黏性价值，建立起资产达标到权益享有、消费转化的综合经营体系，从而持续牵引AUM增长与信用卡活跃度。在行业变革期，广发信用卡以臻瑞系列产品推进大零售融合发展，为信用卡业务走出行业调整期，探索出了一条新路。

在广发银行这场多部门多业务协同的零售融合中，以AUM为核心纽带的高端卡权益体系始终贯穿在主线之中。这是对信用卡行业追求规模扩张模式的摒弃，是以综合化服务构建全行零售客户价值深耕生态的新尝试。信用卡承载的已远不止于消费场景的拓展，而是通过权益分层实现零售客户资产与黏性的积累，从单纯的交易工具进化为链接存款理财、资产管理等全生命周期服务的枢纽。

从广发臻瑞系列产品年初推出至今，成为行业内以信用卡产品带动零售融合的热点。站在行业变革的十字路口，广发臻瑞系列的实践印证了信用卡行业的一个变革逻辑——存量竞争时代的破局之道，在于从经营单一产品转向综合化经营客户。当银行以客户生命周期价值为标尺，通过跨板块协同打破服务边界，信用卡业务就有希望挣脱规模增速的桎梏，在大零售融合发展的共振中，锚定零售业务整体价值创造，驶向高质量发展的新蓝海。

（金芷汐）