5月16日，江门农商银行公告称，经股东大会审议通过，江门农商银行将以吸收合并改建分支机构的方式吸收合并龙川融和村镇银行、饶平融和村镇银行。近日，顺德农商行也发布公告称，将于5月20日召开临时股东大会，审议关于吸收合并深圳龙华新华村镇银行的相关议案。

在广东之外，今年以来，全国的“村改支”“村改分”的案例也逐渐增多，村镇银行正在加速“退场”。数据显示，2024年，有将近100家村镇银行解散。2025年以来，这一进程仍在加速，一季度已有超过40家银行退出市场，而村镇银行占比较大。

随着金融监管部门将“加快推进中小金融机构改革化险”作为年度首要重点目标，曾以“小而美”立足县域的银行金融机构，如今或在并购潮中逐渐退场。

村镇银行，正在经历一场关乎我国金融安全的深层洗牌。未来村镇银行将何去何从？居民的存款受影响吗？

一口气吸收合并7家村镇银行

在顺德农商银行发出此次公告前，该行已完成吸收合并佛山高明顺银村镇银行，并在2024年第二次临时股东大会上审议通过吸收合并三水珠江村镇银行、佛山南海新华村镇银行、东莞常平新华村镇银行、广州番禺新华村镇银行、江门新会新华村镇银行的相关议案。上述村镇银行全部在广东省内，除三水珠江村镇银行外，其余几家村镇银行的主发起行都是安徽马鞍山农商银行。至此，马鞍山农商银行在广东省发起成立的村镇银行将全部被顺德农商银行吸收合并。

顺德农商行完成吸收合并深圳龙华新华村镇银行后，分支机构将延伸至深圳，进一步完善其在粤港澳大湾区的金融布局。“吸收合并村镇银行有助于提升发起行在区域市场的集中度、减少同业同质化竞争。” 博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示。

在公告中，江门农商银行的本次吸收合并则尚待国家金融监督管理机构核准。

广东这两家银行的吸收合并并不是个例。5月7日，江苏银行发布公告称，该行收购江苏丹阳苏银村镇银行并设立分支机构的议案已获核准。根据批复，江苏银行将承接江苏丹阳苏银村镇银行全部资产、负债、业务、员工，并设立江苏银行股份有限公司丹阳开发区支行等4家支行。

盛京银行则在5月6日公告，该行拟定于6月13日召开年度股东大会，审议关于收购旗下持股的沈北村镇银行、法库村镇银行、新民村镇银行、辽中村镇银行其他股东股份并将其改建为分支机构暨吸收合并的议案。

不断见诸报端的案例显示，我国村镇银行正在“消失”，而且这种“消失”正在提速。

在中国人民银行披露的参加存款保险的金融机构最新名单，截至2025年3月末，全国共有3713家银行业金融机构参加存款保险，相较于2024年末减少了48家，村镇银行占据了较大比重。

另一方面，根据国家金融监督管理总局发布的《银行业金融机构法人名单》，截至2024年末，我国共有银行业金融机构法人4295家，相较于2023年末减少了195家。分机构来看，农村商业银行、农村信用社、村镇银行分别较上一年减少44家、41家、98家。

也就是说，仅仅今年一季度村镇银行的“消失”数量，已接近去年的一半。

推进中小金融机构改革化险

村镇银行是我国银行体系中数量最多、触角最末端、服务最贴近的“毛细血管型银行”。

它们是很多地方“唯一一家银行”，补上了基层金融的服务空白。业务核心可以概括为“存本地的钱，贷给本地人”。

带着支农支小、激活农村金融市场的初衷，村镇银行在过去十多年间高歌猛进挺进农村腹地，为农村经济和农户提供了有效金融产品和支持。数据显示，截至2024年，全国共有1587家村镇银行，服务客户超3000万人。

然而，这群用“28万元户均贷款”填补了大行的服务空白的县域 “金融小草”，正经历着前所未有的经营压力：既要面对国有大行的规模体量优势，又要面对农商行的灵活打法，还要应对互联网银行的降维打击，甚至“最后一公里”的优势都被邮储银行、农商行的庞大网点数量消解了。

在激烈竞争的同时，部分村镇银行自身的股权结构、成本高企、不良贷款、信任危机等问题让其经营举步维艰、苦不堪言，甚至因为存在股东良莠不齐、公司治理不完善、内部控制不力等问题，出现一些风险事件。

去年年底发布的《金融稳定报告（2024年）》显示，2023年末，中国人民银行对3936家银行机构开展评级，从评级结果来看，“红区”（处于风险较高状态）银行共有357家，以农合机构和村镇银行“红区”银行为主。

“一些面临风险的村镇银行，在自有体系下通过自身化解风险的难度较大，就需要通过合并重组或退出等方式化解风险。”王蓬博表示，“村镇银行改革重组的最终目的一方面是防范化解风险，另一方面是实现机构的自我造血能力，优化资产配置情况。”

为此，今年1月，国家金融监督管理总局召开2025年监管工作会议，将“加快推进中小金融机构改革化险”作为首要提及的年度重点目标任务。

“总体上，过去几年，中小银行改革化险思路日渐清晰，‘兼并重组、减量提质’成为主要模式。”今年3月，上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚撰文指出，在村镇银行方面，主要是推动主发起行并购，或引入新的股东（打包转让），在缩减数量的同时，增加资本实力，优化股权结构，提升经营效率和抗风险能力。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，金融机构合并重组，是按照市场化法治化原则推进风险防范化解，这不仅有助于减少高风险金融机构，而且有效降低风险防范化解的成本。

居民存贷款不受影响

对于普通老百姓来说，对于村镇银行的“消失”不必恐慌，老百姓的存款会被更稳健的机构承接，贷款服务也可能因大银行的介入而更标准化。

比如江门农商银行在公告表示，吸收合并后，被合并方的资产、负债、业务、网点、人员以及其他相关权利与义务等将由合并方承继，被合并方的网点改建为合并方的分支机构并继续保留，被合并方的存贷款客户可在本次吸收合并后到江门农商银行相关分支机构继续办理相关业务，其他债权人的合法权益不受影响，产品服务不会中断，被合并方已经合法订立的合同依然有效。

主发起行吸收合并、跨区域设立分行、增持股权……这些动作既清理了风险点，又将村镇银行的毛细血管接入大银行的主动脉，让金融服务更稳健地渗透县域。

“将村镇银行业务纳入主发起行直接管理，有助于增强村镇服务能力和抗风险能力，更有效率地推进改革化险。” 招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼指出。

但当 “家门口的银行” 消失，农村金融路在何方？董希淼认为，全力推进中小金融机构改革化险，要对中小金融机构进行准确定位，推动中小金融机构高质量发展。“要推动中小金融机构真正成为多层次、广覆盖金融机构体系的重要部分，提升金融服务质效特别是服务小微企业和农村市场的能力。”

从“独立法人”到“分支机构”，村镇银行消失的是名字，重生的是更可持续的普惠模式。娄飞鹏认为，我国农村市场规模潜力较大，作为农村金融机构需要坚守自身战略定位，利用自身熟悉农村市场的优势，通过针对性的金融产品服务创新切实服务农村市场。

南方+记者 黎华联

【作者】 黎华联

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