科创类小微企业贷款需求何解？微众银行数字金融精准“开方”
中新经纬7月18日电 (任小玲 宋亚芬)科技创新已成为建设创新型国家的重要支撑和关键因素，一大批科创企业也乘着政策的东风迅速成长起来。不过，融资难、融资贵一直是困扰中小微企业发展的重要难题，国家相关部门也一直在花大力气重点解决。而对于研发型驱动的科创中小微企业，不仅需要研发产品，还需要推广应用以及不断完善产品技术，因此融资需求更大，面临的难题也更多。如何满足这些小微企业的金融需求，也成为每一家金融机构努力探索的方向。
在这方面，微众银行将股权融资和债权融资整合到一起，在为科创企业提供信贷服务外，还推出了数字创投服务，以数字化、模型化、生态化为三大服务特色，并打造银行体系内首个专注为科创企业服务的投融资综合平台——微创投平台，实现融资信息查看与股权融资对接双线上服务，助力企业全生命周期成长。
企业融资难度加大
一般而言，由于企业初创期不确定性较强，股权融资成为大部分初创企业的选择。但疫情之后，融资难度更大一些。“疫情之前，创业环境非常好，那个时候融资比较容易。”迈高科技相关负责人在谈到公司融资问题时如是说。
迈高科技是一家位于北京中关村的高新技术企业，主要业务基于中科院的成果转化，聚焦于材料计算和材料数据领域的软件和平台的研发工作。目前迈高科技已完成天使轮和A轮融资，第三轮融资正在进行当中。国家电网、比亚迪、某集成电路材料研究院、中海油等知名企业以及清华、北大、上交、复旦等著名高校都是迈高科技的用户。
我国很多“卡脖子”的问题，源头都是因为没有更好的材料，因此新材料的设计至关重要。MatCloud+材料云平台是迈高科技的核心产品，能够通过高通量、高性能计算以及人工智能技术，在量子、原子、分子尺度上完成对新材料结构和配方的模拟设计，为企业节省一半以上的时间和原材料成本，大大提升新材料从0到1的设计效率，目前在新能源、化工、金属等领域应用广泛。
中国科学院计算机网络信息中心研究员、迈高科技首席科学家杨小渝表示：“MatCloud历经10年研发，以高通量、多尺度、云原生、流程自动化等为特点，实现了“建模→计算→数据→AI”驱动材料智能设计的新范式。例如，我们和某央企合作，无中生有，通过MatCloud计算、数据、AI驱动的方式，在不到2个月时间，设计了2种有潜在应用价值的新型生物基聚氨酯，经实验合成与验证，其性能与预测值吻合。而如果采用传统实验“试错法”找到上述2个结构，可能需要5-6个月时间。”从整个行业来看，这样的工业软件对提高我国新材料研发速度的作用是显而易见的。
不过，由于这一领域在国内的发展尚处早期，有一定“门槛”，因此在推广应用上面临一定难题，另一方面，其在技术研发方面也有着更高的资金要求。由此可见，科创小微企业轻资产、无抵押的特性，使其对金融服务有了更为特色化的需求。
基于此，微众银行无抵押、放款快的数字普惠金融产品微业贷科创贷款成为包括迈高科技在内的科创企业的选择。“微众银行对中小企业特别友好，它的数字普惠金融服务对科创企业有比较好的帮助，在利率比较合适、额度比较好的情况下，希望和微众银行在这方面有更多、更深度的合作。我们现在是‘两条腿走路’，一方面积极地去融资，扩大发展，另一方面进一步加强业务和自己的造血能力。”杨小渝表示。
数字化“贷+投”破解科创小微企业融资难题
微众银行从2020年起就开始深耕科创型小微企业的金融服务，在企业金融产品“微业贷”成功模式的基础上，专门为科创企业打造了专属的特色化产品，即“微业贷科创贷款”，并为科创企业提供信贷服务之外的综合性服务。
微众银行企业金融副总经理袁伟佳表示：“很多科创企业对微众银行的认知都是从微业贷科创贷款开始的，这让我们从信贷服务上积累了一大批非常有潜力的客户群体，也为我们初步构建一个比较完善的企业金融综合服务能力打下了基础。”
对于科创型小微企业的资金需求特点，袁伟佳深有心得。“首先，它们经常会有临时的、大额度的资金需求。比如在某一个特定的研发阶段，或者原材料供应紧张时囤货，或者说在市场的细分领域，想要抓住一个技术革新来实现转型的机会等，这些时候他们都需要在短期内筹集大量资金；其次，在科创企业成长的过程中，股权融资和债权融资是一个相互配合和补充的关系。所以，需要将两者结合起来。”
袁伟佳强调，股权融资和债权融资对科创企业在不同发展阶段会有不同的意义。当科创企业面临经营或资金需求的时候，企业不仅需要间接融资(如信贷类产品)，也需要效率更高的直接融资(如股权类融资)，良性的“股权+债权”的融资组合模式能更好地助力企业成长。
“我们的目标是通过打造全链路商业服务生态圈，为科创企业提供有特色的全生命周期的企业服务，陪伴它们成长。” 袁伟佳补充道。
据了解，截至2023年6月末，微众银行微业贷已辐射30个省/自治区/直辖市，累计超410万家小微市场主体申请，累计授信金额超1.3万亿元。年营业收入在1000万以下企业占客户总数超70%，超50%的授信企业客户系企业征信白户。