张智全

“提前还个房贷为何还处处受限？”来自上海市杨浦区的张女士贷款买了套商品房，为了减少利息支出，她养成了手上凑满一两万元闲钱就提前还款的习惯。然而，最近她查询某银行房贷线上提前还款选项发现，一年最多提前还款的次数由之前的“5次”减少为现在的“2次”。据公开报道，有不少房贷借款人都遭遇了类似情况：部分银行突然收紧了线上房贷提前还款的金额和次数，还款预约时间也有一定程度延长。

从契约的角度讲，房贷借款人与银行签订了分期还款合同，借款人提前还款，属于单方违约。银行在双方约定只能分期还款的情形下，对借款人提前还贷设置限制条件，合理合法。换言之，只要借款人与银行达成了不得提前还贷的合意，银行就有权拒绝其提前还款，借款人则应遵守契约精神，履行不提前还款的义务。

银行之所以对已约定分期还款的借款人提前还款设置限制条件，主要是出于止损预期利益的考量。房贷金额巨大，是银行的优质贷款资源，有着较为稳定的预期利息收益。借款人提前还款，不仅会减少银行的利息收入，还会影响银行资金收益的安排。也正因此，不少银行会在借贷合同中将借款人提前还款行为设定为违约情形，并约定相应的违约金或补偿机制。

需要指出的是，目前我国对房贷提前还款尚未出台国家层面的统一政策，且根据《民法典》第五百三十条第一款“债权人可以拒绝债务人提前履行债务”的规定，银行一般不允许提前还款。除非双方未就提前还款达成一致、借款人提前还款行为不对银行利益造成实际损害，银行才不能拒绝借款人提前还款的请求。

在法律许可的范围内，银行设置房贷借款人提前还款的限制条件，这样的做法虽然无可厚非，但其可能会给借款人带来的负面效应也应引起银行重视。一些银行给房贷借款人提前还款设置各种限制条件，深层原因在于其尚未完全摆脱零和博弈的经营理念，没有学会算好借款人提前还款对自身更有利的长远“大账”。

房贷借款人提前还款，是诚信的表现。即使此举会损失预期的利息收入，银行也不应对其提前还款设置障碍，应从褒扬诚信、营造良好风尚、履行社会责任的角度出发，对借款人的提前还款行为予以支持，而不是一概拒绝。

更重要的是，房贷借款人提前还款，有助于降低银行贷款逾期不能收回的经营风险，避免借款人到期偿还能力不足、加重银行维权成本的被动局面出现。此外，借款人提前还款，还可以让银行将提前收回的资金贷给他人，加速资金流转，支持资源配置和社会经济建设，促进生产流转。一旦借款人提前还款形成了良性循环，那么银行就能获得更多更长远的利益。鉴于此，相比于借款人提前还款造成的短期利益损失，银行更应在比较之后作出理性选择。

对此，银行要切实摒弃零和博弈的经营理念，从平衡房贷借款人和自身利益、支持鼓励诚信还款和降低经营风险的高度出发，自觉算好长远发展的“大账”，主动对借款人提前还款少设置或不设置条件。如此，银行才能实现满足借款人利益诉求和自身长远发展的双赢，进一步稳固其市场根基。