今年《政府工作报告》提出，完善中小金融机构功能定位和治理机制，推动实现差异化、内涵式发展。专家表示，这为中小金融机构立足当地开展特色化经营，增强支农支小金融服务能力，推动自身可持续发展指明了方向。

近年来，金融监管部门出台一系列紧扣涉农重点领域和薄弱环节的举措，引导中小银行机构突出支农支小定位。国家金融监督管理总局农村中小银行监管司司长李明肖表示，农村中小银行支农支小成效显著，坚持信贷资金“源于当地、用于当地、小额分散”原则，深耕县域市场，回归本源定位，服务实体经济质效稳步提升。

然而，中小银行在支农支小、推动乡村振兴的过程中还面临不少痛点和堵点。天眼查数据研究院有关负责人表示，农村金融服务尽管供需缺口大，但是由于部分涉农小微企业以及其他新型农业经营主体存在现金流不稳定、授信难等问题，导致贷款产品和融资需求难以匹配，引发借贷成本高、风控难等问题。

为降低贷款主体授信审批风险，数字化成为中小银行提升金融服务的重要驱动力。广西河池市的银行机构和税务部门以纳税信用管理为基础，探索完善银税互动机制，破解小微企业授信难等堵点。“银行了解公司的生产经营情况后，利用数字化手段精准匹配‘企税贷’贷款产品，审批了300万元信用贷款，有效缓解了板栗加工设备升级的资金难题。”广西天峨壮峨食品有限公司总经理牙正华说。

中国银行研究院研究员叶银丹表示，金融科技如今在银行业务中的应用越来越广泛，农村金融也应该紧跟这一趋势，优化展业模式。通过大数据分析和人工智能技术，银行可以更精准地获取贷款主体信息，评估借款人的信用风险，从而拓展业务覆盖面和客户基础。

农村中小银行是支农支小的主力军，也是全面推进乡村振兴的重要金融力量，多地农信系统坚持深耕本土、服务地方经济。浙江农商联合银行辖内龙湾农商银行相关负责人表示，该行大力推进农村普惠金融工程，选派客户经理深入村居、农户、农企，持续提升服务农户和农村企业的能力，为“三农”及地方经济提供强有力的金融服务。

中国银行业协会发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告2024》显示，全国农村中小银行坚持“一省一策”推进体制机制改革，完善公司治理。在机构改革方面，山西、河南、辽宁、四川、广西等地的农合机构改革方案落地实施。

专家表示，中小银行改革的一个重要目的，是通过产权改革和经营模式的创新，提升农村金融机构的市场化程度，使其能够在更为开放的市场环境中更好地实现差异化发展。通过改革，中小金融机构可以进一步拓展业务范围，提升资本实力，参与到更广泛的金融市场中。

中国普惠金融研究院研究员汪雯羽表示，作为长期专注于本地业务的中小金融机构，未来应加强与财政部门、各产业部门的合作，通过“信贷+”促进协同发力，创新金融产品，增强主业发展能力，不断满足新型农村经营主体、新兴产业和新市民等融资需求。 （经济日报记者 王宝会）