本报（chinatimes.net.cn）记者卢梦雪 深圳报道

当AI技术进入场景渗透的深水区，一场关于“成本效率”的深层博弈正在银行业悄然上演——规模扩张的狂欢逐渐褪去，风险定价与科技能力的较量浮出水面。

微众银行用十年的实践，生动诠释了在这一变革浪潮中的突出成效：累计服务超4.2亿个人客户，单账户IT年运维成本仅2元，单日交易峰值突破14亿笔。在这份成绩单背后，是微众银行对普惠金融“不可能三角”（风险、成本、规模）的突破：以纯线上获客降低边际成本，通过数字化手段和业务模式的创新，探索出的一条差异化、特色化的数字普惠金融发展之路。

如今，在积累了大量业务数据与AI技术实践之后，这家数字原生银行正开启二次进化：迈向“AI原生银行”。微众银行数字金融发展部负责人姚辉亚用“润物无声”定义这场变革，他在近日的媒体开放日上表示，AI对银行业的颠覆不会是“自动驾驶式”的突变，而是润物无声的场景渗透——当每个员工、每笔业务都自然融合AI时，变革才算真正落地。

打通普惠金融服务“最后一公里”

微粒贷是微众银行的拳头产品之一，据悉，发展至今逾十年的时间里，微粒贷预授信用户已上亿，累计发放贷款金额上万亿元。

2025年全国两会期间，消费议题再度成为焦点。中央经济工作会议也明确将“大力提振消费”列为2025年九项重点任务之首。与此同时，金融机构密集推出消费金融专项行动方案，通过创新金融产品、优化服务供给、深化银企合作，为消费市场注入源源不断的金融动能。

在谈及2025年个人贷款业务的发展时，微众银行零售信贷部总经理张艳强调了业务发展与风险管理的动态平衡，她表示：“风险、盈利和规模是‘三角’关系，有规模可能会产生盈利，但风险控制不当可能导致盈利递减。我们会对这三者综合考虑，并在业务过程中寻找平衡点”。

作为国内首个纯线上信用贷款产品，微粒贷真正打通了普惠金融服务的“最后一公里”。截至2024年末，微粒贷用户中约18%为“首贷户”，85%的用户为大专及以下学历群体，单笔借款成本低于100元的占比达七成。但对于个人信贷市场来讲，最大痛点在于如何在防范风险的前提下推动业务平稳发展。

微众银行零售风险部副总经理吴毅彪表示，微粒贷的核心理念是“无门槛、低负担”，该业务的稳健发展，底气源于微众银行自主研发的IT架构，适应该行小额分散的业态，使得业务边际成本低于行业均值；微众银行服务普惠客群的独到能力：与传统银行相比，微众银行业务场景更为聚焦，在此方面也投入了大量的风险能力和IT能力，因此微众银行基于互联网大数据的小额普惠场景具有一定的优势，在商业上更具有可持续性。

此外，张艳认为，当下居民对于稳健理财、保险等财富管理服务的需求正呈上升趋势，财富管理业务有望成为新的业绩增长 “蓝海”。基于此，微众银行正积极推进财富管理业务，致力于帮助客户实现资产的保值与增值。

AI对银行业的颠覆是润物无声的场景渗透

2025年，DeepSeek全球出圈、宇树科技人形机器人在春晚舞台扭动秧歌，AI应用浪潮正席卷全球。金融行业由于具备数字化程度高、商业化应用场景潜在价值高等优势，成为AI大模型落地应用的最佳场景之一。在媒体开放日上，记者了解到，在过去数年，微众银行积累了大量业务数据与AI技术实践，已将分析型AI应用于精准营销、风险评估等多个业务场景，当前，该行正积极打造AI原生范式、迈入AI原生阶段，并已构建AI基础设施、AI应用、AI治理三个层次的AI系统化能力。

“人工智能正重塑金融业技术格局，成为驱动行业变革的核心引擎。数字银行在由数字原生迈向AI原生的新征途中，转变不仅是技术迭代，更将在产品设计、研发体系、应用架构、基础设施、组织人才、风险治理等维度引发系统性变革，使AI能力渗透至金融服务的全生命周期，成为驱动数字银行持续创新的关键引擎。”姚辉亚表示，AI对银行业的颠覆不会是“自动驾驶式”的突变，而是润物无声的场景渗透——AI原生意味着不仅是数据沉淀在组织里、AI嵌在流程里，而是智慧沉淀在组织里、流程嵌在AI里，AI成为功能的自然组成部分。当每个员工、每笔业务都自然融合AI时，变革才算真正落地。

当前，银行正加速DeepSeek系列模型本地化部署工作。据记者不完全统计，从国有大行到股份制银行，从城商行、农商行到民营银行，目前已有不少于20家银行相继宣布接入或部署该模型，并尝试将DeepSeek应用于实际业务中。姚辉亚认为，对于DeepSeek等算力要求极高的通用大模型来说，银行在算力、数据等资源上的客观实力显然不足以支撑其“自研”，能做到的只有“引入”。银行的核心优势在于本地化场景与垂直领域数据，而非追逐通用大模型的“军备竞赛”。

在姚辉亚看来，银行AI应用需立足实际场景，通过“大小模型结合+本地数据”实现精准落地，同时强化内部人员AI素养与敏捷机制。大模型负责内容生成、创意辅助等开放式任务，中小模型则解决精准风控、客服问答等确定性需求。目前，微众银行已将生成式AI结合多点业务，孵化出智能创作平台、智能坐席辅助、智能尽职调查报告生成、智能编码助手等多个应用案例。

例如，智能坐席辅助可为电销坐席人员提供对话转写、话术推荐与合规质检等实时辅助功能，支持座席生产力与管理精细度提升；智能创作平台可提供数字人播报、图片创作、文字扩充等多种模块化AIGC功能，已广泛应用于渠道获客、品牌宣传、用户教育、内部培训等多种业务场景中，通过自动化的方式实现了降本增效。

除了行内数字能力的发展，在推进高水平对外开放和共建“一带一路”不断深化的背景下，微众银行也在积极推动金融科技“走出去”。2024年6月，微众银行全资控股科技子公司——微众科技有限公司获批成立。该公司秉持“立足香港，致力科技输出，向全球客户提供数字金融和数字基建解决方案”的使命初心，以自主可控技术参与国际市场高水平竞争，提升共建“一带一路”国家和地区的金融数字化能力，并支持当地数字经济的发展。