湾财聚焦315 之 起底金融黑灰产

“2.5折清账”、一条网络投诉80元代发10条起步、委托代理投诉2000-3000元；单次监管机构投诉约5000元……伴随更多的明码标价，一场金融黑灰产治理的“追逐拉力赛”注定还要旷日持久。

在315消费者权益保护日来临之际，金融黑灰产乱象再度成为舆论焦点，也成为今年国家金融监管总局的“点题”之一。根据金监总局的统一部署，要展示各地打击非法金融中介活动的经验，提升金融消费者防范“代理退保”“代理维权”“减免债务”等不法中介的能力，营造和谐健康的消费与投资环境。

按照业界公开定义，金融黑灰产是指与金融领域相关、利用非法手段牟取利益，行走在法律边缘或者有明显违反法律法规的一整套搅乱金融市场秩序的产业链，大体可以分为异常维权类和金融诈骗类。异常维权类主要包括非法代理维权、反催收、有组织逃废债、恶意投诉、征信修复、非法代理退保等类型；金融诈骗类则主要包括电信网络诈骗、贷款中介欺诈、仿冒网站和APP等类型。

客群广泛的保险领域逐渐成为黑灰产的“重灾区”。近年来，保险行业黑灰产乱象频发，从虚构保险事故、伪造材料骗保，到恶意代理退保、非法诱导客户投资，这些行为不仅扰乱市场秩序，更严重侵害消费者合法权益。

行业读数

金融黑产近五年增10倍，

从业者或达数百万之众

“金融黑灰产已经演变成为了一个有组织、有计划、有技术、有勾连的行为。”去年11月，马上消费金融（研究院）和西南政法大学联合发布的《中国金融黑灰产治理研究报告》指出，黑灰产现象2020年开始兴起，2021年起快速发展，至今已增长了10倍之多，造成财产损失达百亿级。

互为佐证的是，第三方分析机构“威胁猎人”的调查数据显示，2023年互联网黑灰产从业人数持续上升，较 2022 年上升141%。2024年上半年，黑灰产从业人员人数超过427万。其中监测到的日活跃风险IP数量1136万，涉及洗钱银行卡数量19.5万。目前，征信修复、代理退保、贷款欺诈等的金融黑灰产日益朝着专业化、规模化、产业化的趋势发展。

金融“黑灰产”组织猖獗有何内外因素？按照《中国金融黑灰产治理研究报告》，从需求侧看，消费者债务困境催生“市场需求”；从供给侧看，金融机构部分问题给黑灰产可乘之机；从政策环境看，消保工作理念偏差，使黑灰产游走于法律边缘。另外，“无理投诉收益高”、“恶意投诉无成本”等现状也为黑产链条推波助澜。

据南都湾财社记者观察，金融黑灰产的快速发展对个人信息和财产安全带来威胁，对金融秩序造成显著的压力，也对社会信用体系建设带来阻碍。一言蔽之，消费者和金融机构成为是实质意义的受害者。

构建和谐健康金融环境势在必行。当前，深圳等多地监管部门不断加大对“金融黑灰产”的治理力度，监管部门也联合金融机构打响了合力狙击“黑灰产”的战役。

特别聚焦1

因病去世变意外身故，

50万赔款轻松到手？

一次精心策划的意外身故，50万元赔款就到手？林先生（化名）是深圳一位胰腺癌晚期患者，但其从未为自己投保过任何重大疾病保险。某日，一家黑产机构找到林先生及其家属，称他们可以帮助家属向保险公司申请到一笔“理赔金”，但需要支付一定额度的“手续费”作为回报。在黑产机构的诱导下，林先生通过网销渠道在深圳国寿投保了一份个人意外险，身故保额为50万元。

在投保后的第7个月，林先生因病身故，其家属再次在黑产机构的“帮助”下，伪造了其死亡现场照片和证明材料，并向保险公司申请个人意外险理赔，谎称其在家中不慎跌落身故。

不过，保险公司并未“入坑”。深圳国寿方面向南都湾财社记者表示，其搭建“智能风控大脑”，与专业公估调查机构、司法医疗机构及同业公司建立数据共享机制，构建了一个全新反诈新模式。该“大脑”有何特别之处？相关人士解释，其可以结合AI影像识别、医疗数据交叉验证等技术，对投保、理赔等全流程进行动态监测，精准识别异常行为。

对于这个案件，“智能风控大脑”发现林先生在多家医院存在胰腺癌晚期诊疗记录。保险公司立即启动调查程序，联动公安机关深挖出伪造死亡证明的黑色产业链，识破了黑产机构的骗局。在大数据调查的支持下，深圳国寿方面称，其万件保后排查效能由原来的1个月大幅提升至1个工作日；理调案件排查平均效能由原来的7天提升至即时处理。

没有火眼金睛，保险诈骗既是金融消费者合法权益的“魔咒”，也成为保险机构的“噩梦”。近日，多家保险机构配合上海警方成功侦破涉及健康意外险种的保险诈骗系列案件。

为何瞄准意外险？这个黑产链条究竟如何运转？记者了解到，曾是保险从业人员的李某对外招揽“工具人”，在多家保险公司同时购买意外医疗保险，而后制造或伪造意外事故，勾结私人诊所从业人员，以千余元一次的价格开具虚假的就诊及住院证明，将擦伤、软组织挫伤等无需住院的外伤包装成需要住院治疗的意外伤情，待拿到证明后，李某则据此向多家保险公司同时申请意外险理赔，从而骗取保险公司巨额理赔款。按照警方通报，该案涉及保单1000余单，涉及多家公司保险理赔款500余万元，抓获犯罪嫌疑人10余名。

在这个保险诈骗案件中，保险机构也成为围剿黑产的一股力量。众安保险方面向南都湾财社记者表示，去年初接到客户反映收到冒充该保险名义发送的诈骗短信，察觉到严重，随即成立专项调查组并实地走访，全力为相关案情收集证据。调查组在案发后一周内分别前往深圳、长沙、成都多城对涉诈短信发送链路上五个层级七家公司逐一进行调查走访，收集整理了涉诈全产业链线索材料，形成了确实、充分的证据链，为后续推动公安机关进行刑事打击奠定了扎实的证据基础。

特别聚焦2

“关闭百万保障”诈骗套路，

为何屡试不爽？

“百万保障”已到期要缴费续保，否则会影响征信？

最近，“关闭百万保障”成为电诈新套路。南都湾财社记者了解到，一些诈骗分子冒充微信、支付宝或银行金融机构的客服，通过短信或电话联系受害者，声称对方已开通百万保障业务，若不关闭，每月将自动扣款。他们诱骗受害者下载社交通讯软件并开启“屏幕共享”，远程指导受害者转账汇款，或通过屏幕共享窃取银行卡密码、验证码，完成盗刷转账。

记者还注意到，一些“客服人员”声称受害人购买商品时不小心点击了“百万医疗保险”需要取消，谎称不关闭将马上扣费，利用其对扣费的担忧实施诈骗，套路雷同。

南都湾财社记者从多个平台了解到，微信、支付宝等互联网平台的“百万保障”服务均为免费自动开启的安全设置,不会“到期”或者“自动扣费”，不会要求“缴费续保”操作,更不会影响征信。

那么， “百万保障”黑产诈骗流程是什么？一些知情人士告诉记者，首当其冲是获取信息，电诈黑产团伙通过非法渠道获取用户个人信息，包括姓名、电话等。其次是伪装身份，冒充微信、支付宝、银行或保险机构的客服人员用短信或者电话联系受害者。

关键是第三步——编造理由，“客服”人员告诉受害者的微信支付的“百万保障”即将到期，不取消会自动扣费1000余元为由，制造恐慌。最后是诱导操作，引导受害者点击链接、下载指定APP或开启屏幕共享，借此获取手机权限，窃取银行卡信息、验证码等。不法分子向用户提供一个收款账号，让用户把钱打到该账号里作为“保证金”，承诺打款后就能帮用户取消保单，并称操作完成后钱会自动打回用户的卡里。通过操控受害者手机或利用窃取的信息完成转账、消费等操作，达到诈骗目的。

“以‘关闭百万保障’为话术的新型诈骗通过伪造官方身份等手段，依托平台用户基数实施精准诱导，其隐蔽性与危害性对金融安全形成严峻挑战。”腾讯微保向南都湾财社表示，近年来微保联合公安机关及通信管理部门，通过封禁涉诈短信端口、提交案件线索等举措，推动6省市通信管理局全面关停诈骗接口。此外，依托腾讯大数据安全实验室，构建伪冒网站全网监测体系，联动微信、QQ浏览器等拦截用户访问伪造网站，并向手机厂商同步拦截数据，并设置强制风险提示弹窗。多管齐下精准狙击之下，“关闭百万保障”类案件反馈量明显下降。

特别聚焦3

掉进“代理退保”陷阱，

小心“赔了夫人又折兵”

代理退保同样是保险黑产的“顽疾”。近年来，公众保险意识日益增强，保险为无数家庭和个人提供了风险保障。然而，一股不和谐的暗流——“代理投诉全额退保”黑产骗局却悄然滋生并迅速蔓延。

所谓“代理退保”，就是保险消费者让第三方（机构或个人）以自己的名义去办理退保，其表现形式较为隐蔽，不法分子往往冒充保险业内人员，以“与监管部门合作”、“有内部资源”等名义，通过电话、微信、网络等方式谎称可办理全额退保。骗取消费者信任后，再打着“代理维权”的幌子，以杜撰、虚增保险公司违规行为的方式编写投诉信，向监管部门恶意投诉保险公司，迫使保险公司给予保险合同约定之外的退保金，以达到索取退保佣金的目的。据悉，不法分子往往教唆消费者不得与监管部门、保险公司直接联系，试图切断正常维权通道，一旦消费者想终止委托关系，则对其实施威胁、恐吓等。

去年，深圳市民于某因生意受挫及家庭变故导致经济困难，便试图通过“代理退保”黑产中介向保险公司进行投诉，申请全额退保。在中介的要求下，于某先行支付了数千元定金，并约定等到事情全部办妥后再支付30%全额保费的“维权服务费”。然而，经过保险公司的仔细核查，于某的全额退保申请并未得到支持，其黑产中介也消失地无影无踪，这时候于某才后悔莫及。

这种“恶意退保”有何危害？按照监管部门的警示，它使消费者错失原有保险合同的风险保障，再投保时可能面临保费上涨、重新计算等待期甚至被拒保等风险，而且向消费者收取高额费用，严重损害消费者合法权益，扰乱正常的保险市场秩序

值得一提的是，非法“代理退保”行为挤占正常投诉维权渠道和资源，损害消费者合法权益，危害社会稳定，目前全国各地均开展整治“代理退保”黑产乱象。业内提醒，保险消费者在面对经济困难时，应寻求合法合规的解决途径，切勿轻信不法分子的承诺。同时，应加强自我保护意识，提高风险识别能力。

深圳实践

全国首个自律公约背后，

整治黑产依然任重道远

作为“保险重镇”，深圳对于保险黑产可谓未雨绸缪，也是重拳出击。

按照监管部门披露的数据，截至2024年9月末，深圳法人保险公司总资产7.2万亿元，居全国第二；深圳保险市场实现保费收入1590.5亿元，同比增长12.8%。1-9月，深圳保险业赔付支出508.1亿元，同比增长28%。

但是，当前黑灰产治理也面临挑战。按照相关行业报告，治理金融黑灰产面临的诸多难题，包括缺乏顶层设计，标准化建设不够完善；缺少有力抓手，黑灰产法律定性模糊；权责界定不清，金融机构难溯源取证；证据收集困难，政企未形成治理合力；客户金融素养匮乏，权益保护尚存在不足等。

所谓“道高一尺魔高一丈”。随着数字化不断推进，金融黑灰产攻击手段和策略也逐渐智能化和隐蔽化，黑灰产的技术迭代升级对全域动态布防构成更大的挑战。

目前，监管部门和机构各方都加大了打击力度。记者注意到，近年来金融监管部门重拳出手“代理退保”等乱象，已有深圳实践，其中就包括签订全国首个自律公约。

早在2023年，深圳市银行业协会和深圳保险同业公会分别组织会员单位签署全国首个抵制黑产自律公约，从机构合规经营、投诉举报处理、信息安全保护、案件信息共享、避免恶性竞争等方面强化行业自律性和约束性，提升行业黑产防范“内生力”。

记者了解到，面对黑灰产隐蔽化、链条化的新趋势，深圳金融监管部门成立跨部门工作专班，加强金融科技应用，利用EAST系统开展“代理退保”黑产资金侦测排查，通过倒追资金流向精准定位黑产团伙，构建智能化、多维度的黑产线索收集机制。EAST是原银保监会独立研发的、拥有自主知识产权的检查分析系统。

深圳金融机构也主动拥抱数智化，用大数据织密风险防控网。一些机构透露，其运用大数据分析手段，将骚扰电话定位、已泄露客户数据等大量可疑线索集中对比梳理，大幅提升可疑数据识别有效性。

深圳金融监管部门也有明确表态：未来将继续加大“代理退保”等黑产乱象整治力度，坚持依法打击、宣传教育和整治规范同步推进，扎实开展整治黑产乱象工作，推动行业持续健康发展。

在西南政法大学副校长李燕看来，近年来金融黑灰产活动日益呈现出专业化、规模化和复杂化的新特征，仅靠金融机构单一的力量很难得以根治，需要政府部门、企业、学界各方合作和多元共治。同时，加大金融消费者教育力度，提高其金融素养和风险防范意识。而按照业界共识，守护金融权益，共筑诚信生态，依然任重道远。

策划：王莹

统筹：李颖

采写：南都湾财社记者 卢亮