记者 瞿依贤 2025年2月，镁信健康战略客户部负责人王志文的行程异常忙碌，在对接医生、医院、保险公司之外，加上丙类药品目录和商保药品目录即将出台的消息，不时有行业内的人来询问：你们去年推出的针对创新药的中端医疗险产品怎么样了

2024年11月，镁信健康联合泰康在线、明亚保险经纪共同推出“臻安心·高疗无忧”产品服务计划。相比同类商业健康险产品，这款产品的突出特点是：在特药保障方面，以《中国临床肿瘤学会（CSCO）常见恶性肿瘤诊疗指南》为基础，同时参考国内外循证医学证据，保障患者能够获得规范化临床诊疗及对标国际的先进疗法和药械。

这款产品的用药突破了传统保险条款，对标CSCO诊疗指南，在行业内首次将阿尔茨海默病的治疗药品等纳入保障范围，同时还纳入了包括国内特药和博鳌乐城先行区及大湾区的特许药品。此外，开放了住院期间的院外购药服务，保障患者能够及时获得创新药物。

商业健康险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险。

一直以来，国家医保谈判被医药行业认为是“灵魂砍价”，部分价格较高的创新药无法谈进“保基本”的医保。因此，商业健康险被行业寄予期待。在创新药支付难题待解的当下，一些新的尝试开始出现，前述产品就是其中之一。

更可及

2024年11月，在第七届中国国际进口博览会上，镁信健康联合CSCO、CSCO基金会、中国医药创新促进会、中再寿险共同制定了《商业保险医疗及理赔临床路径共识》（下称《共识》），期望借助共识进一步支持制定商业健康险的报销范围与理赔规则，支持产品定价。同时发布了前述中端健康险产品。

在更具体的实操上，只要在这款产品覆盖的CSCO医生网络就诊，按照相关指南开药，患者的用药是开放的。这一点有别于其他的健康险产品。

另外，CSCO顶级专家的背书也是这款产品的显著特点。王志文告诉记者，这是中国鲜有的有临床医疗专家背书、跟CSCO合作的商业保险产品，“能够把明亚的客户、泰康在线的客户引导到最好的专家网络里，得到最先进的治疗”。

在这款产品的介绍册里，肿瘤治疗领域的14位顶级专家在列，包括胃肠癌专家李进、消化道肿瘤专家秦叔逵、肺癌专家周彩存、血液肿瘤专家马军、乳腺癌专家殷咏梅、头颈肿瘤专家郭晔、放疗科专家孙新臣等，这些专家无一不是肿瘤治疗领域的权威。

“CSCO有着全球最规范、最先进的治疗方案，不存在重复理赔、重复诊疗的行为，这就可以做到保险销售和控费的完美结合。我们有好的医生、好的诊疗方法、好的支付手段，可以带给客户最好的全闭环解决方案。”王志文表示。

“我们的目标是两个，一是帮助病人，二是推动创新药落地。一个药只要对病人有利，能让病人活得更长、生活质量更高，我们就写到指南里面。这个药只要是最新的靶点，有效，不管是哪个公司（生产的），特别是中国的公司（生产的），我们坚决支持。”李进说，CSCO网络内的商保医生，按照诊疗规范开出来的处方，商保都可以报销，这也是CSCO及相关医生在用自己的行动加快中国新药创制的进程。

王志文告诉经济观察报，镁信健康一直在创新中高端商业健康险产品，跟CSCO的合作是“双向奔赴”的结果。目前商业健康险整体支付规模有限，所以镁信健康认为医疗机构在商业健康险支持创新药的过程中是不可或缺的。

从患者端来看，他们面临医疗信息不对称、优质资源难获取的问题。从保险端来看，由于商保目录的缺乏，商业健康险对创新药的纳入未形成标准；传统医疗险因缺乏事前干预和规范化诊疗流程，可能导致大量无效医疗费用产生，保险公司在医疗险控费方面遭到挑战。此外，缺乏专业学术意见参与，商保理赔尺度模糊，影响用户体验。再从医院端来看，王志文也感受到，为了帮助患者降低医疗支出，医生们近年来更加关注商业健康保险。而商保患者的支付能力为医生提供了更多治疗选择，医生同样需要商保在条款解读和健康管理服务上的支持。“《共识》保证了如果医生开出这些处方，商业保险会予以报销和理赔。我们希望所有用户能通过名医网络、商保诊疗共识全面提升其接受医疗质量的可能性、使用先进药械的可能性。”王志文说。

谁来付费

从连接到的医院数量看，前述产品直付服务网络覆盖全国超8000家二级以上公立医院、优选专科医院普通部及特需部、国际部；和CSCO共建的商保医生网络，涵盖全国知名三甲医院的肺癌、消化道癌、乳腺癌等常见癌肿治疗领域的知名专家。

在王志文看来，知名医学专家愿意加入这个创新药支付的新尝试是有动力的——医生诊疗水平的提高跟先进药械的使用经验密切相关，如果解决了患者的支付问题，医生们有极大意愿在临床使用先进药械。而原来一些商业健康险产品在先进药械的理赔尺度上比较模糊，《共识》出来后，一切都比较清晰，医生可以大胆开处方，确保开出的处方可保可赔。

前述产品上线后，镁信健康和明亚保险经纪做了高频次的培训活动，王志文对目前的保单上量节奏比较乐观，“这是一款创新产品，需要花大量时间去教育经纪人，让经纪人理解，然后再让经纪人愿意去推广”。目前，已有用户理赔出险。

2025年1月，Bluepass臻安心·高疗无忧医疗险全面开启次标体及带病体投保通道，打破了次标体和带病体人群的投保限制。

中国慢病人群已突破4亿人，庞大的慢病患者基数和不断提升的健康需求，催生了社会的带病保障需求。带病体保险是医药产业快速积聚流量的重要手段，原因在于行业已经沉淀了一定体量的带病客群，且带病体客群更易被触达和贡献赔付。国际市场的示范案例显示，合理设计的带病体保险能促进医疗机构与保险公司的合作，提升医疗服务使用率。

在过去投保时，年龄和既往症限制往往是第一个“门槛”。王志文说，因此在这款产品的迭代中，突破了这一限制，0—70周岁符合条件者皆可投保。此外，这款产品还将次标体和带病体人群纳入保障范围，包括慢性病患者、结节类患者以及亚健康人群，以及曾经或目前患有某些疾病，如癌症、心脑血管疾病患者等，真正做到全人群覆盖。

2025年2月19日，中国保险行业协会组织部分保险公司召开座谈会，积极研究商业健康保险药品目录工作事宜，推进行业商业健康保险药品目录体系建设。

王志文说，在镁信健康推出前述终端医疗险产品之后，国内做商业健康险的保险公司都“老有兴趣”，想让这套产品解决方案帮助自己原本的产品做出差异化特色。“我们目前感觉下来，市场的反馈是良好的。”王志文说，目前还在产品发售初期，但是已经铺设了这条“管道”，未来会有更多保险公司推出更多的新尝试。