“最近没怎么听到‘开办信用卡送行李箱’、 ‘开办信用卡刷卡享返现xx元’的吆喝声。”喜欢逛街的小林（化名）告诉时代财经, 她注意到最近在各大商场驻点开办信用卡的摊位越来越少。

这并不奇怪，央行近日发布的《2024年第四季度支付体系运行总体情况》显示，截至2024年四季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡数量为7.27亿张，环比下降1.35%。这是信用卡发卡量自2022年第四季度以来，连续第9个季度下降。

另据央行数据，2023年第四季度信用卡和借贷合一卡数量为7.67亿张，这意味着信用卡发卡量一年减少4000万张。

与此同时，银行也在关停信用卡分中心。2025年开年以来，仅交通银行便已砍掉5个信用卡分中心。

苏商银行研究院高级研究员杜娟向时代财经表示，市场饱和、监管趋严、信用卡资产质量下降、竞争加剧等多重因素引发信用卡发卡量下滑。她指出，一方面，信用卡面临着花呗、白条信用购、分付等类信用卡产品的竞争；另一方面，2024年7月全面实施的信用卡新规要求银行不得以发卡数量作为主要考核指标，银行近年来也在对（信用卡）长期睡眠卡进行清理。

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信用卡逾期总额再创新高

发卡量连续下滑的同时，信用卡资产质量也在走坏。央行数据显示，信用卡逾期总额再创新高。

据《2024年第四季度支付体系运行总体情况》，截至2024年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额1239.64亿元，同比增长26.31%，占信用卡应偿贷款余额的1.43%。

央行数据显示，这是信用卡逾期半年未偿信贷总额在2024年一季度突破千亿元后，连续第4个季度维持在千亿高位，并在2024年四季度创出历史新高。

信用卡逾期半年未偿信贷总额，指信用卡未足额归还最低还款额，且逾期期限为 181 天（含）以上的未清偿本金余额。

卡数量收缩、信用卡资产质量走坏只是信用卡市场遇冷的一角，信用卡分中心关停、信用卡权益缩水的寒潮，也在侵袭着整个信用卡行业。

2025年开年以来，交通银行（601328.SH）已陆续关闭 5家信用卡分中心。2月19日，福建金融监管局发布《关于交通银行太平洋信用卡中心福州分中心终止营业的批复》，同意交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心福州分中心终止营业。在此之前，交通银行贵阳、兰州、南昌和深圳分中心在1月、2月已相继终止营业。

此外，多家银行官宣信用卡权益收缩。1月13日，潍坊银行官网发布公告称，因业务调整，即日起该行所有信用卡将取消积分调整规则，信用卡开卡激活、绑卡及消费等方式均将不再获得积分。

时代财经注意到，此前还有建设银行、华夏银行、浦发银行、民生银行等多家银行宣告旗下信用卡权益将自2025年开始进行调整收缩。

转型重点在于精细化运营

信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争阶段。从上市银行2024年银行半年报来看，也能感受到银行信用卡业务的寒意，部分银行在信用卡流通户数、信用卡交易量和业务收入方面出现下滑趋势。

在2024年半年报中，平安银行披露，截至2024年6月末，其信用卡客户数量较年初（2024年）减少了223.3万户。其中，平安银行信用卡应收账款余额4709.99亿元，较上年末下降约8.4%。

“报告期内，公司有序推进信用卡风险管控与转型发展，有效遏制不良资产上升势头。”在2024年半年报中，兴业银行(601166.SH)将信用卡罗列为重点风险管控领域之一。此外，在该报告中，兴业银行信用卡交易金额为9849.84亿元，同比降幅达到18.17%。

部分银行已开启对信用卡业务精细化运营，谋求转型。以兴业银行为例，2025年兴业银行信用卡中心业务发展模式将有所转变。

“当下，过度追求高收益的经营方式已不可取，必须把握好各类资产的结构平衡和风险平衡，推动盈利模式从‘高风险高收益’向‘稳态型收益’转变。”2025年2月，兴业银行信用卡中心总经理刘秉文撰文指出，2025年兴业银行信用卡中心将深入推进“稳态型收益”模式转型。

2024年12月，兴业银行信用卡卡片持有数量上限的调整政策也开始正式实施。按照新规，同一客户在兴业银行新开立信用卡账户时，持有的信用卡主卡及本人身份证办理的附属卡有效卡数量总计不超过10张（含10张）。

“未来，银行的信用卡业务面临精细化运营的发展趋势。”杜娟指出，银行可以聚焦以下几个方向来实现精细化运营：一是加速数字化转型力度，如基于用户授权获取多维度数据，实现客群在银行私域的沉淀；二是提升风险管理能力，优化信用卡资产质量；三是业务模式降本增效，通过调整获客方案及激励措施提高客户转化等实现；四是新产品功能权益贴近年轻用户需求；五是加强场景生态合作等多样化方式提高竞争力。

博通咨询首席分析师王蓬博则向时代财经表示，在信用卡业务精细化运营上，银行需要对客户进行更细致的分层，针对不同层次的客户提供差异化的产品和服务，提高客户满意度和忠诚度；推出具有更多创新功能的信用卡产品，如结合数字货币、跨境支付等新需求，打造特色信用卡；增加更多与生活服务、娱乐等相关的创新权益等。