来源：不执着财经

现在已经进入到2024年12月份了。今年以来，国内银行已经连续3次大规模下调存款利率。特别是最近10月份这次下调存款利率，活期存款利率下调5个基点，而各档定期存款利率都下调25个基点。存款利率的如此大幅下调，在历史上也属罕见。这也意味着，银行存款已经进入至“低利率”时代，并且还有继续下行的空间。

根据12月份，工农中建交邮储等6大国有银行的最新存款利率，活期只有0.1%，一年期定存1.1%，两年期1.2%，三年期1.5%，五年期是1.55%。如果你把20万存入银行。一年到期利息收入只有2200元。如果你把20万存三年定期，平均每年3000元，总计9000元。而如此低的存款利率，已经让很多储户无法接受。

银行之所以要连续下调存款利率，主要有以下两个原因：一方面，现在居民存款热情高涨，个人存款总额屡创历史新高。而央行却希望大家把钱从银行里面拿出来用于投资和消费，以刺激国内经济全面复苏。

另一方面，银行存款越来越多，而贷款需求却在快速萎缩。这无疑会给银行放贷带来空前的压力。而为了刺激贷款需求回升，央行希望通过连续下调存款利率，降低企业和购房家庭融资成本，来刺激贷款市场需求的复苏。

实际上，银行存款利率进入到低利率时代，对于两类人群的影响最大：首先，是退休人员。现在退休人员是银行存款的主力军。很多退休人员除了养老金收入外，就只有存款的利息收入，现在银行存款利息少了，他们的消费需求也会受影响。

再者，靠银行存款利息生活的人。一些人早年靠做生意挣了一笔钱，现在工作不好找，又不敢乱投资，就想在家躺平，靠存款利息收入生存。现在银行存款利息太低了，这类人群就会存在生存问题。

那么，针对银行存款利率持续下行，储户们又该如何应对呢？我们给出以下几个应对办法：第一，现在国有银行利率太低，储户可以把钱存到中小银行，以获得较高的存款利息。同时，如果储户的存款金额在20万以上，储户还可以购买大额存单，现在中小银行给出的一年期大额存单达到1.65%，如果在银行里面存20万元，一年到期利息收入可以达到3300元。

第二，现在银行存款利率处于长期下行的趋势之中，所以储户可以把钱存3年或5年期的定期存款，这样可以锁定存款利息。举个例子，现在中小银行的3年期大额存单利率是2.15%，如果储户把钱存入，就可以长期锁定这个利率，后面即使银行存款利率再下降，也与储户无关。

第三，如果储户无法接受越来越低的存款利率，也可以进行多元化的资产配置。举个例子，如果你有100万存款，可以把35万购买大额存单、国债等无风险品种，再把35万购买债券基金、结构性存款、R2以下的银行理财产品等低风险品种。最后，再把剩下这30万购买偏股型基金、每年都能分红的银行股等。这样既能把投资风险降下来，又可以实现收益的最大化。