受访专家建议，统筹优化资产和负债两端，应对存款规模增速下滑

继国有大行、股份行调降人民币存款挂牌利率之后，城商行、农商行、村镇银行纷纷跟进。

《证券日报》记者了解到，目前，存款挂牌利率大多降至2%以下，中小银行长期限存款挂牌利率已普遍跌破“2字头”。同时，银行存款业务增长放缓，从相关数据来看，多家银行的存款增速以个位数增长。

记者根据Wind资讯数据统计，截至今年9月末，42家上市银行的银行存款总额为199万亿元，较今年中报时的196.77万亿元增长1.13%。较2023年年末的190.55万亿元增长7.38%。

存款挂牌利率密集下调

10月18日，国有六大行宣布对存款挂牌利率进行调整。此次下调之后，国有六大行存款挂牌利率均跌破2%，步入“1字头”。这是国有大行今年以来第二次调整，也是2022年9月份以来第六次对存款挂牌利率进行集中下调。

近日，多家中小银行陆续跟进下调存款挂牌利率。本次调整后，中小银行长期限存款挂牌利率普遍跌破“2字头”，与国有大行的存款利差不断缩小。

例如，贵阳南明富民村镇银行、湖北枣阳农村商业银行、广东紫金农村商业银行等农村金融机构下调存款利率，其中最大降幅达45个基点。具体来看，广东紫金农村商业银行活期存款利率由0.2%下调至0.1%，3个月、6个月、1年、2年、3年、5年期整存整取存款利率分别下调16个基点、26个基点、25个基点、36个基点、45个基点、45个基点至1%、1.1%、1.2%、1.3%、1.5%、1.55%。

湖北枣阳农村商业银行活期存款利率由0.1%调整至0.05%，下调5个基点。3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年期整存整取存款利率均下调25个基点，分别至1.05%、1.25%、1.25%、1.4%、1.4%、1.45%、1.9%，5年期整存整取存款利率下调30个基点至1.9%。

“近年来，存款利率一直延续下行趋势。但不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素不同，调整存款利率的节奏、幅度也各有不同。部分银行调整大额存单、定期存款、协定存款等产品发行计划（包括压缩发行规模、暂停部分产品等），以及下架智能通知存款产品，主要是为了降低存款利率，压降负债成本。随着存款利率走低以及居民预期改善，资本市场、理财市场的吸引力或将进一步增强。”招联首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示，下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，存款利率还将继续下调，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。

存款规模增速有所回落

今年上半年，上市银行存款规模整体增速放缓。到三季报时，部分银行存款增长乏力现象依旧。其中，多家银行的存款余额较上年末的增速都只有个位数。部分银行存款余额较上年末甚至是“负增长”。

以工商银行为例，三季报数据显示，截至今年9月末，其客户存款规模为34.59万亿元，比年初增长3.2%。对比来看，截至去年9月末，该行客户存款余额近34万亿元，较当年年初增长近14%。

此外，民生银行、光大银行的存款规模均出现负增长，分别较上年末下降2.28%和1.79%。

央行发布的数据显示，截至今年9月末，人民币存款余额300.88万亿元，同比增长7.1%。今年前三季度人民币存款增加16.62万亿元。此外，截至去年9月末，人民币存款余额281万亿元，同比增长10.2%。去年前三季度人民币存款增加22.48万亿元。

在董希淼看来，部分商业银行存款增速下降的主要原因在于去年存款增长过快、基数较高。存款并不是越多越好，而是应综合业务发展需要、资产负债结构以及存款成本等因素，适时适度吸收存款。

中国银行研究院研究员杜阳对《证券日报》记者表示，应对存款增速下滑，银行可以采取以下策略：一是优化负债结构。银行可以通过调整存款结构，提高核心存款比例，以降低负债成本。二是加大金融科技创新。银行可以借助金融科技手段，发展线上业务，优化线下服务，提高金融服务效率，降低运营成本。三是强化资产端定价能力。银行应优化贷款投向，关注中小企业、普惠金融等实体经济领域，提高贷款利率浮动幅度，以实现较高的收益。四是深化跨界合作。银行可以与其他金融机构、互联网企业等开展合作，拓宽业务领域，实现优势互补。

对于存款增速下滑，中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平建议，商业银行应统筹优化资产和负债两端的策略：一是用好FTP（内部资金转移定价）等管理工具，执行好总行确定的资产负债配置策略，围绕增量拓户、存量激活，加大营销力度。二是科学调控主动负债产品额度，并通过优化产品配置强化被动负债的主动管理。三是进一步转变存款经营理念，重点是利用金融科技手段，提升服务水平，通过提升账户的活跃度，增加存款沉淀。（证券日报）