银行，真的让利了？
创始人
2024-09-04 11:38:48
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去年调降存量房贷利率后，平均每户每月节省266元。假设在此基础上未来再降100bps， 100万元的贷款将进一步节约月供566元。两次调整合计减少月供不到1000元，很难说会带动消费和购房情绪改善。
今年二季度全国商业银行净息差1.54%，与一季度持平，距离日本90年代至今的息差中枢仍有不少空间。上半年上市银行的整体盈利水平亦是全部A股中的佼佼者。
从企业角度，虽然贷款利率下移，但自身盈利弱化更多。目前产能过剩仅围绕地产产业链，未来甚至可能扩散到制造业。银行让利，最多是利润下降；不让利，则面临资产质量下降。
新一轮房贷利率下调？
上周五，外媒发表的一则房地产小作文让市场陷入了维持一日的狂欢。
报道称：
有关方面正在考虑进一步下调存量房贷利率，并允许高达38万亿元人民币的存量房贷进行转按揭，以减轻居民的债务负担并刺激消费。
...
今年“517”地产新政后，各城市进一步落实房贷利率下调措施。目前除了北京、上海和深圳房贷利率未取消下限外，全国其他城市均取消了利率下限，多个城市新发放的首套住房贷款利率已降至3.2%左右，部分城市利率降至3%以下。
图：部分重点城市首套、二套商业房贷利率下限（截至8.31）
根据民生证券测算：目前存量住房贷款和新发放住房贷款的利率差异预计被扩大至58bps。市场对新一轮下调存量贷款利率的呼声越来越高。
下调存量房贷利率，效果能有多少？
银行作为下调存量房贷的“牺牲者”，还有多少让利空间？
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