来源：经理人传媒旗下《中国保险家》杂志 文/王美怡

香港保险市场要变天了？

继上月被曝泰禾人寿被接管后，香港保监局又发布了一则重大披露，要求对友邦保险（国际）有限公司（以下简称“友邦保险”）开出2300万港元的罚款，原因是友邦保险在反洗钱流程中存在技术问题。

反洗钱存在“漏洞”

消息一发，保险界沸沸扬扬，议论不断。至于友邦保险为什么会被重罚，得追溯回九年前。

2016年3月—2022年10月，正值新造和有效业务的流程和管控，发现友邦香港分行所采用的打击洗钱系统和相关算法存在技术问题。此外，在筛查「警报」中，并非所有被视为“政治人物”的客户（或客户的实益拥有人）都被识别。

虽然最终阻止了不符合资格的人士成功投保，但友邦香港的系统仍存在很大问题，未能完全遵循《打击洗钱条例》的要求来确认客户的资金或财富来源，并且在获取必要的高级管理层批准时出现了延迟。

保监局认为，友邦香港在可疑交易监控程序方面需要改进，并且在打击洗钱合规性和管理层监督流程上还有较大的改进空间。

随后友邦已采取一系列改进措施，强化了其治理结构、控制机制和监督体系。其中包括加大对反洗钱系统的投资，优化相关流程，并以保监局的审查结果为动力，全面提升各业务领域的反洗钱合规水平。

香港保监局还强调，所有从事长期业务的获授权保险公司及持牌保险中介人，都必须建立有效的反洗钱和反恐融资管控程序。保险业的基石是信任与诚信，建立健全的反洗钱体系对于巩固香港作为国际金融中心的地位至关重要。

内地险企接连“重锤”

香港友邦“反洗钱被罚”并非孤例。在内地，险企因“反洗钱流程”而被罚的现象屡见不鲜。

2023年7月，太平人寿保险有限公司因反洗钱违规，收到中国人民银行开出的800万元罚单，这是当年保险业的首张大额罚单。同时，太平人寿的三名高管也因违规遭到重罚。

2024年1月，中国平安人寿保险因反洗钱违规，被中国人民银行深圳市分行处以人民币480万元罚款，并对2名相关责任人共处以人民币10.75万元罚款；同月，中国人民银行北京市分行公布了对新华保险的行政处罚决定。根据行政处罚信息公开表，新华人寿保险股份有限公司存在的主要违规行为包括：未能有效执行客户身份识别程序；未能按规定提交大额交易或可疑交易报告。对此，中国人民银行北京市分行对新华保险处以428.74万元的罚款。同时，时任新华保险副总裁龚某峰和于某刚分别被处以4.36万元和4.3万元的个人罚款。

回顾近几年保险业反洗钱处罚的情况，要么没有，要么曝光就是巨额罚单，这让保险公司措手不及。

具体来看，2020年共有24家保险公司因违反反洗钱法规而受到处罚，总罚款金额达到了1137.9万元；2021年，涉及反洗钱违规的保险公司数量减少到了12家，但总罚款金额却上升到了1267.35万元；2022年，虽然只有8家保险公司被罚，但总罚款金额仍然达到了827.2万元；进入2023年，又有10家保险公司因反洗钱问题被罚款，总罚款金额更是高达1678.24万元。

显著可见，在反洗钱监管方面，保险业面临的压力越来越大。随着监管机构对反洗钱工作的重视程度不断提高，保险公司需要不断加强自身的合规管理，提高风险防控能力，以应对日益严格的监管环境。为此，保险公司需要完善客户身份识别程序、加强可疑交易监测系统、定期进行员工培训等措施来防止洗钱活动的发生。

保险新规频出

随着2023年底“报行合一”政策的正式落地，中国保险业的监管环境迎来了前所未有的变革与强化。为了应对保险市场中出现的各种问题，从国家金融监督管理总局到各地保监局，纷纷出台了一系列新规。

2024年7月，《反保险欺诈工作办法》正式发布，标志着我国反保险欺诈工作迈上了新台阶。该《办法》要求建立“监管引领、机构为主、行业联防、各方协同”四位一体的反欺诈工作体系，明确保险机构在欺诈风险管理中的主体责任。这一新规的出台，有效打击了保险欺诈的嚣张气焰。

图源：中国政府网

除了反欺诈新规外，近年来还出台了一系列保护消费者权益的保险新规。这些新规要求保险公司加强产品信息披露，优化销售行为，确保消费者能够充分了解产品信息并做出理性选择。同时，还加大了对违规行为的处罚力度，以保障消费者的合法权益不受侵害。

2024年3月，金融监管总局出台的《保险销售行为管理办法》（以下简称《销售办法》）开始实施。据悉，中信保诚人寿福建省分公司已落地该政策，为了更好地满足客户的个性化需求，其从多个维度进行了客户适当性评估，主要包括客户的保险需求、风险偏好、支付能力、已有保险配置情况以及其他与销售保险产品相关的因素。根据这些综合考量，将客户划分为保守型、稳健型和进取型三个类别。

与此同时，有的险企还根据产品的复杂程度、保费负担水平以及保单利益的风险等级等因素，将保险产品分为三个不同的级别。这样的精细化管理有助于确保每位客户都能获得与其需求和风险承受能力相匹配的产品和服务。通过细致入微的分类方式，保险公司能够更加精准地为客户提供量身定制的服务方案，从而提升客户满意度和信任度，同时也促进了整个保险行业的健康发展。

面对“国家队”的出手，常态化强监管是大势所趋。保险行业正站在一个新的历史起点上，这场变革不仅考验着每一家保险公司的合规能力和适应速度，更是对整个行业的一次大考。唯有那些能够快速调整战略、积极拥抱变化的公司才能在这场变革中脱颖而出。