苏向杲

日前，国务院印发《关于促进服务消费高质量发展的意见》，旨在优化和扩大服务供给，释放服务消费潜力。不久前召开的中共中央政治局会议部署下半年经济工作时也提出，“把服务消费作为消费扩容升级的重要抓手，支持文旅、养老、育幼、家政等消费”。

目前，我国服务消费处于较快增长阶段，促进服务消费高质量发展是扩大内需的有力举措。国家统计局数据显示，今年上半年，服务零售额同比增长7.5%，增速比同期商品零售额增速快4.3个百分点。

在笔者看来，促进服务消费有效增长，需要有关部门和相关主体持续协同发力。其中，金融业在促消费方面一直扮演着不可或缺的重要角色，未来，金融业依然需要在三大维度发力，以激活服务消费潜力。

其一，丰富金融供给，挖掘消费潜能。

支持服务消费发展，补足金融供给短板是当务之急。《2024年第一季度中国货币政策执行报告》显示，我国中长期贷款中，居民非住房消费贷款占比不足10%。实体经济和投资领域融资相对较多，而需求端尤其是消费仍有较大增长潜力。未来，金融机构宜加大对非住房消费贷款的投放力度，强化对养老、托育、餐饮、家政等服务消费领域的信贷支持，尤其要加大对服务消费重点领域的信贷支持力度，增加适应共享经济等消费新业态发展需要的金融产品供给。

与此同时，保险业也需要优化供给，一方面，人口老龄化是我国今后较长时期的基本国情，险企宜开发满足多样化、个性化健康保障需求的健康险、养老险，推动商业健康险与健康管理深度融合，丰富商业长期护理险供给。另一方面，险资也可以为服务消费相关企业提供长期股权资金支持，满足其融资需求。

其二，提升金融服务质效，增强消费动能。

扩大供给是基础，提升服务质效是关键。有“质效”的金融供给意味着，金融产品能让企业或个人“用得上”“用得起”，金融机构自身“风险可控、商业可持续”。当前，我国信贷增长已由供给约束转化为需求约束，在此背景下，银行机构需加大对服务消费场景的研究，一方面利用大数据、区块链、人工智能等科技手段，提升客户的金融消费体验，如通过数字货币、移动支付、VR（虚拟现实）等技术，优化无感支付、刷脸支付等无接触式支付体验，提升客户消费体验感；另一方面也需要提升金融服务的触达率、定价能力，以实现降本增效。

其三，优化金融政策支持，激发消费活力。

优化政策支持是促消费的重要保障。今年以来，在监管部门的引导下，金融机构通过减费让利、使用央行再贷款等方式不断加大对消费领域的支持力度，起到了惠民生、促消费的作用。未来，服务消费依然需要金融政策的支持。一方面，政策层面可以持续引导金融机构完善对服务消费相关领域信贷投放的激励考核机制，细化免责、追责情形，切实为基层信贷人员松绑减负，解除敢贷、愿贷的后顾之忧。另一方面，政策层面可以持续引导金融机构探索让利举措，提振居民消费动力。另外，政策层面还可以引导不同金融机构强化合作，推动银行、险企、担保公司建立合作关系，强化风险分担作用，增强金融机构敢贷信心。

今年上半年，在拉动经济的“三驾马车”中，最终消费支出对我国经济增长贡献率为60.5%，拉动GDP（国内生产总值）增长3.0个百分点。展望未来，培育服务消费新增长点，将为我国经济高质量发展提供有力支撑，这需要金融部门、机构等相关主体持续发力，久久为功。