车险费用规范新进展：整治高费用、非理性竞争，险企自律严禁经代渠道返现
（图片来源：视觉中国）
围绕车险费用管理的严格规范及行业自律正在加速展开。
蓝鲸新闻获悉，近日，行业内部召开车险相关会议，准备在行业实施“查处、通报、挂钩”三项机制，促进车险降本增效。从保险公司动向来看，记者获悉，已有公司对销售团队提出家用车0贴费，家用车及驾乘0返现，也有保险公司对代理、经纪公司强调落实车险费用管理，严禁返现。
据业内交流数据，2023年车险综合赔付率明显上升，已到盈亏平衡点附近。严控费用成本，压降综合成本率成为当务之急。
整治高费用，行业将实施“查处、通报、挂钩”三项机制
据悉，4月15日，行业内部围绕车险召开会议，会议提出，车险综合改革以来，高费用、非理性竞争得到了明显的改善，但尚未得到根本解决。监管部门经过综合考虑，准备在车险领域实施“查处、通报、挂钩”三项机制。
具体来看，首先，检查机制指按照“依法合规、讲求实效、自律规范、长牙带刺”的原则，组织各地对“报行合一”执行情况开展飞行检查，同时强化检查结果运用，对查实违反“报行合一”要求的保险主体，根据保险法实施停止使用车险产品处罚，并开展现场检查调查。
通报机制指按季度通报各地区车险经营情况，包括：综合费用率与综合成本率排名情况、综合费用率与综合成本率季度环比变化、数据真实性情况（重点关注费用延迟入账、费用向理赔端转移、费用向非车险转移）等。
同时行业将执行挂钩机制，即将各地区车险重点指标情况与当地停止使用车险产品典型案件数量相挂钩，原则上当季重点指标（综合费用率、综合成本率）表现较差、环比恶化幅度较大的地区，下季度应上报案例数量就较多。因重大灾害引起的波动将适当剔除，西藏地区暂不纳入。
“这三项机制的实质在于推动财产险公司树立新发展理念”， 业内分析人士指出，这有利于行业形成落实报行合一；有利于整治高费用、非理性的竞争；有利于促进车险降本增效，实现高质量发展。
蓝鲸新闻获得的一份业内交流数据显示，2023年以来行业车险综合赔付率明显上升，同比提高了约2.3个百分点，且今年前两个月还在呈现加速上升趋势。整体看，车险的综合成本率已经到了盈亏平衡点附近，前两个月综合成本率已经达到 99.3%。
以具体公司表现来看，2023年中小财险公司承保端压力明显，记者统计，74家非上市财险公司中有48家综合成本率超过100%，其中更是有21家综合成本率超过110%。
保司推动销售、经代渠道自律，严禁返现
约束收紧动作已经落实到保险公司。据悉，近日，有保险公司对销售团队提出关于规范执行车险、驾乘险自律工作要求，自4月15日0时起针对新转保家用车及驾乘险执行严格自律。对于家用车，提出0贴费，仅保留系统基础手续费，即燃油商业险15%、新能源商业险8%、交强险4%。驾乘政策区分续保及转保。
同时要求家用车及驾乘0返现，禁止代理人端以任何形式返现，包括基础手续费不得返现。如违反监管自律，分公司主体处罚，对应代理人及专员按基本法上限处罚。
还有保司对代理、经纪公司发送关于贯彻落实车险费用管理严禁返现的告知函，自4月15日，要求严格执行相关销售规范。
具体来说，一是严格车险费用管理，禁止通过返还现金或赠送有价证券和非条款类增值服务等方式给予或者承诺投保人、被保险人保险合同约定以外的利益。
二是做好消费者的权益保护宣传工作，规范销售行为，明确告知返佣属于涉嫌商业贿赂违法行为，共同提升客户服务品质与维护客户合法权益。
三是行业定期对脱转保客户进行回访，一经核实存在返现或违规赠送非条款类的服务行为，将立即暂停开展业务合作，并保留对相关人员的责任追究权利。
产品同质化、业绩压力驱动费用恶性竞争
近年来，围绕车险费率的规范与约束始终未有松懈。
2023年6月，金融监管总局发布《关于规范车险市场秩序有关事项的通知》，9月下发《关于加强车险费用管理的通知》，明确财险公司要进一步优化考核机制，降低保费规模、业务增速、市场份额的考核权重，不断减少对盲目拼费用、比价格等粗放竞争模式的依赖。提出，杜绝短期经营行为，严禁高费用冲击当地市场。
监管规范明确且一再强化，只是，费用规范的严格落地执行，还要看保险公司的自律。
监管持续整饬背后，是近年来部分地区与机构，以高手续费竞争的问题时有抬头的现实。
一线工作人员直呼公司的考核指标压力大，以“不同手法”冲规模；市场主体拼抢市场份额，以手续费换市场成为最“有效”方式。据业内消息，有部分公司甚至给出超30%的手续费率，远超车险手续费率的合理区间。
而根源，从业内分析来看，首先在于行业产品的同质化严重，同时公司的考核机制“唯规模论”，业绩增长指标要求压力使一线工作人员以返现等方式抢业务。
2023年以来，投资收益整体下滑的背景下，驱动保险公司转向承保端要利润，严控综合成本率成为当务之急，费用率自然呈现下滑趋势。
“已经没有多少‘返现’空间了”，有一线业务员提及，公司销售费用支出下调，手续费和佣金也有所减少，口袋收紧，自然也没有多少费用给客户“返现”。
行业也意识到需及时制止恶性竞争。公司层面，2023年末，人保财险、平安财险、太保财险等八大头部财险公司共同签署车险合规经营自律公约，扎牢约束篱笆。明确指出不得通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券、实物或采取积分折抵保费、积分兑换商品等方式，给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益。
时隔半年，行业自律正在加速向中小财险公司渗透。只是惯性仍要时间克服，行业需要彻底转变思路，回归以产品和服务为本的良性竞争环境之中。