浅谈银行业识别客户风险
○中国农业银行扬州润扬支行 姚伟杰
银行客户风险管理是指银行根据各种有关风险管理的方法和技术，识别、计量、评估客户的潜在风险，并通过一定的措施来控制风险，以提高银行业务的安全性。
银行的客户风险管理要从了解客户面临的风险开始，包括客户面临的市场风险、操作风险、流动性风险、信用风险和法律风险等。对银行而言，市场风险和操作风险是最主要的两种风险，而流动性风险是所有银行面临的共同问题。除了流动性风险，其他几种常见的客户风险都可以根据具体情况进行分类。
客户风险的程度取决于客户的信用风险水平和预期损失水平。一般而言，客户风险水平越高，其预期损失越大，银行的潜在损失也越大。在我国，通常使用的风险系数有信用风险系数、操作风险系数和声誉风险系数等。其中，信用风险和流动性风险是银行面临的最主要的风险。
银行在面对客户风险时，必须全面考虑风险的来源，做好风险管理，才能有效降低风险发生的概率。对银行客户风险管理而言，主要包括以下几个方面：
（一）完善内部控制制度，将内控机制嵌入业务流程之中。通过内部控制制度建设，建立全面、规范的内部控制体系，从客户的开户、准入、贷前调查、审批、放款等各个环节进行风险管控。
（二）强化信用管理体系建设。根据客户的信用风险状况和授信业务风险特征，建立统一的客户信用管理体系。通过完善授信流程，严格控制授信额度和期限等，加强对客户资质和信用状况的审核，把好准入关；通过建立完善的信贷业务风险监测预警机制和内部控制体系，将信用风险管理与业务操作流程有机结合起来；通过建立独立的授信管理部门、完善授信制度和操作流程等方式强化对信贷业务的全过程监管。
（三）强化对客户经营情况的监测和分析。根据不同客户所面临的不同风险特征和信用状况，采取不同的管理措施。同时，建立一套有效的风险预警机制和监测体系。
笔者认为，高风险客户可以通过一定的途径，如客户评级、内部审计、监管部门处罚、信息披露等方式，将其识别出来。对于高风险客户，银行应当采取相应措施进行处理。高风险客户可能涉及的范围较广，包括：企业法人、自然人或其他组织；涉及洗钱、恐怖融资和其他犯罪活动；存在虚假或欺诈性贸易或投资等经济活动；涉及与金融机构有密切联系的客户；存在高风险金融交易；被列入国际制裁名单等。