猛增2686.4%！去香港买保险又火了，这些风险要注意
猛增2686.4%！去香港买保险又火了，这些风险要注意
“我上半年就签了40多位内地客户。”香港一家大型保险的代理人林成如是表示。
数字的背后，是香港保险业新单保费的井喷。香港保险业监管局最新发布的统计数据显示，今年一季度，内地赴港访客的新单保费同比上升2686.4%。业界认为，香港保费出现大幅增长，主要是内地和中国香港往来便利后，所释放出的大量投保需求。
低基数加需求释放
“跨境人流恢复正常，释放了压制多时的保险需求，加上去年同期较低，今年首个季度，内地访客的新增保费水平回升至96亿港元，上升2686.4%，占香港个人业务总额的20.5%。”香港保险业监管局介绍称。
今年首季，内地访客购买香港保单共计3.45万份。内地访客购买的保单约有97%是以非整付方式支付（即非一笔过支付）。从保险数量来看，终身寿险、危疾及医疗保险分别占已发出保单份额的56%、33%和5%。
不过，上述数字尚未恢复到疫情前的状态。2019年首季，内地访客的新增保费数据为128亿港元，占比为26.4%。疫情之前，内地客户是香港保险业务的重要客户群，一度占据香港保险市场1/3。
“虽然香港保险规模还没有恢复到三年前，不过，我估计内地客户的新增规模有望实现超越。”林成对今年业绩充满信心。
实际上，在香港全面“通关”后，保险业的触底反弹行情就全面拉开序幕。
“香港保险业终于熬过了寒冬，有点回到4年前的感觉，近期内地客户咨询量很大。”在香港从业8年的保险销售的陈非告诉记者。
陈非团队今年前3个月的业绩已超过去年全年。在跟记者交流时，陈非就不断有客户电话打进来。
现在，抓紧时间卖产品成为香港保险从业者的共识。他们最急迫的想法就是“把失去的时间赢回来”，甚至不少已转行的保险销售也开始陆续回归。
数据来源：香港保险业监管局 单位：亿港元 周亮 制表
“通关后，内地居民此前积累的外币资产配置需求快速释放，预计2023年香港全年内地访客新单有望达到487亿港元。”财通证券分析团队预测道。
瑞银表示，内地对境外保险需求强劲，2024年内地居民赴港投保金额或可回到2020年以前的高峰水平。
冷却数年为何持续升温？
冷却了数年的香港保险为何持续在升温？
研究人士陈佳分析认为，香港保险业在亚洲和全球新兴市场中起步较早，保险专业法律法规相对健全，产品设计针对性强、服务质效人性化高，保单拆分方便省心。香港保险产品保费普遍较低、保障范围较广，尤其是在纯保障型重疾险等领域依旧具备一定的性价比优势。“香港地区的保险公司可实现全球化的资产配置和风险分散，从而使得其能够实现较高的盈利能力和分红水平。”
长江商学院教授欧阳辉认为，香港的长期保险业务主要提供保障型和投资型两大类产品。前者包括医疗保险、重大疾病保险、人寿保险和意外保险，后者则包括储蓄分红型保险和投资相连类保险，不同的产品种类能够更好地满足投资者不同的保险和投资需求。“香港的保险公司众多，保险行业竞争激烈，投资者可以咨询不同保险公司，以获得最符合自身需求且价格最有优势的产品。”
今年以来，香港保险公司打起“价格战”——各大公司产品宣传中都推出了优惠活动。
其中，5年、10年期的储蓄分红险优惠较大，首年缴纳金额缴费越大，保费回赠比例较高，甚至有产品回赠达到28%。另外，保险公司也在鼓励客户进行一次性缴费，这样保险公司也会给予额外的利息。
香港一家券商分析机构表示，香港保险业自2018年以来经历五年低迷期，期内面临包括产品结构变化、监管重置、传统代理模式大规模重组，这都促使香港保险公司调整业务及进行改革。
诸多风险因素需考虑
保单井喷的背后，业内提醒投保人不能忽视投保存在的风险因素。
早在2016年原银保监会就发布过内地居民赴港购买保险的风险提示。在上海锦天城（广州）律师事务所律师谢奕思看来，该风险提示并没过时。香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异。
“目前，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。在内地购买香港保单，依然属于非法地下保单，不受两边法律保护。”谢奕思称，内地居民在香港购买了保险，如果跟香港保险公司发生纠纷，首先可以寻找香港保险业监管局、香港保险投诉局等机构进行投诉。如果对上述机构的处理意见不满意，一般情况下，投保人需按照中国香港地区的法律进行维权诉讼。不过，投保人通过法律渠道解决争议过程会相对较长，诉讼费用相对较高，面临较高的时间和费用成本。
谢奕思提醒称，香港保险产品条款表达方式跟内地不相同，投保人需要认真阅读保险条例，尤其要充分理解保险责任和理赔条件等重要内容，避免因为对保险条款理解不准确引发合同纠纷。
跟内地保险一样，香港保险中途退保时，投保人也只能获得保单的现金价值。而且香港保险大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前两年甚至为零，部分保险产品要七、八年才能回本。客户如果中途退保将承受较大的损失。
据记者了解，香港保险一般会在保单中列明退保条件以及遭遇的损失，投保者需要认真阅读保单中的退保条约。香港保单一般也会提醒汇率风险。内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。
此外，香港保险的保费缴交与理赔提取一直是困扰内地保险消费者的主要问题。对于在香港投保而居住在内地的香港人或内地居民，保单现金总值取回以及赔偿款项取回，只能悉数存入香港的银行账户，难以汇入他们在内地银行的个人账户，造成投保人或受益人在内地生活时，难以有效应用在香港取得的保单现金总值或理赔款项。
今年2月，中国人民银行会同银保监会等部门发布《关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见》，加快在前海合作区等设立粤港澳大湾区保险服务中心。
包括陈非在内的香港保险从业者，都在期待保险服务中心的落地，以提升内地居民赴香港购买保险体验，更好地解决理赔后顾之忧。
香港保监局近期发布了《来自中国内地的潜在保单持有人须注意的重要经验》一文，提醒来自内地的潜在的保单持有人注意三个事项。具体来看，包括直接向保险人支付保费，而不是向保险代理支付；不要参与香港保险在内地的任何销售活动；不要与销售保险的无牌人士接洽。
上述文章提醒说，消费者向个人保险代理支付保费，可能会导致资金无法按时（或有时根本无法）转交给保险人。这可能导致保险被取消（或根本没有生效）或在保单持有人不知情的情况下其保单被提取自动保费贷款。