从链捷贷实践看金融科技创新研究
近年来，受社会环境和经济形势的影响，无论是大中小企业，都或多或少存在应收账款增多、资金难以周转的困境。在进退两难的情况下，农业银行供应链融资业务（链捷贷）应运而生。
所谓供应链融资是银行将上游供应商、核心企业、下游供应商串联在一条链条上，并为在链条上的企业提供便捷灵活的金融产品和服务的融资模式。在本文中，Z集团作为某银行核心企业，是集设备安装、压力容器制造、各类钢结构、网架制造安装等多专业的综合性企业，因为采购规模庞大、采购种类繁多，其供应链具有链条多、环节复杂等特点，为了缓解资金融通压力，该行与核心企业Z集团积极展开合作，旨在基于供应链交易场景，借助金融科技整合资源，为核心企业Z集团及供应商提供可靠、稳定、便捷的在线供应链融资和保理业务。
银企对接，了解需求。Z集团前期在该行就有短期流动资金贷款、银行承兑汇票、非融资性保函、信用证等产品和服务，在为该集团办理此类业务的同时，银行了解到客户由于业务规模不断扩大，资金需求量随之增加，与此同时合作的供应商已达数千户，并且还在不断增加，客户对于如何及时快捷的支付供应商货款，避免不必要的建设工程及买卖合同纠纷产生忧虑。农行的链捷贷业务正好能够解决Z集团的难题。为此，该行成立专业团队积极对接，为客户定制个性化服务方案，通过链捷贷产品解决Z集团供应链上客户资金需求。
熟练操作，简化流程。为持续做好营销对接，该行成立专业服务团队，明确专职操作客户经理，并上门为核心企业保理对接人进行一对一指导。同时对每一个上游供应商，服务团队及时高效对接其后续开户及融资服务，保证企业的正常经营周转。
加强监测，防范风险。该行成立链捷贷业务评价小组，定期开展链捷贷业务自评。一是通过集团和供应商之间贸易背景的真实性监测、项目合同审验、发票真伪校验，开展风险自评；二是跟踪贷款发放后资金流向，确保用于供应商的生产经营周转；三是关注集团资金流变动情况，确保保理到期后能够正常还款，防范信贷风险。
供应链融资对于各参与主体均有积极意义，对于核心企业Z集团，供应链融资可以突破核心企业融资瓶颈,加速资金周转,降低财务成本，也增强了上下游客户合作黏性和忠诚度，保证供应链客户关系的稳定，降低交易风险；对于上游供应商，供应链融资可以借助核心企业在银行的授用信，降低融资难度与融资成本，解决了上下游企业抵押、担保不足的困境；对于银行，通过供应链融资可以深入开拓中小企业市场，促进业务综合开发，对客户集群的网链式绑定，产生产品组合营销的规模效应。朱晓彤 芮 菁