中产家庭「作死」三件套：房贷、全职父母和国际学校……
From：花生妈安柏
文 | 安柏
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最近中产可倒了大霉，总被拿出来编排，比如：新时代中产“作死三件套”：
· 房贷近千万
· 配偶不上班
· 二娃上国际
看到这个说法，我狠狠地自卑了。
能这么做的人，也得有这个实力啊，因为这是道计算题：
已知：房贷近千万，请计算这套房总价多少？
我国房贷认房又认贷，即使你名下一套房都木有，只要有过按揭记录——中年人真的很难做到没贷款记录，就算二套房贷。
那么好了，北京二套房贷名义上首付60%，贷款40%，实际操作中也就能贷出来20%（有非普线及核验价的存在）。从房贷近千万倒推回来，首付还不得4000万啊，也就是说，一套房子价值半个亿——
怪不得有这样一个说法，小红书上的中产，人手一台库里南。没有上亿资产，你都不好意思说自己是中产！
房贷千万，可以买到价值至少半个亿的万柳书院
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且不管这到底是中产三件套还是富人三件套，这三件事如果早个10年20年做，会获得完全不一样的结局：
· 巨额房贷可以撬动巨额财富
· 配偶不上班方便照顾家庭培养孩子
·当时教育投资回报也高，“爬藤”也没这么卷
做这几件事，放10年20年前叫做有眼光，有魄力，放到现在却叫返贫，作死。
为啥同样的事，隔了10年做就天差地别？
还不是因为从前经济狂飙，机会多多；现在经济遇冷，挑战重重。
此一时彼一时。时代变了，我们的心态和方案都要随之变化。
我以前写过一个公式，是针对教育焦虑的：焦虑 = 欲望 - 能力/行动
其他事情也一样。如果你想降低焦虑，要么降低欲望，要么提升能力/行动，使得欲望和能力/行动相匹配。
如果再仔细分析一下，采取什么样的具体策略，也就是在哪个变量上下功夫，还取决于经济周期。
在上升周期，提升行动会比在下降周期有效，事半功倍；在下降周期，提升行动却事倍功半，有时还不如不做，做多错多，就像乱投资还不如不投资。
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所以在经济下行周期，我送给自己的第一个建议是：
1. 减少物质欲望，放低未来预期
既然提升行动结果难以预料，努力了半天没准还是白搭，那就得把关注点放到公式的第一个变量——“欲望”上。
现在在咖啡厅或茶馆，不像前些年了，动辄听到周围人高谈阔论，要么是讨论几个亿的项目，要么是买房买车，而现在大家要么讨论省钱，要么讨论去哪里露营好——也是一种穷游。
即使是我那个拥有一条街商铺的朋友，都开始研究省钱了：
· 把宾利换了国产比亚迪电动车，为省电费，还不用自己车库充电桩，到比亚迪4S店里充——因为4S店租的是自家商铺，充电不要钱。
· 本来要让女儿出国留学的，果断留在国内，纽约或LA学杂费+生活费一年百万，花十分之一的钱整点优质教育资源，国内自学不香吗？
· 住宅卫生自己打扫。
一天她蹲在阳台上使劲地清理地面，隔壁邻居正好在晾衣服盯了她好久。朋友对我说：邻居肯定认为我家破产了。豪车不见了，阿姨也不请了。
看到富豪都这么节省，我不禁簌簌发抖，我给自己制定的第2个方案就是：
2. 把钱花在刀刃上，即使花钱也是为了省钱或赚钱
为了平滑收入曲线，我也变得越来越抠门，不刚需的尽量不买，买之前也会先看看家里有什么可以替代的。
除了以下三样不会省：
· 和健康相关的—— 健康才是最大的省钱，留得青山就不怕没柴烧。
· 和教育相关的——下降周期虽然不适合行动，却适合学习教育，储备能力。
· 和精神成长相关的—— 比如阅读，旅行，艺术，人际交往。 刻意降低欲望压抑自己，不如提升精神追求，自然而然就能取代很大一部分物质欲望，同时也能感到富足和充实。
3. “冬天”不适合赚钱，适合休养生息，适合默默修炼
到我这个年龄，也是经历过好几个经济周期了，1997年东南亚经济危机，2008全球金融风暴，北京房价也是大跌，之后又再创新高。
这一轮经济下行或许和以往都不同，往前30年，再有衰退期也都是主升浪里的小调整。而这次眼瞅主升浪结束了，新浪潮又没看到清晰的苗头，是需要盘整5年还是10年真不好说。
有人问我，我看你一点儿也不悲观，这样子还能乐观吗？其实我既不悲观，也不乐观，而是接受这就是一个正常规律。
中国老话说的好：物极必反，否极泰来。世间规律就是荣衰更替，就看你能不能扛过衰退期，等到繁荣的曙光再现。
特别是家里孩子还小的朋友，其实可以放宽心，毕竟离孩子就业还早，现在还不用烦恼太多有的没的，让孩子安心学习和锻炼，同时培养心性、兴趣、思维和能力。等到孩子工作，很可能形势又好了蹦出很多新机会。
前半生的经验告诉我，冬天不适合打猎，适合休养生息，适合默默修炼。
以前忙着赚钱狂奔的，这会儿不妨放慢脚步，让自己歇一歇，多陪陪家人孩子，感受生活的细节和自然的美好。
每次经济危机，也正好是给自己学习教育的时机。比如去修个学位，考个证书，学习一门技能。现在大模型chatGPT这么火，正好也可以学学如何用AI帮助自己写作和绘画。
晴天出去打猎收割，雨天在家磨刀刃泡种子。身处什么周期不是自己能左右的，但明智的人，会选择在合适的时间做合适的事情。
等到环境好了，那会儿就要紧着打猎收割，你再开始磨刀刃浸泡种子，就不适合了。
4. 狂飙有狂飙的风光，停顿有停顿的好处
想当年大家都狂飙的时候，我也抱怨到处是工地暴土扬尘，人人张口闭口就是钱，浮躁喧嚣。现在回想自己有点矫情，那可都是好日子的标志啊。
然而说到底，赚钱到底只是个手段，不是目的。赚钱是为了生活，教育也是为了生活，主次颠倒就忘了初心。
现在再差，也回不到我小时候的物质条件了。
比亚迪和库里南有多大差距呢？反正都是车都一样能开。不像以前，拥有一辆“凤凰”牌自行车，就是人生赢家。
再说房子，以前我喜欢买房，现在觉得租房也不错，想住哪里就租哪里，住腻了还可以换个地方。而如果不满足使用权自己想买下，动辄就得千万资金，现在租售比很难到2%，有这钱还不如存银行，拿利息租房绰绰有余。
所以只要想得通，不在乎面子，不买房，不买奢侈品，孩子上公立，最多就整点教育资源花的也就是上国际校的零头。吃的穿的用的也花不了多少，玩的几乎不费钱——逛公园看画展看书，生活成本就会很低。经济再不好生活质量再下滑，又能下滑到哪里？
原先我是个穷学生时，最爱的就是逛西湖，看书；到现在有了房子车子存款，我最爱的还是逛西湖，看书。
有物质积累的确能增加一些安全感和选择权，但是自己的生活方式也不会因此发生太大变化。只是人穷时好像没资格这么说，因为无法让人信服。
最近看到不少有钱人惶惑不安，甚至比普通人更为焦虑，我醒悟到，人生到一定阶段，就得明白一个道理——
钱是很重要，但是不能拿金钱作为衡量人生的唯一指标；钱是能解决很多问题，但是无法解决人生的大问题，比如：亲情，友情，智慧提升，内心力量，爱人与被爱，平静和喜悦。
狂飙有狂飙的风光，停顿有停顿的好处。
原先我们步履不停，如今道路崎岖再难全速前进。不妨主动停下来，认真聆听内心声音，看清自己真正想去的方向。
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