信用卡新规落地一周年：银行采取哪些整改措施？落地效果如何？
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界面新闻记者 |曾仰琳
信用卡新规落地已满一年。
2022年7月7日，原银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》 （下称“《通知》”），旨在规范信用卡业务经营行为。《通知》在公布之日起实施，过渡期为2年，存量业务不符合该《通知》规定的，应当在过渡期内完成整改。
如今，信用卡业务整改期已过半，银行落实情况如何？
信用卡业务投诉量减少
自《通知》实施以来，多家银行完善信用卡投诉管理制度，加强信用卡分期业务规范管理，保护消费者合法权益。
《通知》规定，银行业金融机构应当严格规范信用卡分期业务管理。为客户办理分期业务应当设置事前独立申请、审批等环节，以简明易懂方式充分披露分期业务性质、办理程序、潜在风险和违约责任等，并由客户通过具有法律效力的方式确认知晓。应当与客户就每笔分期业务单独签订合同（协议），不得与其他信用卡业务合同（协议）混同或者捆绑签订。
《通知》还要求，向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。
新规实施以来，已有包括工商银行、农业银行、中国银行、邮储银行、招商银行、江西银行等在内的多家银行相继发布公告，将“分期手续费”调整为“分期利息”，“分期手续费率”调整为“分期利率”。
与此同时，多家银行也下架自动分期业务。以建设银行为例，该行公告称，自2022年12月30日起，该行龙卡益贷卡（金卡、白金卡）自动分期功能将调整下线，即自该日起新生成的已出账单，将不再进行自动分期，客户需根据账单列示金额合理安排还款。
从实施效果来看，国家金融监管总局数据显示，2023年第一季度，监管部门接收并转送的银行业消费投诉中，涉及信用卡业务投诉32142件，同比减少15.3%。
界面新闻关注到，长期以来，涉信用卡投诉都是银行投诉的“重灾区”，自2020年3月《银行业保险业消费投诉处理管理办法》实施以来，位列监管通报的每季度银行业投诉反映主要问题第一的均为涉及信用卡业务的投诉。然而，2023年一季度，涉及个贷业务投诉则超过信用卡投诉位列第一。
部分银行发卡速度放缓
在考核方面，《通知》规定，银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。
同时，《通知》要求，银行业金融机构应当持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险。对单一客户设置本机构发卡数量上限。强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比。连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，政策法规要求银行业金融机构发行的附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。国家金融监管总局（原银保监会）可根据监管需要，动态调降长期睡眠信用卡的比例限制标准。
《通知》落地以来，多家银行陆续开展信用卡相关业务规范管理工作，主要集中在清理睡眠卡、限制单一持卡人持超量信用卡，具体措施包括销户、减少持卡数量。
据界面新闻不完全统计，中国银行、农业银行、邮储银行、兴业银行、民生银行、广发银行、平安银行、恒丰银行、上海银行、上海农商行、恒丰银行、江阴农商行、江苏如皋农村商业银行、宁波银行、广州银行、北京银行、桂林银行等在内多家银行均发布相关业务规范通知。
在此背景下，部分银行的信用卡增速有所放缓。截至2022年末，上市银行中共有5家银行信用卡累计发卡量达到1亿张以上，包括工商银行、建设银行、中国银行、中信银行和招商银行。截至2022年末，上述银行信用卡发卡数量增速均有所放缓。
数据显示，截至2022年末，工行、建行、中行、中信、招行信用卡增幅为1.23%、-4.76%、2.36%、5.21%、0.29%，较2021年末的发卡增速1.88%、2.08%、2.53%、9.40%、2.90%均有所放缓。其中，建设银行存量信用卡出现负增长，较上年末减少700万张。
严控资金流向和用途
严控资金流向也是信用卡业务重点整治的方向。《通知》要求，银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。
自《通知》实施以来已有建设银行、中国银行、广发银行、光大银行、北京银行、海口农商行等多家银行作出相关业务调整，严格限制信用卡资金流入房地产、资本市场等领域。
2023年5月，广发银行在《关于进一步明确信用卡资金用途规范的公告》指出，信用卡资金不得用于七项消费领域，具体包括以下七个方面。
一是不得用于房地产领域，如购买房产、支付购房首付款、购买车位、缴纳房产税等；二是不得用于投资理财领域，如购买股票、基金、期货、理财产品、投资性贵金属及其他权益性投资；三是不得用于购买分红型保险、投资连结险、万能险等非消费型保险；四是不得用于生产经营领域，如批发经营、烟草类商品配送及结算货款、缴纳经营性税款等；五是不得用于比特币等虚拟交易；六是不得用于偿还债务，如偿还信用卡、贷款、借呗、微粒贷等欠款；七是不得用于购买彩票、赌博等。
值得关注的是，这并非广发银行首次对信用卡用途进行规范，在最新的公告中，广发银行对信用卡资金用途进一步细化，新增了“信用卡资金不得用于购买彩票、赌博”，限定范围有所延伸。
无独有偶，5月，海口农商银行也发布公告，管控信用卡在分类别商户的交易，同时加强信用卡异常用卡行为的管理。该行规定不得在房地产税费类商户、融资租赁类商户进行交易，在保险类商户、税费类商户采取单笔5万元(含)的交易限额，在房产租赁类商户等房产类服务采取单笔2万元(含)的交易限额。
部分银行因为信用卡资金违规流入限制领域而收到监管大额罚单。比如，建设银行因涉及信用卡资金违规流入证券公司等多项违规，被监管机构合计罚没1.99亿元；工商银行云南省分行因信用卡透支资金支付管理与控制不到位，透支资金被挪用，部分进入房地产市场和资本市场等原因被罚款315万元。