小微企业融资需求“上新”，数字银行探索多元服务路径
人民银行近日决定增加支农支小再贷款、再贴现额度2000亿元，进一步加大对“三农”、小微和民营企业金融支持力度。事实上，针对小微企业融资难、融资贵问题，国家近年来相继出台了多项政策措施，在相关贷款政策支持工具的推动下，各银行结合自身优势采取不同策略，推动全国普惠型小微企业贷款保持快速增长。
国家金融监督管理总局数据显示，截至5月末，全国普惠型小微企业贷款余额26.1万亿元，较年初增加2.6万亿元，同比增速25.5%，较各项贷款增速高14.7个百分点。
记者近期在北京走访了包括餐饮、酒店、国产工业软件研发等不同领域的多家小微企业发现，普惠小微贷款增量继续保持较快增长的同时，抵质押物不足、银行服务不够精准、资金供需难以有效匹配等新老问题仍待进一步解决。
同时，记者在走访中了解到，以微众银行为代表的数字银行依靠大数据风控等数字化优势，满足了未被传统银行覆盖的小微企业客户金融需求，并且，贷款融资之外，银行也在利用自身的技术及资源对接优势，在科创金融领域尝试更多元的综合性金融服务模式。
疫后资金瓶颈待突破
“疫情三年对我们的冲击还是蛮大的，资金压力其实已经到了一个瓶颈”， 北京谷多餐饮管理有限公司总经理韩云鹤还没毕业就已经开始创业做餐饮，至今已有九年。
韩云鹤坦言，最开始选择餐饮行业创业是因为门槛比较低，但直到2020年才发现，即便已经在行业内摸爬滚打了五六年时间，也只能算是刚刚入门——原本2020年以后会是大展拳脚的时机，但跌宕反复的世纪疫情让原本的“应然”按下了暂停键。
韩云鹤表示，相较于传统银行贷款需要找担保公司、准备各类材料并提供抵押物等情况，数字银行完全线上化的操作流程更便捷、放款也快。“手续非常简单，连APP都不用下载，公众号进去以后可以非常方便地上传我的资料，如果在后台对税务进行授权，它还可以读取合法合规的税务数据，对我进行评级，额度、利率都可以很快出来，基本上当天就可以提款”，韩云鹤称。
据微众银行有关负责人介绍，借助数字化大数据风控手段，银行更好地解决了信息不对称问题，实现“敢下沉”，从而降低用户使用门槛，让小微企业拥有真实的“获得感”。具体到韩云鹤的企业而言，良好的经营数据和信用记录等，都使其可享受到更好更快的资金服务。
企业呼吁资金使用更灵活
事实上，今年以来，包括餐饮、酒店等此前受疫情影响较大行业的现金流已逐步得到恢复。北京煜峰旅游科技服务有限公司总经理余拖告诉记者，从2月开始，酒店行业就开始出现明显的向好恢复态势。
“往年2月份市场行情通常都不太理想”，余拖指出，但今年2月份以来，却呈现出逆趋势的发展，一房难求，“我们在海淀区的一家品牌酒店，十五六平米的房间一度卖到一千多的价钱。”同时，5月的增长也让余拖看到了后续良好发展的希望，“5月份的增长已经比2019年同期要高了。”
不过，余拖也表示，高涨的消费热情以及疫情之后大家消费日趋合理化，更追求价格与品质平衡的消费趋势，让酒店业的竞争日益激烈。“现在酒店品牌更新换代很快，一旦新品牌的新装修风格出来，对老酒店而言会形成冲击，这也对我们的品质和服务提出了更高的要求。”
余拖介绍，通常情况下，酒店每十年需要进行一次翻新改造，这也意味着目前公司运营的13家酒店中，有2家酒店有翻新改造的需求。同时，为了在市场有竞争力，一些品牌酒店在未来两三年内也需要局部改造翻新，对资金的需求也会进一步扩大。
北京煜峰旅游科技服务有限公司财务总监张国晖对记者表示，目前公司旗下酒店翻新改造的大部分所需资金由股东自筹，向银行申请的贷款主要用于短期运营和周转，这类资金需求的主要特点在于灵活，随借随还。“比如一些大项目的房租，有付款期限，短期内要有资金周转，需要很方便就能用上钱，等现金流回来以后随时可以还上。”
微众银行有关负责人对记者表示，基于小微企业客户的短期周转需求，银行的有关产品提供多种还款方式供客户灵活选择，可有效降低其借款的资金成本。例如，随借随还的利率相对要高一些，但由于没有必须12期、24期等还款期限的限制，普遍借款周期较短，整体利息成本并不高。
精准融资解科创企业近渴
“我们前面已经走了10年，现在就剩下最后几公里，也是最难的几公里”中科院计算机网络信息中心研究员、北京迈高材云科技有限公司（下称“迈高科技”）首席科学家杨小渝说道，他们一直致力于国产高通量多尺度集成式材料智能设计工业软件MatCloud的研发，其公有云平台2015年就已上线，而科技部国家重点研发计划“材料基因工程专项”于2016 年才启动，他们由此成为国内最早实现国产高通量多尺度材料智能设计工业软件从0到1突破的团队。
杨小渝介绍， MatCloud材料智能设计工业软件主要用于材料智能设计，可覆盖航空航天、新能源、电子信息、化学化工、国防、汽车等领域。通俗地说，这个平台类似新材料研发领域的基础设施，任何从事新材料研发的人员可借助这一平台，模拟新材料在电子、原子、分子尺度的性能，进行计算，以便快速获取材料研发可能用到的数据等。
MatCloud+材料云平台通过重新定义操作方式、集成算法、优化计算结构等方式，实现了在提高研发效率的同时，降低了企业研发的成本。“一个研究生如果掌握学习了操作流程，过去用传统软件进行模拟计算，大概需要三个月时间的任务，借助我们的平台，直接操作成本可降低到10分钟。”迈高科技研发总监许立芳对记者表示。
“我们将不忘初心，努力坚守，加快材料智能设计工业软件的国产替代。”杨小渝表示，在全球范围内，MatCloud+材料云平台所在的多尺度集成式材料智能设计工业软件领域，主要被国外公司垄断，迈高科技要做的，就是实现这类工业软件的国产化，加快新材料研发。历经10年研发，MatCloud+材料云平台以高通量、多尺度、云原生、流程自动化等为特点，实现了“建模→计算→数据→AI”驱动材料智能设计的新范式。
“初创公司需要的是雪中送炭，而不是做得好了才来‘送钱’”，杨小渝坦言，工业软件设计领域比较深、也比较专业，MatCloud+材料云平台现在多少有点“养在深闺人未识”的感觉，但后续研发和推广都需要有持续的资金投入，如何在现阶段精准匹配到合适的投资成为关键问题。
事实上，迈高科技所在的赛道紧密贴合国家战略需求，目前主动找过来的投资机构并不在少数。不过，杨小渝也指出，资本虽然缓解了资金压力，但未来也可能面临股权稀释、回购的压力。
“其实我们这边有一个理念就是希望将股权和债权结合起来，企业有资金需求，可以直接用债，保证前期股权不被稀释，后续资金成本发展到一定程度，再真正引入战略投资机构”，微众银行相关负责人表示，基于科创企业面临的实际情况，微众银行除了为科创企业提供信用贷款，也在思考如何发挥整合作用，借助自己的生态伙伴资源为企业赋能，帮助他们更好地对接投资机构，使其做到股权融合和债券融资的良性发展。
据了解，目前微众银行已正式专注为科创企业服务的投融资综合平台，应用AI大语言模型提升投融资匹配效率，为科创企业股权融资提供评估数字化、智能化、专业化的多元投融资对接服务。
迈高科技的下一轮融资将主要用于MatCloud材料云平台的推广普及，对于未来前景的展望，杨小渝表示，希望以后深耕科研的老师和同学们在做材料计算模拟时，“第一时间想到的不是国外的某软件，而是我们自己的国产平台MatCloud，那么就算是达到想要的一个效果！”