73.23亿元！蚂蚁、腾讯被多家金融监管部门处罚
百亿罚单相较于蚂蚁集团、腾讯的规模和盈利能力而言微不足道，但却是我国金融监管史上数一数二的天价罚单，对平台金融规范健康发展有着积极意义。
来源 | 经理人融媒体中心综合
7日晚间，中国人民银行、国家金融监督管理总局、证监会（以下统称“金融管理部门”）公布了对蚂蚁集团、腾讯的重磅罚单。
其中，蚂蚁集团及旗下机构、相关控股股东、负责相关业务的高级管理人员合计处以罚款（含没收违法所得）71.23亿元；腾讯旗下财付通及负责相关业务的高级管理人员处以罚款近30亿元。
根据发布的消息，金融管理部门督促指导蚂蚁集团、腾讯集团等大型平台企业全面整改金融活动中存在的违法违规问题。目前，平台企业金融业务存在的大部分突出问题已完成整改。金融管理部门工作重点从推动平台企业金融业务的集中整改转入常态化监管。
因何被罚？
根据监管部门公告，蚂蚁集团累计被罚金额超71.23亿元，处罚主要围绕着投资者保护、代销业务（代销保险、代销理财、代销基金、代销互联网存款）、支付三大板块展开。
具体来看，根据银罚决字“【2023】26-33号”可知：
蚂蚁集团因违反对公司治理的相关规定，违反关联交易管理规定，被罚1.75亿元。
国家金融监督管理总局行政处罚信息公开表显示：蚂蚁集团因侵害消费者合法权益，包括存在引人误解的金融营销宣传行为，侵害消费者知情权；未向部分客户群体明示还款要求；未按规定处理部分消费者个人信息，以及违规参与银行保险机构业务活动，包括违规参与保险代理、保险经纪业务；违规参与销售个人养老保障管理产品、银行理财产品、互联网存款产品），被罚没合计超37.62亿元。
另据浙江证监会公告，对蚂蚁（杭州）基金销售有限公司处以7368万元罚款。
腾讯所收罚单则主要针对财付通11项违法行为类型，分别为——
值得一提的是，相关罚款总额略低于市场预期。据了解，央行最初单就蚂蚁集团开出的罚单金融就超过百亿元，经过多轮沟通后，最终定位现有金额。
百亿罚单相较于蚂蚁集团、腾讯的规模和盈利能力而言微不足道，但却是我国金融监管史上数一数二的天价罚单，对平台金融规范健康发展有着积极意义。
此前，金融领域野蛮生长乱象丛生，金融消费者利益严重受损，市场竞争秩序遭到严重破坏，其原因之一在于金融监管立法过罚匹配不当，金融主体违法成本过低，对金融违法违规行为起不到应有的惩戒作用。
例如，若适用单一罚款制，《中国人民银行法》、《商业银行法》对违法违规行为的单位最高处罚金额200万元，《反洗钱法》对合规性违规问题的单位最高处罚金额50万元，对致使洗钱后果发生的违规行为的单位最高处罚金额500万元
但此次针对蚂蚁金服、腾讯的处罚采取没收违法所得与罚款并处制，以《中国人民银行法》《反洗钱法》《银行业监督管理法》《保险法》《证券投资基金法》《消费者权益保护法》等法律法规为依据，在合理计算“违法所得”的基础上，又在“一倍以上五倍以下”并处罚款，体现了“过罚相当”原则。
同时，此次处罚对象除了蚂蚁金服、腾讯两家金融平台企业外，还包括邮储银行、平安银行、人保财险，被处罚行为大多涉及侵害金融消费者合法权益、违规参与银行保险机构业务活动等，说明此次处罚并非“枪打出头鸟”式的专门性、运动型监管执法，而是“一视同仁”对各种所有制形式、从事各种金融业务的机构实施监督管理、依法开展执法检查，体现“同过同罚”的原则。
整改基本完成
2020年10月以来，各级政府部门对此前自由生长多年的平台经济开始了强监管。
2020年，蚂蚁集团和京东数科的IPO先后被按下暂停键。
2020年12月26日和2021年4月12日，中国人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融监管部门两次联合约谈蚂蚁集团。
2021年4月29日，相关金融监管部门又联合对腾讯、美团、字节、滴滴等13家从事金融业务的网络平台企业进行监管约谈。
针对14家主要网络平台企业的金融业务专项整改由此开始，参与整改的14家企业包括：蚂蚁、腾讯、百度旗下的度小满、京东金融、字节跳动、美团金融、滴滴金融、陆金所、小米旗下的天星数科、360数科、新浪金融、苏宁金融、国美金融、携程金融。
金融监管部门在对蚂蚁集团的两次约谈中指出，整改主要包括五个方面，涉及支付业务、个人征信业务、申设金融控股公司、完善公司治理，以及规范信贷、保险、基金等各类业务。
2021年4月29日，监管部门对13家平台提出七个方面的整改要求，相较于对蚂蚁集团的整改要求，进一步要求“金融业务必须持牌经营”，并规范企业发行交易资产证券化产品以及赴境外上市行为、强化金融消费者保护机制。以上这些整改要求，几乎涵盖蚂蚁集团业务的方方面面。
经过两年多整改，此次公告中监管部门也正式宣布，平台企业金融业务存在的大部分突出问题已完成整改。
以蚂蚁集团为例，过去两年其在业绩集公司治理等多方面进行整改。
业务方面，把“花呗”“借呗”联合贷大幅降杠杆、降规模，蚂蚁集团已实施品牌隔离。蚂蚁集团的消费信贷余额从2021年底时的2.1万亿元，压降至2022年7月时的1.8万亿元，其中蚂蚁消金自营部分合计7000多亿元。同时支付宝APP的支付链路与“花呗”、“借呗”等信贷产品断开，支付宝也在有序开放支付接口，推动互联互通……
治理方面，2021年以来，蚂蚁集团包括引入四名独立董事，将独董占比提高至50%，下设包括风险管理与消费者权益保障委员会、ESG可持续发展委员会在内的六个专门委员会。
金融管理部门在联合发布的信息中表示，金融管理部门将完整、准确、全面贯彻新发展理念，着力提升平台企业金融业务常态化监管水平，依法将各类金融活动全部纳入监管，确保同类业务适用同等监管规则，实现公平监管。坚持“两个毫不动摇”，落实促进平台经济健康发展的金融政策措施，支持、鼓励平台企业持续提升金融普惠性，推动科技金融创新，增强国际金融竞争力，更好地服务实体经济和民生需求。
对此，蚂蚁集团、腾讯相继回应被罚，表示诚恳接受、坚决服从、严格执行。
参考资料：
1.《从蚂蚁金服、腾讯百亿罚单看平台企业金融治理取向及走向 》，互联网金融法律。
2.《蚂蚁整改关键一部》，财新网。
3.《蚂蚁集团、腾讯百亿“罚单”释放了什么信号？》，南方日报。
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