严控资金流向 信用卡转型步入深水区
信用卡新规实施将满一年，在新规要求下，各家银行对信用卡业务进行调整，稳步进入高质量发展新阶段。
对于信用卡新规中明确严控的资金流向问题，截至7月3日，据中国证券报记者不完全统计，自新规实施以来已有建设银行、中国银行、广发银行等近20家银行作出相关业务调整，严格限制信用卡资金流入房地产、资本市场等领域。在业内人士看来，银行加强信用卡业务管控的背后，意味着信用卡行业步入转型深水区。
严控信用卡资金流向
日前，建设银行发布公告称，为进一步规范信用卡资金使用，该行近期将对信用卡在部分类别商户的交易进行管控，主要包括：该行信用卡不得在境内房产税费类商户、投资理财类商户进行交易。
此外，该行信用卡在房产类商户的商户交易，按客户实施管控：单笔交易金额不得超过3万元人民币，日、月、半年累计交易金额均不得超过5万元人民币，年累计交易金额不得超过10万元人民币。
此前，广发银行也发布相关公告，对信用卡资金用途作出更加清晰规范。
公告显示，信用卡资金不得用于房地产领域，如购买房产、支付购房首付款、购买车位、缴纳房产税等；不得用于投资理财领域，如购买股票、基金、期货、理财产品、投资性贵金属及其他权益性投资；不得用于购买分红型保险、万能险等非消费型保险；不得用于生产经营领域，如批发经营、烟草类商品配送及结算货款、缴纳经营性税款等；不得用于比特币等虚拟交易；不得用于偿还债务，如偿还信用卡、贷款、借呗、微粒贷等欠款。
值得注意的是，除上述两家银行外，今年以来还有海口农商行、北京银行、光大银行等多家银行发布相关公告。自新规发布以来，已有近20家银行作出相关业务调整。
违规将严惩
2022年7月7日，监管部门发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（即“信用卡新规”），其中明确要求严格管控资金流向。
广发银行信用卡中心相关业务人员告诉记者：“若信用卡资金用于公告中明确禁止的领域或其他非消费领域，系统将会拦截，导致交易失败。经核查后，我们也将对持卡人采取包括但不限于限制交易、降额、停卡、终止分期等相关措施。”
此外，今年以来有多家银行因信用资金被挪用收到罚单。例如，今年6月份，工商银行云南省分行因信用卡透支资金支付管理与控制不到位，透支资金被挪用，部分进入房地产市场和资本市场等原因被罚款315万元。
“控制信用卡资金流向是银行风控体系中重要一环。”某国有行信用卡中心消保工作人员对记者分析，“对于部分偿债能力差的持卡人，如果挪用信用卡资金至非消费领域或使用信用卡循环套现，将会推高居民杠杆率，使得持卡人在短时间内还款压力增大，债务负担过重容易引发金融风险。”
强化信用卡风险管理识别
在业内人士看来，银行加强信用卡业务管控的背后，意味着信用卡行业逐渐步入转型深水区。
“此前，部分银行内部信用卡业务考核机制粗放，为促进业务量增加和市场规模扩大，信用卡在审核、发放过程中往往相对宽松，在资金管控方面也没有形成强有力手段。虽要求持卡人留存消费交易等相关凭证以备银行核查，但在实际操作中往往流于一纸空文。同时，银行违规成本相对较低、部分工作人员合规意识淡薄等，导致对持卡人信用卡资金使用情况的监管不到位。”招商银行信用卡中心相关业务负责人表示。
也有业内人士指出：“在新规导向下，对信用卡资金的管控，从短期来看，对整个行业都是一次洗牌，那些能够优化风险决策，提供精细化客户服务的银行最终将成为赢家。而长期来看，对于消费者而言，有利于银行信用卡服务水平的整体提升。”
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮也分析称，银行加强信用卡资金用途管控，一方面为维护健康、良好的信用卡市场秩序奠定根基，另一方面有利于银行内部风险防控，从而进一步提升信用卡服务质量。
苏筱芮认为，商业银行需进一步强化信用卡风险管理识别，从源头加大对异常交易的监测和排查。同时也要关注对信用卡持卡用户的风险教育及风险提示工作，提升其金融素养，避免用户将信用卡资金用于不当途径。